Si no sabés de qué se trata el Club del Ahorro, te contamos: este año, por segundo consecutivo, preparamos dos planes de microahorro quincenal –uno en córdobas y otro en dólares–, que comenzaba con un monto pequeño e iba incrementando gradualmente conforme pasaba el tiempo (y nos adaptábamos al hábito de no gastar todo lo que ganamos). La meta en moneda nacional fue de C$16,500 y la de moneda extranjera fue de US$1,000.

Este año tuvimos, además, el complemento de una cuenta de ahorros en Bac Credomatic, especialmente diseñada para nuestro plan, la que tuvo la ventaja que el dinero no podía retirarse hasta el 15 de diciembre, lo que evitó la tentación de gastarse los ahorros a la primera oportunidad.

Todo iba viento en popa hasta que estalló la crisis que aún atravesamos, lo que mermó la capacidad de ahorro de la gran mayoría de familias del país. Sin embargo, este grupo de lectores demostró que pese al contexto, lograron su objetivo de seguir ahorrando y en estos días ya reciben la cosecha del esfuerzo realizado durante todo el año y están más que dispuestas a continuar en 2019.

Gloria Díaz: no hay que ponernos trabas mentales

Gloria es ingeniera en sistemas, trabaja en una empresa desarrolladora de software, y junto a su compañero, Oscar Rivera, se propusieron ahorrar este año. Ella nos cuenta que fue difícil pero una de las claves para ellos fue empezar el plan ahorrando más de lo que propusimos, lo que les sirvió de colchón en los meses difíciles en que no lograban completar las cuotas.

Les recomiendo a las personas que no se pongan trabas mentales… Nos da una pena increíble decir ʻno puedo porque no tengo dineroʼ. Entonces mejor digan: no puedo porque estoy ahorrando para la entrada a clases de mis hijos; no puedo porque tengo planes de hacer el muro de mi casa, etc. Eso nos hace sentir con un propósito y nos alienta a seguir separando cada mes el aporte a tu futuro”, aconseja.

Gloria y su marido han logrado reunir US$2,000 dólares, la meta es alcanzar US$2,500 con lo que aporten del aguinaldo y el dinero lo usarán para poner verjas en la casa que acaba de adquirir con su esposo, e iniciar el muro perimetral.

Ivania Cisneros: el control de gastos innecesarios es clave

Similar fue el caso de Ivania Cisneros, quien se demostró a sí misma que podía ahorrar. Ella es odontóloga y trabaja como asistente dental en una clínica; hace unos días la suspendieron temporalmente de su empleo por una remodelación pero el contar ya con los C$16,500 que se propuso con la cuenta del Club del Ahorro 2018, la tiene más tranquila, a la espera de reintegrarse.

Ivania cuenta que durante los primeros meses del año (cuando el plan contemplaba cuotas más pequeñas) separaba desde la primera quincena de cada mes la cuota correspondiente.

Desde un inicio me comprometí y me dije a mi misma que este año sí lo lograría (…) requerí de mucha disciplina; me he dicho a mí misma ʻaún no puedo gastar en esto, hasta que sea el momento correctoʼ”, comparte.

Ella logró cumplir con el plan de ahorro en córdobas que promovimos en Dele Peso a sus Pesos (C$ 16,500) y usará ese dinero para abonar al capital de un préstamo personal, para disminuir los intereses y el tiempo de pago.

Anabell Ruiz: ni la suspensión laboral la detuvo

Para Anabell Ruiz, que labora en el área logística de una tienda, hubo momentos en que tuvo que utilizar parte de sus ahorros para cubrir el gasto en alimentos en los momentos más difíciles de la crisis, cuando suspendieron sus labores por 15 días.

Ella tuvo que gastar unos C$5,000 que pretendía depositar en su cuenta de ahorros, monto que luego pudo recuperar cuando empezó a colaborar en tiempo libre con una prima que elabora repostería. Eso le ayudó a recuperar lo que había utilizado de sus ahorros.

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Ahora, al finalizar el año, puede decir que su disciplina, honestidad consigo misma y su determinación fueron claves para seguir con su propósito: reunir el fondo para tener un negocio propio que le genere ingresos extras a su salario.

“Sí se puede ahorrar. Si queremos, se puede y si estamos dispuestos a cruzar la brecha, lo haremos”, afirma Anabel muy orgullosa de su esfuerzo. Ella sobrepasó la meta del plan en córdobas, hasta el momento tiene C$17,000 y pretende llegar a los C$18,000.

