El primer ejercicio es para saber cuál debería ser el límite de endeudamiento sin desestabilizar nuestras finanzas. A nivel internacional se maneja que las deudas no deberían superar el 40 por ciento de los ingresos, aunque algunos especialistas recomiendan que el máximo debería ser 35 por ciento.

En el caso de Nicaragua, por los bajos ingresos de la mayoría de la población, usaremos el 40 por ciento. ¿Qué significa esto? Que la suma del pago de todas sus deudas —absolutamente todas— no debés sobrepasar el 40 por ciento de sus ingresos netos, es decir, sus ingresos después de las deducciones de impuestos.

Por ejemplo, si es un trabajador formal y su salario bruto mensual es de 10,000 córdobas, paga unos 145.00 córdobas en Impuesto sobre la Renta (IR) y 700 córdobas en Seguro Social, lo que le dejaría una paga neta de 9,155 córdobas. El salario que reciba luego de deducciones, multiplíquelo por 0.4, el resultado será el 40 por ciento de sus ingresos, monto que debería fijarse como tope para su endeudamiento. En el caso del ejemplo que estamos trabajando, el 40 por ciento de ese salario sería 3,662 córdobas, con los que deberían cubrirse todas las deudas, incluyendo el pago mensual del crédito de vivienda, vehículo, préstamos y tarjetas.

Si el pago de sus deudas excede el 40 por ciento de sus ingresos netos, está en aprietos. Según los principios financieros, sus ingresos deben distribuirse así: 50 por ciento para sus gastos imprescindibles (alimentos, servicios básicos, entre otros), 40 por ciento para el pago de deudas y 10 por ciento para el ahorro, explica Alfredo Artiles, socio director de la firma KPMG Nicaragua.

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¿Cómo calcular mi nivel de endeudamiento? Para este segundo cálculo hace un listado con todos tus compromisos financieros y tus cuotas mensuales. Sumá todos esos pagos y divídalos entre tu salario o ingresos netos. Por ejemplo, si todas tus cuotas de deudas suman 6,000 córdobas mensuales y tu ingreso neto es de 9,155, al dividirlo el resultado es 0.66, es decir que tu nivel de endeudamiento es del 66 por ciento.

Hacer estos ejercicios básicos te ayudará a saber cuán saludable es tu nivel de endeudamiento (en caso que tengás deudas) y conocer hasta dónde puede llegar, en caso que tenga planes de adquirir un crédito.

Pero si sentís que los números no le dicen mucho, hay otras señales que te ayudarán a saber si tus deudas están fuera de control. Contesta:

1. ¿Has perdido la cuenta de tus deudas?
2. ¿Te retrasás en el pago de tus préstamos o tarjetas?
3. ¿Hacés compras básicas con tarjeta de crédito?
4. ¿Has topado el límite de tu tarjeta de crédito?
5. ¿Solo pagás el monto mínimo a la tarjeta de crédito?
6. ¿Hacés con frecuencia adelanto de salario?
7. ¿Se te hace imposible ahorrar por el pago de deudas?
8. ¿Has solicitado préstamos para pagar otros?

Si la respuesta es “sí” a más de una pregunta, debés actuar pronto para controlar tus deudas y no a la inversa. ¿En tu caso quién tiene el control?

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¿Qué es? Su nombre lo dice, es un anticipo de su sueldo, no es un préstamo. El banco que ofrece el servicio lo que hace es darle de forma adelantada parte de su próximo pago, así le paguen quincenal o mensual. Una vez la empresa para la que labora le deposita su pago, el banco se debita el monto adelantado más una comisión por el servicio.

No siempre aparece en su récord. He escuchado a varias personas que creen que si hacen un adelanto de salario verán manchado su récord crediticio, pero no necesariamente es así. En el récord que ven las centrales de riesgo privadas se reflejan los créditos que recibe, ya sea de instituciones financieras, casas comerciales o distribuidores de productos, pero como este no es un préstamo no se registra. Sin embargo, en la Centra del Riesgo de la Superintendencia de Bancos sí podría salir reflejado en caso que aún no lo haya saldado en la fecha de corte con que se elabora el reporte. Si solicita un préstamo a cualquier banco o financiera regulada por la Superintendencia, podrán ver los anticipos realizados.

