La gran pregunta que nos han hecho a través de correos electrónico, comentarios y mensajes directos a través de nuestra página de Facebook las últimas semanas ha sido relacionado a qué hacer con el aguinaldo, dado el difícil contexto económico.

Si nos lees desde hace tiempo  sabrás que en años anteriores recomendamos esta distribución del aguinaldo:

✔  40% pago anticipado de deudas

✔  30% ahorro para gastos que sabés van a llegar el año siguiente (gastos escolares, seguros o  inversión)

✔  20% gastos de la temporada (regalos, cena navideña, vacaciones familiares)

✔  10% para vos, aquello que no pudiste hacer o comprar en el año.

No te perdás: ¿Cómo calculo mi aguinaldo si tuve suspensión temporal?

Sin embargo, como te he dicho numerosas veces desde que inició la crisis en Nicaragua: la economía no es la misma de antes, por tanto no podemos gastar igual que normalmente lo hacíamos, sino que ahora más que nunca debemos ser consumidores inteligentes. ¿Cómo lograrlo? Para este año de tiempos adversos te propongo:

Como ya sabrás, siempre reitero que no hay fórmulas mágicas que se apliquen a todo el mundo, por tanto –según tu situación– podés adaptar mi propuesta, la que básicamente consiste en:

40% ahorro exclusivo para tenerlo disponible para imprevistos. Enfrentamos una época de crisis, en la que cualquier cosa puede pasar: podés cerrar tu negocio o perder tu empleo, o le puede pasar a tu pareja u otro familiar, podría haber variaciones significativas de precios, entre tantas posibilidades.

Como es pensado en que puede gastarse en el corto plazo, este ahorro podés realizarlo córdobas, de preferencia en una cuenta que garantice mantenimiento del valor. Si será un ahorro más estable, es mejor hacerlo en dólares.

40% para pago anticipado de deudas a través de abonos extraordinarios (aprendé aquí cómo funcionan)  o ponerte al día, en caso que estés en mora y no querrás afectar más tu récord crediticio. Recordá que hacer pagos anticipados significa que en el total del crédito  pagarás menos intereses, además que en un momento tan volátil como este lo mejor es no tener deudas.

20% gastos. Aquí tratá que sean gastos necesarios, es decir, hacer de forma anticipada gastos que ya tenés en el radar. Sí se puede destinar una parte para gastos propios de la época, pero de forma moderada, es momento de priorizar.

Siempre insisto: sí es posible usar nuestro dinero de forma inteligente, al margen de si es mucho o poco. Depende de vos. Y este año debés tener en cuenta el contexto nacional e internacional que enfrentaremos en 2020 (más recesión económica), antes de gastar.

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Un tema recurrente en las capacitaciones que he impartido en lo que va del año es el presupuesto, pues la mayoría de pequeños negocios (incluso algunos no tan pequeños) no acostumbran planificar la administración de sus recursos y predomina la idea de que no es posible hacerlo. El día a día los absorbe y van tomando decisiones sin visión de mediano o largo plazo, sólo se preocupan por “resolver”, lo cual no te permitirá resistir mejor la crisis.

Realmente en tiempos de escasez es cuando mejor debemos administrar lo poco que tenemos y para ello la planificación es elemental, y ahí el presupuesto es tu primer paso pues te ayudará a predecir qué pasará en el corto plazo.

Especial para vos: Cómo separar adecuadamente tus finanzas de las del negocio

¿Cómo debe ser un presupuesto en momentos de crisis?

Lo primero que debés tener claro es que no debe limitarse a registrar ingresos y egresos, sino que debe buscar un objetivo. ¿Ya definiste tus objetivos de este año? Simplemente “sobrevivir” no es un objetivo, pero “mantener  mis niveles de ventas por encima de X cantidad”, o “reducir la brecha entre el tiempo de cobro a mis clientes y el de pago a proveedores en X días/semanas/meses”, “optimizar los costos en X%”, sí son objetivos medibles que deben verse reflejados en el manejo del presupuesto del negocio.