Erick Sáenz: no es asunto de cuánto ganés  

Aunque tus ingresos no sean elevados, eso no es pretexto para tirar la toalla. Ejemplo de ello es Erick Sáenz, asesor de servicio al cliente en un call center, quien cuenta que empezó a ahorrar en febrero motivado con nuestro Club del Ahorro y optó por  un plan de la empresa en donde labora. Aunque su salario se le hace pequeño para cubrir los gastos de sus dos hijos (C$8,000), no fue impedimento para fijarse una meta de ahorro.

Él se propuso alcanzar US$250, de los que ya lleva US$240 y planea usarlos para gastos esenciales como los escolares y su enfoque es continuar ahorrando pese a las adversidades.

Cuando empezó la crisis que hemos vivido, lo primero que pensé fue que debemos pensar con la cabeza fría y no dejarnos llevar por los rumores de un posible quiebre económico, continué con el plan porque sabía que los bancos están sólidos”, comenta Erick Sáenz en referencia a que sus ahorros los tiene en una institución bancaria.

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Erick recomienda a las personas que aún no ahorran que empiecen poco a poco y que gasten sólo lo necesario, “si no lo ocupás, no lo comprés, mejor ahorralo”, sostiene.

Como verás, este grupo de lectores batalló por ahorrar aún con la crisis, demostrándonos que sí se puede hacer. ¿Qué esperás para empezar? En momentos de dificultades económicas es cuando mejor debemos administrar lo que tenemos y eso pasa –obligatoriamente– por el ahorro. El próximo 14  de enero daremos a conocer nuestro plan 2019, ¿te unirás a nuestro club?

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¿Qué es la tasa de interés? Es lo que se paga por el uso del dinero.

Hay múltiples tipos de tasas de interés, pero hoy nos centraremos en las comerciales, que son las que cobran o pagan las instituciones financieras, las cuales se mueven en dependencia de varios factores.

Cuando hablamos de tasas comerciales nos referimos tanto a las que pagamos por los préstamos (activas) como a las que nos pagan por depositar nuestro dinero (pasivas).

¿Por qué bajan las tasas de interés?

Tanto la baja como el alza de las tasas de interés comerciales responden a necesidades del mercado. En el caso de la baja puede haber varias razones:

✔ La economía requiere incentivar el consumo. Bajar las tasas de interés de los créditos empuja la demanda de productos o servicios.

✔ Hay que poner a trabajar el dinero. Como recordarás te expliqué en este artículo, los bancos colocan en créditos principalmente de nuestros ahorros, y si éstos incrementan, ese dinero debe ponerse a trabajar (no es rentable tenerlo todo en bóveda). Por tanto, se coloca con tasas más competitivas.

¿Por qué suben las tasas de interés?

 Prácticamente por razones opuestas al porqué bajan y algunas más:

✔ Para controlar inflación. Al subir las tasas de los bancos, por ejemplo, hay menos incentivo para gastar.

✔ Para equilibrar las cuentas. Si gran parte de los créditos bancarios se financian con los depósitos… ¿qué pasaría si repentinamente esos depósitos disminuyen? Hay que hacer ajustes.

✔ Por factores internacionales. Parte de la composición de las tasas de interés comerciales tienen como referencia tasas internacionales (ejemplo: LIBOR), que se ajustan constantemente.

✔ Aumenta el riesgo. En finanzas cada decisión toma en cuenta el nivel de riesgo. En nuestro país éste se ha elevado durante los últimos meses, lo que obliga a repensar números. Para enfrentar dichos riesgos se deben tomar medidas (como la que te expliqué en este artículo, de incrementar la liquidez) y producto de ello se pueden modificar las tasas.

Ejemplifiquemos con un caso sencillo: digamos que tenés una tienda de ropa en Nicaragua, en la venías dando crédito a tus vecinos con un cargo adicional pequeño. Con la crisis observás en el vecindario que muchas personas están perdiendo su empleo, cerrando sus negocios, saliendo del país… ¿continuarías dando la ropa al crédito, tomando en cuenta que vos debés pagarla de contado? Y, en caso que sigás dando crédito… ¿lo harías bajo las mismas condiciones, arriesgando tu capital?