No todos tienen acceso. Otra creencia errada es que tener acceso al servicio de adelanto de salario es “automático” por solo tener cuenta de planilla en un banco y determinada antigüedad en la empresa, pero no. Hay sectores económicos a los que incluso no se les ofrece el servicio, por su alta rotación o características propias de la industria. También la empresa para la que labora puede solicitar que se le revoque el acceso si lo considera necesario. Otra diferencia es que no todas las personas tienen disponible el mismo porcentaje de adelanto.

¿Más barato? Hay quienes piensan que el adelanto de salario es una opción más barata que las tarjetas de crédito, pero no necesariamente es así. La tasa de interés anual de la tarjeta de crédito más cara que se ofrece en Nicaragua es del 50 por ciento en córdobas, es decir 4.16 por ciento mensual, pero hay tasas menores, en dependencia del tipo de tarjeta. Por su lado, las comisiones por desembolso de anticipo de sueldo oscilan entre 4 y 5.25 por ciento, según el banco. La diferencia es que si opta por la tarjeta y maneja bien su fecha de corte y fecha de pago, podría incluso ahorrarse intereses, o hacer el pago en cuotas, de forma gradual. En cambio, el débito del adelanto de salario se hace de una vez en cuanto le depositan su pago. Otro aspecto a tomar en cuenta es que hay una comisión mínima, que va desde 1.50 dólares hasta 2.50. Es decir, si usted requiere únicamente 500 córdobas y la comisión bancaria es del 5 por ciento serían 25 córdobas, pero como hay una comisión mínima, por esos 500 podría pagar hasta cerca de 70 córdobas; en ese caso, si hace cuentas, la comisión se habría elevado al 14.15 por ciento del monto solicitado. Debe tomar en cuenta todos estos factores antes de optar por un servicio de este tipo.

No solo es en cajeros automáticos. Algunos bancos también dan la posibilidad de hacer compras vía P.O.S. aunque no tenga fondos en su tarjeta de débito, en ese caso la comisión es un poco menor que el retiro en efectivo.Se preguntará entonces ¿para qué sirve el adelanto de salario? Esta herramienta funciona cuando se requiere de liquidez inmediata, pero ocasional, para gastos extraordinarios y de preferencia en montos no muy elevados, ¿por qué? Porque una vez reciba su pago a medias (por el débito del adelanto), no podrá cubrir todos sus gastos fijos, lo que le llevará a hacer otro adelanto y en el siguiente pago otro adelanto y así sucesivamente.

Yo recomendaría hacer uso de este servicio solo en caso de verdaderas emergencias, no para irse de compras o para cubrir el déficit que le dejaron los excesos.

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-Los intereses en dólares son más baratos. En las páginas web de cada banco está disponible la tabla de costos de las tarjetas, ahí puede ver que cada una cobra una tasa de interés distinta, pero en lo que todas coinciden es en que la tasa en dólares es más barata.

En el caso de las tarjetas más populares en promedio la tasa de interés en córdobas es de 50 por ciento anual —sin incluir mantenimiento de valor— y en dólares 30 por ciento.

Suponé que en noviembre hiciste una compra por 2,000 córdobas, que no te es posible cancelar antes del cuarto mes y durante tres meses solo pagarás intereses. Como tu tarjeta paga 50 por ciento anual, o 4.17 por ciento mensual, cada mes pagarás en intereses unos 83.4 córdobas, es decir 250 córdobas en el trimestre, a los que debe sumar unos 25 córdobas en mantenimiento del valor (por el deslizamiento diario del córdoba respecto al dólar). En esos tres meses —suponiendo que depositó a tiempo y no hubo cargos por mora— habrás pagado alrededor de 275 córdobas por intereses y mantenimiento del valor.

Ahora supongamos que en vez de 2,000 córdobas la compra la hiciste en dólares, es decir por unos 66 dólares al cambio oficial de septiembre de 2017. Como la tasa es inferior (2.5 por ciento mensual o 30 por ciento anual) cada mes tus intereses serán de unos 1.65 dólares, es decir 4.95 dólares en los tres meses. A pesar de que cada mes comprarás más caros esos dólares, en ese trimestre habrías pagado menos del equivalente a 160 córdobas en intereses. ¿Ves la diferencia?