¿Qué debo incluir en el presupuesto básico de mi negocio?

Ingresos. De preferencia debemos detallarlos por tipo de producto o servicio, o bien por unidad de negocio (en caso que se administren varios). Ese nivel de detalle te permitirá identificar qué producto o servicio te aporta o resta más.

Egresos. Esto incluye costos y gastos de producción y/o comercialización (planilla incluida), pero además no puede omitir las provisiones que deberíamos ir guardando en concepto prestaciones laborales, tales como seguro social, aguinaldo, pago de vacaciones, indemnización, bonos, viáticos, entre otros. OJO: no me refiero sólo a los beneficios de ley para los trabajadores, sino para quien emprende el negocio (que generalmente se olvida de sus propios derechos laborales).

?Nuestras recomendaciones: Cómo sacar a flote mi negocio en tiempos de crisis

Aunque parezca obvio, esos gastos no siempre se incluyen en los presupuestos, por ello vemos a muchas empresas buscando en noviembre cómo honrar el pago del aguinaldo. No podemos continuar así y tampoco esa provisión debe verse como capital de trabajo adicional.

Balance. El resultado por mes y acumulado del año. Tener esta proyección te permitirá identificar con suficiente tiempo de anticipación en qué meses deberás controlar más las salidas de dinero , o bien trabajar estrategias extra para aumentar ingresos.

En la plantilla de presupuesto que descargarás al dar clic a este botón ? tendrás tres pestañas: la de ingresos, la de egresos y la de balance, que podés adaptar según tu giro de negocio y requerimientos específicos. Lo que NO es negociable es la necesidad de llevar un presupuesto, aunque seas solamente vos en el negocio.

El secreto del éxito de tu presupuesto

Para que el presupuesto de tu negocio realmente pueda funcionar hay dos pasos clave:

1. Incluir todos los ingresos y egresos de forma sincera (y limitarlos a la operación del negocio, no incluir gastos personales)
2. Actualizarlo constantemente. Recomiendo destinar al menos un día a la semana (el que tengás menos atareado) para actualizar los números de ese presupuesto. Lo ideal es que tengás una carpeta o recipiente donde vayás guardando todos los recibos y así hagás los cambios fielmente.

¿Cómo planifico los ingresos?

Definitivamente en momentos de crisis las empresas no pueden quedarse estáticas y en ello la planeación es elemental. ¿Con base en qué nivel de ingresos planifico? Yo recomiendo hacer un promedio de tus últimos tres meses de ventas, dejar de un lado (por ahora) los indicadores de años previos que usaríamos en momentos normales.

Revisá cómo estuvo noviembre-diciembre-enero y hacé una estimación de cuánto podría rondar tu nivel de ingresos. OJO: esa cifra debés refrescarla constantemente según se vaya actualizando la información.

?No te vayás sin leer: De emprendedores a emprendedores: cómo sobrevivir a la crisis

Paralelo al presupuesto detallado hay un indicador que toda empresa, sin importar su tamaño, debe ir evaluando permanentemente: la liquidez. Recordá que esa es la “sangre” de  tu negocio, por tanto, hay que chequearla todo el tiempo para saber si podés o no continuar haciendo frente a tus obligaciones inmediatas. En otro artículo te daré más detalles sobre cómo calcularla.

No dejés pasar más días o semanas. En esta situación adversa debemos cuidar tanto el dinero como el tiempo.

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No, ¿verdad? Si el banco desde donde la enviás no tiene una relación directa con el banco donde se recibirá el dinero, debe usar otras instituciones internacionales, o bancos corresponsales, para hacer llegar el dinero.

Hoy ha circulado una información sobre si los bancos de Nicaragua “se están quedando aislados” por la cancelación de una corresponsalía –específicamente la del banco estadounidense Wells Fargo–, y a raíz de ello empezaron a llegar consultas sobre qué significa esto para los usuarios comunes como vos y como yo, lo que me motivó a explicarte aquí brevemente este tema.