¿Cuánto han variado las tasas de interés de los bancos?

Si nos lees frecuentemente, sabrás que no decimos nada porque sí: buscamos las fuentes de información para sustentar lo que escribimos. Entonces, nos fuimos a buscar la información sobre las tasas de interés de los últimos meses. Esto fue lo que encontramos:

Esas tasas promedian distintos tipos de créditos, a corto y largo plazo. Si querés comprobar los datos, o conocer a detalle las tasas por tipo de crédito, podés hallar la información en este enlace.

Como podés ver, sí ha habido una variación en las tasas después que inició la crisis, la que puede explicarse con más de uno de los factores que explicamos más arriba. Sin embargo, no podemos dejar de mencionar que la percepción de estas variaciones se acentúa porque durante los últimos años las habíamos visto bajar.

Y entonces… ¿qué hacemos?

Como sabemos, mientras la crisis sociopolítica no sea superada, el riesgo para las instituciones financieras va en aumento, por lo cual no podemos descartar que las tasas de interés sigan variando, por tanto debemos prepararnos.

¿Cómo? Analicemos nuestras deudas y valoremos la opción (si fuera posible) de hacer abonos extraordinarios para pagar menos intereses y salir de los créditos en menos tiempo.

Además de eso, reitero: en momentos de crisis es cuando más debemos cuidar nuestro dinero, por tanto el ahorro no es opcional, sino que debemos verlo como una obligación para prepararnos ante cualquier nueva situación.  En nuestras manos está enfrentar mejor la crisis.

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¿Abrir una cuenta de ahorro en córdobas (moneda en que se recibe la indemnización), o cambiar el dinero a dólares?, ¿Debo usarlos para invertir en un negocio?, ¿Pago mis deudas? ¿Los tengo en casa?, son algunas de las interrogantes que más se hacen los lectores que nos han escrito.

Entonces, empecemos: al igual que cualquier otro tema de nuestras finanzas personales, no hay una fórmula mágica o plantilla que se adapte a todos los casos, especialmente en contextos como el que vivimos, en que no tenemos certeza de cuándo volverás a tener ingresos estables.

Cada realidad cambia y debe analizarse por separado (además que cada liquidación es diferente). Sin embargo, hay una serie de principios básicos que debés tomar en cuenta:

1. ¿Ese dinero para cuántas personas es? No es lo mismo administrar para una persona que para tres o cinco. Por tanto, si toda tu familia depende de ese dinero, lo que debés priorizar es sus gastos básicos: servicios del hogar elementales como agua y energía eléctrica, la comida y educación.

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Si pagás internet, cable u otras suscripciones, es momento de analizar si te conviene seguir con ellas. En el caso de la comida es momento de hacer un presupuesto muy básico para al menos tres meses y abastécete con lo que no sea perecedero y separá el dinero correspondiente de ello. Y en el caso de educación, garantizar la mensualidad o transporte (si pagás recorrido, ahora tendrás más tiempo de llevarle en transporte público, así que analizá qué le conviene más a tu bolsillo).

2. ¿Y las deudas? Si sos una persona libre de deudas, o con créditos muy pequeñitos (como los de oficina), indudablemente debés cancelarlos con tu liquidación. En el caso de créditos más grandes, analizá si tu disponibilidad de dinero luego de priorizar lo que te expliqué en el punto 1 te permite cancelar algún crédito.

Si no es así, te recomiendo que pagués de forma anticipada al menos tres cuotas de cada una de esas deudas. Ojo: no sería un abono extraordinario, sino un adelanto de cuotas, pues lo que buscamos es tener tiempo sin la presión de cobros, de manera que tengás el chance de buscar una nueva fuente de ingresos sin afectar tu récord crediticio. Lo ideal sería cubrir seis meses de cuotas, pero si no tenés lo suficiente para ello, al menos tres. Te recomiendo no guardar el dinero para hacer los pagos, sino ir directamente a realizarlos, de modo que te evités la tentación de gastarlos en otras cosas.

