¿Quién tiene el control, las deudas o vos?

La principal justificación que se usa para no ahorrar es decir que los ingresos no alcanzan para cubrir los gastos, lo que generalmente está asociado a elevados niveles de deudas. Hoy compartiremos dos cálculos básicos que debés hacer para saber quién tiene el control de su vida financiera, si vos o las deudas.

El primer ejercicio es para saber cuál debería ser el límite de endeudamiento sin desestabilizar nuestras finanzas. A nivel internacional se maneja que las deudas no deberían superar el 40 por ciento de los ingresos, aunque algunos especialistas recomiendan que el máximo debería ser 35 por ciento.

En el caso de Nicaragua, por los bajos ingresos de la mayoría de la población, usaremos el 40 por ciento. ¿Qué significa esto? Que la suma del pago de todas sus deudas —absolutamente todas— no debés sobrepasar el 40 por ciento de sus ingresos netos, es decir, sus ingresos después de las deducciones de impuestos.

Por ejemplo, si es un trabajador formal y su salario bruto mensual es de 10,000 córdobas, paga unos 145.00 córdobas en Impuesto sobre la Renta (IR) y 700 córdobas en Seguro Social, lo que le dejaría una paga neta de 9,155 córdobas. El salario que reciba luego de deducciones, multiplíquelo por 0.4, el resultado será el 40 por ciento de sus ingresos, monto que debería fijarse como tope para su endeudamiento. En el caso del ejemplo que estamos trabajando, el 40 por ciento de ese salario sería 3,662 córdobas, con los que deberían cubrirse todas las deudas, incluyendo el pago mensual del crédito de vivienda, vehículo, préstamos y tarjetas.

Si el pago de sus deudas excede el 40 por ciento de sus ingresos netos, está en aprietos. Según los principios financieros, sus ingresos deben distribuirse así: 50 por ciento para sus gastos imprescindibles (alimentos, servicios básicos, entre otros), 40 por ciento para el pago de deudas y 10 por ciento para el ahorro, explica Alfredo Artiles, socio director de la firma KPMG Nicaragua.

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¿Cómo calcular mi nivel de endeudamiento? Para este segundo cálculo hace un listado con todos tus compromisos financieros y tus cuotas mensuales. Sumá todos esos pagos y divídalos entre tu salario o ingresos netos. Por ejemplo, si todas tus cuotas de deudas suman 6,000 córdobas mensuales y tu ingreso neto es de 9,155, al dividirlo el resultado es 0.66, es decir que tu nivel de endeudamiento es del 66 por ciento.

Hacer estos ejercicios básicos te ayudará a saber cuán saludable es tu nivel de endeudamiento (en caso que tengás deudas) y conocer hasta dónde puede llegar, en caso que tenga planes de adquirir un crédito.

Pero si sentís que los números no le dicen mucho, hay otras señales que te ayudarán a saber si tus deudas están fuera de control. Contesta:

1. ¿Has perdido la cuenta de tus deudas?
2. ¿Te retrasás en el pago de tus préstamos o tarjetas?
3. ¿Hacés compras básicas con tarjeta de crédito?
4. ¿Has topado el límite de tu tarjeta de crédito?
5. ¿Solo pagás el monto mínimo a la tarjeta de crédito?
6. ¿Hacés con frecuencia adelanto de salario?
7. ¿Se te hace imposible ahorrar por el pago de deudas?
8. ¿Has solicitado préstamos para pagar otros?

Si la respuesta es “sí” a más de una pregunta, debés actuar pronto para controlar tus deudas y no a la inversa. ¿En tu caso quién tiene el control?

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