¿Qué son los bancos corresponsales?

Son instituciones financieras que proveen a los bancos locales una serie de servicios financieros internacionales.  El producto más conocido es la transferencia internacional, pero no es el único. Además les ofrecen líneas de crédito para comercio exterior, para capital de trabajo, cambio de cheques extranjeros, mesa de cambio en diferentes divisas (libra esterlina, yenes, euros, dólares, etc).

?¿Te preocupa la liquidez de tu banco? Debés saber esto

Los bancos nicaragüenses tienen cuentas en esas instituciones, al igual que esos bancos corresponsales tienen cuentas en bancos de otras regiones del mundo, de modo que pueden hacer transacciones entre sí de manera más eficaz.

¿Cuántos corresponsales tienen los bancos de Nicaragua?

Cada banco que opera en el país tiene múltiples bancos corresponsales. En el caso de una institución financiera donde realicé la consulta como clienta, me informaron que tienen 9 bancos corresponsales.

Al igual que esa entidad, el resto tiene múltiples corresponsales bancarios en distintas partes del globo. ¿Por qué? Porque mientras más corresponsales bancarios tengan, más amplio es el abanico de posibilidades para hacer las transacciones hacia el exterior de manera más eficiente y el cierre de uno o adquisición de uno nuevo no afecta en nada al resto.

? A detalle: por qué han aumentado las tasas de interés

¿Es nuevo el cierre de una corresponsalía?

Contrario a lo que se piensa, el cierre de corresponsales bancarios no es raro. Responde a estrategias de mercado, tal vez ya no quieren seguir operando en la región, o no quieren ofrecer ciertos servicios financieros, es algo común y precisamente por ello es que cada banco no puede tener solamente relación con un banco internacional.

La Asociación de Bancos Privados se pronunció al respecto:

La Asociación de Bancos Privados de #Nicaragua se pronuncia sobre el tema de los corresponsales internacionales: pic.twitter.com/XU88trnwnk

— Gisella Canales (@giscanales) 11 de diciembre de 2018

¿Cómo afecta a los usuarios?

Los clientes de los bancos locales no son afectados por el cierre de las cuentas en algún banco corresponsal ya que para eso tienen múltiples relaciones de corresponsalía con otros bancos. Como les mencioné anteriormente, el cierre y la apertura de cuentas de corresponsalía en bancos del exterior es algo común, que nosotros los usuarios nunca nos hemos dado cuenta porque nunca nos ha afectado. En resumen, y refiriéndome a lo que todos desean saber, nuestros depósitos no son afectados por este tipo de actividad (como me consultaron a través de Facebook).

Nada tiene que ver el tema de los corresponsales bancarios extranjeros con tus ahorros o tus créditos.

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Si no sabés de qué se trata el Club del Ahorro, te contamos: este año, por segundo consecutivo, preparamos dos planes de microahorro quincenal –uno en córdobas y otro en dólares–, que comenzaba con un monto pequeño e iba incrementando gradualmente conforme pasaba el tiempo (y nos adaptábamos al hábito de no gastar todo lo que ganamos). La meta en moneda nacional fue de C$16,500 y la de moneda extranjera fue de US$1,000.

Este año tuvimos, además, el complemento de una cuenta de ahorros en Bac Credomatic, especialmente diseñada para nuestro plan, la que tuvo la ventaja que el dinero no podía retirarse hasta el 15 de diciembre, lo que evitó la tentación de gastarse los ahorros a la primera oportunidad.

Todo iba viento en popa hasta que estalló la crisis que aún atravesamos, lo que mermó la capacidad de ahorro de la gran mayoría de familias del país. Sin embargo, este grupo de lectores demostró que pese al contexto, lograron su objetivo de seguir ahorrando y en estos días ya reciben la cosecha del esfuerzo realizado durante todo el año y están más que dispuestas a continuar en 2019.