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3. ¿Para qué ahorrar? Indudablemente ahora más que nunca necesitás tener algo de dinero al cual podás acceder en caso de una emergencia (que no sea crédito), por tanto el ahorro debería ser obligado. Una vez aplicadas las recomendaciones 1 y 2 debés revisar cuánto te queda disponible y ahorralos. ¿Lo ahorro en una cuenta bancaria o en casa? Mientras más seguro podás tener tu dinero, es mejor, además que al tenerlo en otro lugar te evitás malgastarlos en cosas innecesarias. Lo más recomendable es abrir una cuenta, o usar la misma donde te pagaban la planilla en caso de no contar con el saldo mínimo que pida el banco. ¿En qué moneda ahorrar? Si la liquidación te la entregan en córdobas y los vas a gastar eventualmente en la misma moneda, no te conviene cambiarlos pues perderías por el diferencial entre la compra y venta. Recordá siempre verificar que la cuenta en la que los ahorrés tenga mantenimiento del valor, de manera que te protejás del deslizamiento de la moneda.

4. ¿Debo seguir pagando mis seguros? En caso que los seguros sean vinculados a un crédito, no tenés otra opción: tendrás que seguir pagando y en este sentido te recomiendo aplicar la misma recomendación que te hice para los créditos: pagar anticipado para tener margen de tiempo y buscar nuevos recursos. En caso que tus seguros no sean los obligatorios, te recomiendo analizar el nivel del riesgo al que estarías expuesto/a si eliminás o reducís tus pólizas.

Por ejemplo: si tenés un seguro de cobertura total para tu vehículo y éste ya no está prendado a alguna institución financiera, probablemente estarías pensando eliminarlo y quedarte sólo con el seguro obligatorio. Sin embargo, tendrías que tener claro que si alguien te choca y también únicamente tiene el seguro que exige la ley, tendrás que asumir todos los gastos de la reparación, o quedarte sin vehículo. Pensala bien.

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5. ¿Invertir en un negocio? A la hora de buscar ingresos probablemente se te haya pasado por la cabeza emprender algún negocio y utilizar tu liquidación para ello, pero no te recomiendo en este momento destinar el 100% de tu liquidación en ello, pues el riesgo de que no veas retorno pronto –o que no lo vayás a ver del todo–, es muy grande.

Con esto no te quiero desaminar, sino hacerte ver que no es una decisión que se tome a la ligera. Una vez garantizados los gastos básicos de los puntos 1 -3, podés hacer números de qué podés hacer con ese dinero para garantizarte ingresos, aunque sea moderados. En este artículo te compartí varias ideas de negocios que podés poner en práctica.

Como verás, la decisión de qué hacer con tu liquidación requiere muchas horas de sacar cuentas y analizar tu situación. Descartá aquella idea de primero darte un gustito con ese dinero y luego ver qué hacer; podría ser el único ingreso que tendrás durante mucho tiempo y debés aprovecharlo.

Como has visto, Dele Peso a sus Pesos se ha transformado en más que un blog de finanzas personales, somos una plataforma de educación financiera. Tenés con nosotros herramientas a la mano y nuestra más reciente, la Calculadora de Liquidación laboral que hace todo el trabajo por vos. No esperés más y, ¡probala ahora!

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Como te explicamos en este artículo, para 2018 se decretó un incremento del 10.40% a la paga   mínima (excepto zona franca, que tiene un acuerdo aparte), dividido en dos partes: el primer ajuste de 5.20% desde el 1 marzo (vigentes hasta el 31 de agosto) y el restante 5.20% se aplicará desde el 1 de septiembre y estará vigente hasta el 28 de febrero de 2019. El 1 de marzo del próximo año debería aplicarse el ajuste correspondiente a la próxima negociación.

Si bien los salarios mínimos continúan siendo bajos respecto al costo de la vida, entre 2017 y 2018 habrían aumentado 18.65 puntos porcentuales (8.25 el año pasado y 10.40 este año), lo que nos pone ante una nueva situación: por estos aumentos varios de esos salarios ya estarían superando –o a punto de hacerlo– otros salarios.

¿A qué me refiero? Que hay empresas donde, por ejemplo, se contrata un/una recepcionista por C$8,500 mensuales, es decir que en su contrato se estableció un monto fijo, no el salario mínimo (que se ajusta cada seis meses). Pero si esa empresa fuera, por ejemplo, del sector  seguros, desde el aumento realizado en marzo, el salario mínimo dictado para ese sector (C$8,884.60 actualmente y C$9,346.59 a partir de septiembre) ya habría superado la paga mensual de ese/a recepcionista. ¿Qué debe hacerse en ese caso? Veamos qué dice la ley:

Los salarios mínimos que se fijen, modificarán automáticamente todo salario inferior elevándolo al mínimo establecido”.
Artículo 5 de la Ley del Salario Mínimo, Ley 625.