-El cargo por membresía se puede revertir. De forma automática los bancos incluyen ese cargo cada año, pero en la mayoría de casos es algo que con una llamada a la central telefónica o en servicios bancarios de cualquier sucursal, se puede revertir. Yo lo he hecho en tres bancos, sin problemas.

Recordá revisar con detenimiento tu estado de cuenta, pues muchas veces los tarjetahabientes pagan la membresía sin darse cuenta, pues solo se fijan en el monto adeudado sin revisar el detalle de los cargos.

-Los puntos o millas. Las tarjetas de crédito y las de débito acumulan puntos o millas (esto varía según el banco) que puede aplicar al saldo o canjearlas en comercios. Se acumula un punto o milla por cada dólar gastado. El número de puntos o millas de las que dispone debe multiplicarlas por el factor de cambio definido para ese comercio (puede ir desde 0.007 0.015) y el resultado es el monto que acumulás en dólares.

Por ejemplo, si acumulás mil puntos, equivalen a 8 dólares, o unos 225 córdobas al cambio actual. No es mucho dinero, podrás decir, pero a la hora de estirar los ingresos cada córdoba cuenta.

Para aprender más: Todo lo que debés saber sobre los puntos y millas de las tarjetas

-Se puede cambiar la fecha de corte. Si no te conviene la que tenés, solicitá al banco cambiarla. Este le dará opciones de fechas y podés tomar la que más se adecúe a tus necesidades. Recordá que la fecha de corte es clave a la hora de usar tarjetas pagando la menor cantidad de intereses posibles, o para no pagarlos.

-Ojo con las promociones. Es común que para festividades como Navidad, Día de la Madre, o el inicio de la temporada escolar, las tarjetas de crédito ofrezcan altos porcentajes de descuento por su uso. El inconveniente es que —en gran parte de los casos— el descuento se aplica semanas o meses después. En estos casos, si quiere hacer uso de esa promoción, es mejor que lo haga cuando su tarjeta esté “en cero” y deposite de inmediato el monto pagado. Una vez concluya la promoción, el banco le acreditará el equivalente a su descuento y solo entonces ese dinero será suyo, sin recargos adicionales.

Si hace uso de estas promociones con una tarjeta con saldo de deuda y no lo paga, lo que hará es pagar en intereses el monto que pensaba “ahorrarse” con ese descuento, o quizás más. Son preferibles las promociones de descuento inmediato, pero también debe pagar lo antes posible el monto adeudado.

¿Qué tips que los tarjetahabientes debamos conocer agregarías? No dudés en compartirlos.

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Lo he vivido. Había comprado unas camisetas infantiles para uniforme en un supermercado, cuando las vi en el mercado Oriental pregunté por el precio y… ¡sorpresa! Más de un cuarenta por ciento más caro. Yo las había comprado a 55 córdobas cada una, en el mercado las vendían a 80. Compré cinco, en caso de haberlas adquirido en el lugar más caro me habría tenido que desembolsar 125 córdobas más, solo por ese producto.

Caminando un poco más coticé unas loncheras, que días más tarde vi mucho más baratas en librerías y supermercados. Entonces, si empezamos a sumar esas pequeñas diferencias, les aseguro que el ahorro es bastante significativo cuando nos tomamos el tiempo de averiguar los precios.

Lo ideal es siempre cotizar en varios lugares, no compre en el primer lugar donde vea el producto que quiere, tome nota del precio y compare. Tome en cuenta los impuestos (en caso que el comercio sea retenedor de IVA, verifique si el precio de la etiqueta lo incluye), cuando el producto que busque no sea exento por ley. La mayoría de los útiles escolares, por ejemplo, no pagan ese impuesto, pero para mayor detalle le presentamos aquí el último listado de la Dirección General de Ingresos, el que también podrá encontrar en nuestro sitio en Facebook.

También ponga ojo a los “grandes” descuentos que se ofrecen en estos días: compare los precios antes del descuento y después del descuento. Muchas veces nos dejamos llevar por los porcentajes de las ofertas, sin tomar en cuenta que probablemente en ese lugar el precio es mucho más elevado.

Mi recomendación sería que eliminemos los mitos de que en ciertos lugares es más barato o en otros más caro. Sin temor cotice y compare para estirar al máximo el monto que tenga disponible para sus compras y pueda darle así más peso a sus pesos.

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