Gloria Díaz: no hay que ponernos trabas mentales

Gloria es ingeniera en sistemas, trabaja en una empresa desarrolladora de software, y junto a su compañero, Oscar Rivera, se propusieron ahorrar este año. Ella nos cuenta que fue difícil pero una de las claves para ellos fue empezar el plan ahorrando más de lo que propusimos, lo que les sirvió de colchón en los meses difíciles en que no lograban completar las cuotas.

Les recomiendo a las personas que no se pongan trabas mentales… Nos da una pena increíble decir ʻno puedo porque no tengo dineroʼ. Entonces mejor digan: no puedo porque estoy ahorrando para la entrada a clases de mis hijos; no puedo porque tengo planes de hacer el muro de mi casa, etc. Eso nos hace sentir con un propósito y nos alienta a seguir separando cada mes el aporte a tu futuro”, aconseja.

Gloria y su marido han logrado reunir US$2,000 dólares, la meta es alcanzar US$2,500 con lo que aporten del aguinaldo y el dinero lo usarán para poner verjas en la casa que acaba de adquirir con su esposo, e iniciar el muro perimetral.

Ivania Cisneros: el control de gastos innecesarios es clave

Similar fue el caso de Ivania Cisneros, quien se demostró a sí misma que podía ahorrar. Ella es odontóloga y trabaja como asistente dental en una clínica; hace unos días la suspendieron temporalmente de su empleo por una remodelación pero el contar ya con los C$16,500 que se propuso con la cuenta del Club del Ahorro 2018, la tiene más tranquila, a la espera de reintegrarse.

Ivania cuenta que durante los primeros meses del año (cuando el plan contemplaba cuotas más pequeñas) separaba desde la primera quincena de cada mes la cuota correspondiente.

Desde un inicio me comprometí y me dije a mi misma que este año sí lo lograría (…) requerí de mucha disciplina; me he dicho a mí misma ʻaún no puedo gastar en esto, hasta que sea el momento correctoʼ”, comparte.

Ella logró cumplir con el plan de ahorro en córdobas que promovimos en Dele Peso a sus Pesos (C$ 16,500) y usará ese dinero para abonar al capital de un préstamo personal, para disminuir los intereses y el tiempo de pago.

Anabell Ruiz: ni la suspensión laboral la detuvo

Para Anabell Ruiz, que labora en el área logística de una tienda, hubo momentos en que tuvo que utilizar parte de sus ahorros para cubrir el gasto en alimentos en los momentos más difíciles de la crisis, cuando suspendieron sus labores por 15 días.

Ella tuvo que gastar unos C$5,000 que pretendía depositar en su cuenta de ahorros, monto que luego pudo recuperar cuando empezó a colaborar en tiempo libre con una prima que elabora repostería. Eso le ayudó a recuperar lo que había utilizado de sus ahorros.

Especial para vos: Cómo saber si te conviene (o no) construir en este momento

Ahora, al finalizar el año, puede decir que su disciplina, honestidad consigo misma y su determinación fueron claves para seguir con su propósito: reunir el fondo para tener un negocio propio que le genere ingresos extras a su salario.

“Sí se puede ahorrar. Si queremos, se puede y si estamos dispuestos a cruzar la brecha, lo haremos”, afirma Anabel muy orgullosa de su esfuerzo. Ella sobrepasó la meta del plan en córdobas, hasta el momento tiene C$17,000 y pretende llegar a los C$18,000.

Erick Sáenz: no es asunto de cuánto ganés  

Aunque tus ingresos no sean elevados, eso no es pretexto para tirar la toalla. Ejemplo de ello es Erick Sáenz, asesor de servicio al cliente en un call center, quien cuenta que empezó a ahorrar en febrero motivado con nuestro Club del Ahorro y optó por  un plan de la empresa en donde labora. Aunque su salario se le hace pequeño para cubrir los gastos de sus dos hijos (C$8,000), no fue impedimento para fijarse una meta de ahorro.