Entonces, a ese/a recepcionista –aunque su salario no sea el mínimo– se le debe igualar el pago y esto debe ser aplicado también a sus respectivos beneficios laborales, como el aguinaldo. En teoría esta es una medida que se ha venido realizando, según nos confirmaron fuentes del sector empresarial.

Aclará tus dudas: Reforma sigue en pie y esta es la explicación del presidente del Banco Central

Y si bien la ley es “pareja”, su cumplimiento puede hacerse más fácilmente efectivo en las empresas formales, cuyos trabajadores están inscritos ante las instancias correspondientes (Mitrab, INSS, etc). En el caso de las empresas no formalizadas difícilmente puede surtir el mismo efecto.

Si querés tener la tabla de salario mínimo para 2018 podés dar clic aquí.  Al final de ese enlace la vas a encontrar.

Recordá que para saber qué salario aplica a la empresa donde laborás, debés saber bajo qué actividad económica fue inscrita y guiarte por ello, no por el puesto que tenés o el oficio que realizás. Por ejemplo: el conductor de un almacén fiscal no gana lo mismo que el conductor de una empresa que procesa alimentos. Ambos son conductores, pero cada actividad tiene un salario distinto.

Asimismo, debés tener claro que la misma Ley 625 explica que los salarios que sean mayores al mínimo, no se ven afectados de ninguna manera.

En esta entrevista realizada para la primera edición de En Contexto con Dele Peso a sus Pesos se explica cómo saber qué salario mínimo corresponde según el tipo de empresa, el porqué del aumento de 10.40%, qué hacer si una empresa paga por debajo de lo que dice la ley, entre otros tips importantes. ⬇

En el contexto de crisis que atraviesa el país, esto podría presionar aún más las finanzas de las empresas, por lo que –en caso que tu salario deba ser ajustado al haber sido superado por el pago mínimo del sector– lo mejor es acercarte a tu empleador (o departamento de recursos humanos) para ponerse de acuerdo en cómo manejarán la situación.

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Sin embargo, por la noche el presidente de la máxima autoridad bancaria, Ovidio Reyes, compareció en el programa Informe Pastrán TV y dio por hecho que la reforma va y la calificó como una “medida administrativa” que sólo da coherencia a las distintas disposiciones legales porque “había una contradicción”.

Él se refiere a que hasta antes de la publicación en La Gaceta No. 163 del 24 de agosto era el Consejo Directivo del Banco Central el que definía la tasa que la entidad cobra a los bancos cuando les vende dólares, a pesar que desde agosto de 2010 la reforma a la Ley Orgánica del BCN, en su artículo 27, numeral 9, otorga al presidente del BCN la facultad de “aprobar las tarifas que el Banco establezca por los servicios que preste al Gobierno, a los bancos e instituciones financieras y al público en general”.

Reyes está en lo correcto, pero en el actual contexto de crisis socio-política que vive Nicaragua esto no fue tomado de la mejor manera. Empezaron los rumores de una «devaluación de facto”, inflación, cambio en el régimen cambiario del país, entre muchas otras especulaciones. ¿Por qué surgieron estas dudas y cuáles son fundadas y cuáles no? Te explico:

1. La Gaceta dice “refórmese el artículo 5” de la Normas Financieras del BCN, lo que provocó que muchas personas creyeran que había varios cambios relacionados al cambio oficial del dólar, ocasionando comentarios falsos de que “se va a revisar el tipo de cambio cada 15 días” o que se diera por hecho que ya se estaba subiendo la tasa del 1% que el BCN cobra por vender dólares a los bancos.

Así que, te aclaro: esa disposición de que el BCN debe publicar “en la segunda quincena de cada mes el Tipo de Cambio Oficial del córdoba con respecto al USD que regirá sus operaciones de cambio en el mes subsiguiente”, ya estaba en la normativa, se viene haciendo desde hace muchos años. Esta es la normativa vieja, podés comparar.

2. El cambio real que trae la reforma es la eliminación del 1% que mencionamos en el punto anterior, lo cual deja abierta la opción de cambiar esa cifra en cualquier momento. Y… ¿qué tasa se pondría? La que decida el presidente del Banco Central. Delegar esa decisión en una sola persona (aunque es algo vigente desde 2010, al parecer nadie más que el mismo BCN lo recordaba) es lo que genera mayor desconfianza por el contexto actual y por los antecedentes de devaluación de los 80.

¿Esto es razón para preocuparnos? Obviamente cuando se deja “al aire” la tasa que el BCN cobrará a los bancos imaginamos lo peor, pero mientras esta cifra no cambie, no podemos especular.

Por ejemplo: Este martes 28 de agosto el cambio oficial es de 31.7948 córdobas por cada dólar, pero los bancos te cambian los dólares a vos entre 31.72 y 31.80 córdobas por dólar, mientras que te lo venden a entre 32.26 y 32.30 córdobas por dólar. Si el BCN aumenta su comisión a los bancos, podrían vender más caros los dólares.

¿Por qué digo “podrían” y no “deberían”? porque se abren múltiples opciones para que los bancos consigan dólares (no sólo el BCN), por ejemplo las remesas. Entonces los bancos podrían buscar formas de atraer dólares con tasas de cambio o de interés más atractivas. Pero, de nuevo: mientras esto no ocurra, sólo es especular y no debemos caer en ello sino lo contrario: analizar hechos, no supuestos.

¿Es una “devaluación de facto”? Eso dependería de cuánto se alterara la tasa (si se llegara a hacer, lleva desde 2007 en 1% y ayer el BCN dijo que se mantiene intacta). El economista Néstor Avendaño explicó que –de darse– provocaría el incentivo de varios mercados paralelos.

Es entendible que siendo la economía nicaragüense altamente dolarizada (mayoría de créditos y precios en dólares), esto genere alarma –y más en un momento de crisis política y económica– por su incidencia en la inflación.

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3. El cambio en la normativa no tiene nada que ver con el sistema de deslizamiento del 5% anual del cambio oficial del córdoba respecto al dólar, eso es cosa aparte (En este artículo te explico sobre el sistema de deslizamiento y cómo protegerte). El presidente del Banco Central fue enfático en esto:

La política cambiaria determinada anualmente en el programa monetario también se mantiene en el 5%. No hay cambio en esa política”.

¿Cuál es la causa de la reforma?

La explicación podría estar vinculada a la “fuga” de depósitos de los últimos meses. Respecto a mediados de abril, a la fecha los ahorrantes han retirado alrededor de 750 millones de dólares de los depósitos (aquí las cifras), lo cual pone en aprietos al sistema financiero pues tiene ese dinero colocado en créditos. Esto ha ocasionado que los bancos recurran al Banco Central para comprar más dólares de lo habitual para darlos a las personas que están sacando sus ahorros en moneda extranjera.

Según estimaciones de Avendaño, el BCN ha vendido este año más de 460 millones de dólares a los bancos; Ovidio Reyes dijo en entrevista ayer que son 378 millones. En ambos casos la cifra es elevada y generaría una pérdida cambiaria al BCN, la cual buscaría reducir.

Es por ello que, insistimos, no debemos generar pánico financiero, ya que lejos de beneficiarnos, nos perjudica y puede dañar (más) la economía del país.

¿Debo preocuparme?

Si se llegara a elevar ese 1%, sí, pero es algo que NO ha pasado. Si llegara  a darse podría impulsar “la presencia o la práctica de tipos de cambio múltiples, que es un grave problema para la administración macroeconómica en cualquier país”, a criterio de Avendaño. Pero una medida como esta no es amiga de la atracción de inversión extranjera, lo que podría hacer que se piense dos veces (esto es opinión personal).

Debemos guardar la calma e informarnos de fuentes fiables antes de tomar decisiones financieras. Si vas a hacer algún cambio, que sea como parte de un plan, no como reacción por temor o alarma. La desinformación y especulación son los peores enemigos a la hora de tomar decisiones sobre tu dinero.

¿Ante el riesgo, qué medidas debo tomar?

Ha asaltado la duda acerca de si el gobierno puede devaluar la moneda sin avisarnos, a lo que el economista afirma que no, “está con las manos atadas”.

¿Por qué? Tiene que desmantelar todos los mecanismos de indexación de precios en córdobas con el tipo de cambio; si él devalúa sin hacer esos cambios, la devaluación no sirve. Por lo tanto, el gobierno tiene que anunciar previamente una serie de medidas para que el proceso de devaluación del córdoba sea positivo para promover exportaciones, para promover la solución de los mecanismos macroeconómicos… pero eso tiene que hacerlo de una forma pública y no secreta. Nos vamos a dar cuenta antes”.