Él se propuso alcanzar US$250, de los que ya lleva US$240 y planea usarlos para gastos esenciales como los escolares y su enfoque es continuar ahorrando pese a las adversidades.

Cuando empezó la crisis que hemos vivido, lo primero que pensé fue que debemos pensar con la cabeza fría y no dejarnos llevar por los rumores de un posible quiebre económico, continué con el plan porque sabía que los bancos están sólidos”, comenta Erick Sáenz en referencia a que sus ahorros los tiene en una institución bancaria.

Necesitás leer: Cómo usar el aguinaldo en tiempos adversos (la forma inteligente)

Erick recomienda a las personas que aún no ahorran que empiecen poco a poco y que gasten sólo lo necesario, “si no lo ocupás, no lo comprés, mejor ahorralo”, sostiene.

Como verás, este grupo de lectores batalló por ahorrar aún con la crisis, demostrándonos que sí se puede hacer. ¿Qué esperás para empezar? En momentos de dificultades económicas es cuando mejor debemos administrar lo que tenemos y eso pasa –obligatoriamente– por el ahorro. El próximo 14  de enero daremos a conocer nuestro plan 2019, ¿te unirás a nuestro club?

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La gran pregunta que nos han hecho a través de correos electrónico, comentarios y mensajes directos a través de nuestra página de Facebook las últimas semanas ha sido relacionado a qué hacer con el aguinaldo, dado el difícil contexto económico.

Si nos lees desde hace tiempo  sabrás que en años anteriores recomendamos esta distribución del aguinaldo:

✔  40% pago anticipado de deudas

✔  30% ahorro para gastos que sabés van a llegar el año siguiente (gastos escolares, seguros o  inversión)

✔  20% gastos de la temporada (regalos, cena navideña, vacaciones familiares)

✔  10% para vos, aquello que no pudiste hacer o comprar en el año.

No te perdás: ¿Cómo calculo mi aguinaldo si tuve suspensión temporal?

Sin embargo, como te he dicho numerosas veces desde que inició la crisis en Nicaragua: la economía no es la misma de antes, por tanto no podemos gastar igual que normalmente lo hacíamos, sino que ahora más que nunca debemos ser consumidores inteligentes. ¿Cómo lograrlo? Para este año de tiempos adversos te propongo:

Como ya sabrás, siempre reitero que no hay fórmulas mágicas que se apliquen a todo el mundo, por tanto –según tu situación– podés adaptar mi propuesta, la que básicamente consiste en:

40% ahorro exclusivo para tenerlo disponible para imprevistos. Enfrentamos una época de crisis, en la que cualquier cosa puede pasar: podés cerrar tu negocio o perder tu empleo, o le puede pasar a tu pareja u otro familiar, podría haber variaciones significativas de precios, entre tantas posibilidades.

Como es pensado en que puede gastarse en el corto plazo, este ahorro podés realizarlo córdobas, de preferencia en una cuenta que garantice mantenimiento del valor. Si será un ahorro más estable, es mejor hacerlo en dólares.

40% para pago anticipado de deudas a través de abonos extraordinarios (aprendé aquí cómo funcionan)  o ponerte al día, en caso que estés en mora y no querrás afectar más tu récord crediticio. Recordá que hacer pagos anticipados significa que en el total del crédito  pagarás menos intereses, además que en un momento tan volátil como este lo mejor es no tener deudas.

20% gastos. Aquí tratá que sean gastos necesarios, es decir, hacer de forma anticipada gastos que ya tenés en el radar. Sí se puede destinar una parte para gastos propios de la época, pero de forma moderada, es momento de priorizar.

Siempre insisto: sí es posible usar nuestro dinero de forma inteligente, al margen de si es mucho o poco. Depende de vos. Y este año debés tener en cuenta el contexto nacional e internacional que enfrentaremos en 2020 (más recesión económica), antes de gastar.

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¿Qué es la tasa de interés? Es lo que se paga por el uso del dinero.

Hay múltiples tipos de tasas de interés, pero hoy nos centraremos en las comerciales, que son las que cobran o pagan las instituciones financieras, las cuales se mueven en dependencia de varios factores.

Cuando hablamos de tasas comerciales nos referimos tanto a las que pagamos por los préstamos (activas) como a las que nos pagan por depositar nuestro dinero (pasivas).

¿Por qué bajan las tasas de interés?

Tanto la baja como el alza de las tasas de interés comerciales responden a necesidades del mercado. En el caso de la baja puede haber varias razones:

✔ La economía requiere incentivar el consumo. Bajar las tasas de interés de los créditos empuja la demanda de productos o servicios.

✔ Hay que poner a trabajar el dinero. Como recordarás te expliqué en este artículo, los bancos colocan en créditos principalmente de nuestros ahorros, y si éstos incrementan, ese dinero debe ponerse a trabajar (no es rentable tenerlo todo en bóveda). Por tanto, se coloca con tasas más competitivas.

¿Por qué suben las tasas de interés?

 Prácticamente por razones opuestas al porqué bajan y algunas más:

✔ Para controlar inflación. Al subir las tasas de los bancos, por ejemplo, hay menos incentivo para gastar.

✔ Para equilibrar las cuentas. Si gran parte de los créditos bancarios se financian con los depósitos… ¿qué pasaría si repentinamente esos depósitos disminuyen? Hay que hacer ajustes.

✔ Por factores internacionales. Parte de la composición de las tasas de interés comerciales tienen como referencia tasas internacionales (ejemplo: LIBOR), que se ajustan constantemente.

✔ Aumenta el riesgo. En finanzas cada decisión toma en cuenta el nivel de riesgo. En nuestro país éste se ha elevado durante los últimos meses, lo que obliga a repensar números. Para enfrentar dichos riesgos se deben tomar medidas (como la que te expliqué en este artículo, de incrementar la liquidez) y producto de ello se pueden modificar las tasas.

Ejemplifiquemos con un caso sencillo: digamos que tenés una tienda de ropa en Nicaragua, en la venías dando crédito a tus vecinos con un cargo adicional pequeño. Con la crisis observás en el vecindario que muchas personas están perdiendo su empleo, cerrando sus negocios, saliendo del país… ¿continuarías dando la ropa al crédito, tomando en cuenta que vos debés pagarla de contado? Y, en caso que sigás dando crédito… ¿lo harías bajo las mismas condiciones, arriesgando tu capital?

¿Cuánto han variado las tasas de interés de los bancos?

Si nos lees frecuentemente, sabrás que no decimos nada porque sí: buscamos las fuentes de información para sustentar lo que escribimos. Entonces, nos fuimos a buscar la información sobre las tasas de interés de los últimos meses. Esto fue lo que encontramos:

Esas tasas promedian distintos tipos de créditos, a corto y largo plazo. Si querés comprobar los datos, o conocer a detalle las tasas por tipo de crédito, podés hallar la información en este enlace.

Como podés ver, sí ha habido una variación en las tasas después que inició la crisis, la que puede explicarse con más de uno de los factores que explicamos más arriba. Sin embargo, no podemos dejar de mencionar que la percepción de estas variaciones se acentúa porque durante los últimos años las habíamos visto bajar.

Y entonces… ¿qué hacemos?

Como sabemos, mientras la crisis sociopolítica no sea superada, el riesgo para las instituciones financieras va en aumento, por lo cual no podemos descartar que las tasas de interés sigan variando, por tanto debemos prepararnos.

¿Cómo? Analicemos nuestras deudas y valoremos la opción (si fuera posible) de hacer abonos extraordinarios para pagar menos intereses y salir de los créditos en menos tiempo.

Además de eso, reitero: en momentos de crisis es cuando más debemos cuidar nuestro dinero, por tanto el ahorro no es opcional, sino que debemos verlo como una obligación para prepararnos ante cualquier nueva situación.  En nuestras manos está enfrentar mejor la crisis.

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