El presidente del Banco Central minimizó las preocupaciones en torno a este tema y más bien las descalificó como “malintencionadas”. Fue firme en decir que “tenemos suficiente liquidez para satisfacer la demanda del público y esos rumores que se han generado de devaluación son totalmente infundados”. Si querés ver su entrevista, podés verla aquí. (Se refiere al tema a partir del minuto 12 hasta el 20 y luego en el 51:45).

Si bien sus declaraciones ayudan a aclarar varias dudas, es lamentable que en vez de explicar los cambios antes de realizarlos, hayan reaccionado hasta que se habían desatado la histeria y especulaciones.

Si se busca impulsar la recuperación económica del país, ese orden de los factores es el menos acertado. En este momento debemos generar certidumbre, no lo inverso.

Tips adicionales para vos:

• • Si tenés ahorros en dólares, éstos no se verían afectados si cambia el famoso 1%. Ese dinero ya está en moneda extranjera.
  • Tus ahorros nunca estarán más seguros fuera del banco, por tanto, alentar a seguir retirando el dinero del sistema financiero, puede provocar medidas que más bien perjudiquen.
  • Sí podés seguir ahorrando en córdobas, pero siempre verificá que tu cuenta incluya mantenimiento del valor. Si hubiese una devaluación del tipo de cambio oficial (que NO se ve probable), tu dinero estaría protegido.
  • Si tenés préstamos en dólares y tenés miedo que se aumente ese 1% y vayás a verte en dificultades para comprar dólares porque ganás en córdobas, podés ir pensando en hacer abonos extraordinarios y salir en menos tiempo de esas deudas. En momentos de volatilidad económica es mejor disminuir las deudas y aumentar el ahorro.
  • Las remesas deben ser entregadas en dólares a sus beneficiarios. Si no se cumple esta disposición de ley, la empresa puede ser denunciada ante la Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras. Te recomiendo cambiar de empresa, sondeá qué otras alternativas tienen tus familiares para hacer los envíos a Nicaragua (probablemente a menor costo).

Te comparto nuestro En Vivo con el doctor Néstor Avendaño, que si bien se hizo bajo el supuesto de que la reforma se revocaría, explica muy bien las causas de la misma, posibles consecuencias y medidas que debemos tomar, además de información valiosa para entender el contexto económico actual:

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Hasta antes de abril de 2018 nadie podía imaginar que la economía nacional iba a deteriorarse tan rápidamente, que el desempleo iba a dispararse, el crédito iba a enfriarse y que llegaríamos a un punto de afectación del que prácticamente nadie ha salido ileso.

Sin embargo, ha llegado el momento de plantar cara a la situación y autoexaminarnos para que podamos tomar mejores decisiones hoy, de modo que estemos mejor preparados  para cualquier escenario adverso que se nos pudiera presentar.

Así como las instituciones financieras periódicamente se someten a pruebas de “estrés” para determinar si están preparadas o no ante contextos financieros complejos, en el ámbito personal también debemos analizar cómo quedaría nuestra solvencia económica en ciertos escenarios.

¿Para qué sirve esto? Para conocer qué tan preparados estamos hoy ante posibles situaciones y así poder hacer los cambios que sean necesarios en nuestra administración personal o familiar.

Supongamos que perdiste tu trabajo y estás sobreviviendo con la liquidación y algún negocio esporádico. ¿Qué pasaría si en un mes vos o algún familiar cercano enfermara gravemente o tuviera un accidente?, ¿Podrías hacerle frente a esa situación? O, –en  caso que hayás sobrevivido a la drástica reducción de personal en las empresas de los últimos tres meses–, ¿cómo enfrentarías una fuerte reducción de tus ingresos y beneficios, la llegada inesperada de un hijo o la pérdida de un bien valioso?

Entonces, si queremos realizar nuestra prueba de estrés personal, debemos empezar por saber cómo estamos hoy  y para ello es básico analizar tres indicadores. Empecemos:

Autoexamen

1. Revisar cómo estamos gastando. ¿Cómo te has logrado acomodar a esta crisis económica?, ¿qué gastos has suprimido y cuales nuevos gastos han surgido? Hacé una lista con todas tus fuentes de gastos actuales. OJO: esto NO ES un presupuesto; un presupuesto es el plan antes de gastar, lo que haremos en este punto no es la lista de gastos ideal, sino la real.

Para ello debés incluir todo, desde lo indispensable hasta los gastos hormiga. Todo aquello que te represente salida de dinero de manera constante (aunque sea un córdoba), debés apuntarlo y luego esa lista dividirla en dos sub-listas: lo necesario y lo prescindible. Para ello hay que ser muy drásticos: si no es necesario para sobrevivir, es prescindible.

¿Para qué dividir mis gastos de esta forma? Para que sea más sencillo identificar dónde recortar en caso de necesitarlo y para tomar conciencia: en todos los talleres de educación financiera que realizamos los participantes se sorprenden al ver que entre 30%-60% de los gastos que realizan de forma constante, son innecesarios.

2. Analizar nuestro nivel de endeudamiento. En el mundo ideal no deberíamos destinar más allá del 35% de nuestros ingresos mensuales para pago de deudas, pero en Nicaragua he observado que el patrón común promedia el 50%, lo cual es peligroso y no te permitiría enfrentar una situación inesperada. Si aún no has calculado cuánto es actualmente tu nivel de endeudamiento, aquí te lo explico en un minuto. ¡A sacar cuentas!

3. ¿Cuánto tengo para emergencias? El famoso fondo de emergencias del que seguro has leído y escuchado mucho es el que nos permite tener cierta tranquilidad ante situaciones inesperadas. ¿Cómo anda el tuyo? Recordá que el fondo de emergencias NO ES acumular 3-6 meses de tus ingresos, sino de tus gastos (no es lo mismo). En este artículo te explico a detalle cómo saber cuánto necesitás, en caso que aún no tengás uno. Y, si tenés algo de ahorros, calculá cuántos días, semanas o meses podrías vivir con ellos.

¿Cuánta presión pueden soportar mis finanzas?

Así como “cada cabeza es un mundo”, cada bolsillo también, por tanto tus necesidades y riesgos no son iguales a los míos y viceversa. Entonces, una vez hayás “mapeado” bien la situación actual de tus finanzas, es hora de identificar cuáles son los riesgos más latentes que enfrentás, es decir, realizar una prueba de estrés en tus finanzas.

Ejemplo 1: tengo un vehículo que es mi herramienta de trabajo, pero no lo tengo asegurado, sólo tengo el seguro de daños a terceros. Entonces, un escenario malo sería que ese vehículo quedara inservible: tendrías que costear la reparación al mismo tiempo que te quedarías sin ingresos. Una medida para contrarrestar esto pudiera ser adquirir un seguro de cobertura total, o bien agregar la cobertura de pérdida total al seguro de daños a terceros. Aquí podés conocer más sobre la diferencia entre los seguros de vehículos.

Ejemplo 2: tengo un elevado nivel de endeudamiento (50% o más) y sólo tengo una fuente de ingresos: mi empleo. Perder el trabajo sería el peor escenario para alguien en estas condiciones, por tanto se debe trabajar en reducir las deudas y/o generar ingresos –aunque sea poco– por otra vía. ¿Cómo va a hacerlo? Ahí viene la parte de planificación financiera.

Si aún tenés dudas sobre el peso de las deudas en la administración de tu dinero, con la ayuda de esta infografía podés evaluarte.⬇

Ejemplo 3: mi fuente de ingresos es un negocio, cuyas ventas han caído 50% durante los últimos tres meses. ¿Qué cambios tendría que hacer para sobrevivir si nivel de ventas se mantiene durante los próximos seis meses? En septiembre debo pagar nuevo salario mínimo y en diciembre pagar aguinaldo. ¿Las finanzas de mi negocio aguantarán esto con ese nivel de ingresos? Recordá que hay múltiples alternativas que podés aplicar a tu negocio en una crisis. Aquí te comparto varias que podés adaptar según tus necesidades, pero indudablemente hay que actuar YA.

Es hora de ponerte a analizar cuáles son los riesgos más latentes que tienen tus finanzas y cómo podés prepararte –con números– para hacerles frente. Cada plan debés  trabajarlo como una meta realista y alcanzable y empezar a trabajar en ella desde hoy. Recordá que el primer paso para resolver un problema es identificar cuál es su causa?

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