Si no sabés de qué se trata el Club del Ahorro, te contamos: este año, por segundo consecutivo, preparamos dos planes de microahorro quincenal –uno en córdobas y otro en dólares–, que comenzaba con un monto pequeño e iba incrementando gradualmente conforme pasaba el tiempo (y nos adaptábamos al hábito de no gastar todo lo que ganamos). La meta en moneda nacional fue de C$16,500 y la de moneda extranjera fue de US$1,000.

Este año tuvimos, además, el complemento de una cuenta de ahorros en Bac Credomatic, especialmente diseñada para nuestro plan, la que tuvo la ventaja que el dinero no podía retirarse hasta el 15 de diciembre, lo que evitó la tentación de gastarse los ahorros a la primera oportunidad.

Todo iba viento en popa hasta que estalló la crisis que aún atravesamos, lo que mermó la capacidad de ahorro de la gran mayoría de familias del país. Sin embargo, este grupo de lectores demostró que pese al contexto, lograron su objetivo de seguir ahorrando y en estos días ya reciben la cosecha del esfuerzo realizado durante todo el año y están más que dispuestas a continuar en 2019.

Gloria Díaz: no hay que ponernos trabas mentales

Gloria es ingeniera en sistemas, trabaja en una empresa desarrolladora de software, y junto a su compañero, Oscar Rivera, se propusieron ahorrar este año. Ella nos cuenta que fue difícil pero una de las claves para ellos fue empezar el plan ahorrando más de lo que propusimos, lo que les sirvió de colchón en los meses difíciles en que no lograban completar las cuotas.

Les recomiendo a las personas que no se pongan trabas mentales… Nos da una pena increíble decir ʻno puedo porque no tengo dineroʼ. Entonces mejor digan: no puedo porque estoy ahorrando para la entrada a clases de mis hijos; no puedo porque tengo planes de hacer el muro de mi casa, etc. Eso nos hace sentir con un propósito y nos alienta a seguir separando cada mes el aporte a tu futuro”, aconseja.

Gloria y su marido han logrado reunir US$2,000 dólares, la meta es alcanzar US$2,500 con lo que aporten del aguinaldo y el dinero lo usarán para poner verjas en la casa que acaba de adquirir con su esposo, e iniciar el muro perimetral.

Ivania Cisneros: el control de gastos innecesarios es clave

Similar fue el caso de Ivania Cisneros, quien se demostró a sí misma que podía ahorrar. Ella es odontóloga y trabaja como asistente dental en una clínica; hace unos días la suspendieron temporalmente de su empleo por una remodelación pero el contar ya con los C$16,500 que se propuso con la cuenta del Club del Ahorro 2018, la tiene más tranquila, a la espera de reintegrarse.

Ivania cuenta que durante los primeros meses del año (cuando el plan contemplaba cuotas más pequeñas) separaba desde la primera quincena de cada mes la cuota correspondiente.

Desde un inicio me comprometí y me dije a mi misma que este año sí lo lograría (…) requerí de mucha disciplina; me he dicho a mí misma ʻaún no puedo gastar en esto, hasta que sea el momento correctoʼ”, comparte.

Ella logró cumplir con el plan de ahorro en córdobas que promovimos en Dele Peso a sus Pesos (C$ 16,500) y usará ese dinero para abonar al capital de un préstamo personal, para disminuir los intereses y el tiempo de pago.

Anabell Ruiz: ni la suspensión laboral la detuvo

Para Anabell Ruiz, que labora en el área logística de una tienda, hubo momentos en que tuvo que utilizar parte de sus ahorros para cubrir el gasto en alimentos en los momentos más difíciles de la crisis, cuando suspendieron sus labores por 15 días.

Ella tuvo que gastar unos C$5,000 que pretendía depositar en su cuenta de ahorros, monto que luego pudo recuperar cuando empezó a colaborar en tiempo libre con una prima que elabora repostería. Eso le ayudó a recuperar lo que había utilizado de sus ahorros.

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Ahora, al finalizar el año, puede decir que su disciplina, honestidad consigo misma y su determinación fueron claves para seguir con su propósito: reunir el fondo para tener un negocio propio que le genere ingresos extras a su salario.

“Sí se puede ahorrar. Si queremos, se puede y si estamos dispuestos a cruzar la brecha, lo haremos”, afirma Anabel muy orgullosa de su esfuerzo. Ella sobrepasó la meta del plan en córdobas, hasta el momento tiene C$17,000 y pretende llegar a los C$18,000.

Erick Sáenz: no es asunto de cuánto ganés  

Aunque tus ingresos no sean elevados, eso no es pretexto para tirar la toalla. Ejemplo de ello es Erick Sáenz, asesor de servicio al cliente en un call center, quien cuenta que empezó a ahorrar en febrero motivado con nuestro Club del Ahorro y optó por  un plan de la empresa en donde labora. Aunque su salario se le hace pequeño para cubrir los gastos de sus dos hijos (C$8,000), no fue impedimento para fijarse una meta de ahorro.

Él se propuso alcanzar US$250, de los que ya lleva US$240 y planea usarlos para gastos esenciales como los escolares y su enfoque es continuar ahorrando pese a las adversidades.

Cuando empezó la crisis que hemos vivido, lo primero que pensé fue que debemos pensar con la cabeza fría y no dejarnos llevar por los rumores de un posible quiebre económico, continué con el plan porque sabía que los bancos están sólidos”, comenta Erick Sáenz en referencia a que sus ahorros los tiene en una institución bancaria.

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Erick recomienda a las personas que aún no ahorran que empiecen poco a poco y que gasten sólo lo necesario, “si no lo ocupás, no lo comprés, mejor ahorralo”, sostiene.

Como verás, este grupo de lectores batalló por ahorrar aún con la crisis, demostrándonos que sí se puede hacer. ¿Qué esperás para empezar? En momentos de dificultades económicas es cuando mejor debemos administrar lo que tenemos y eso pasa –obligatoriamente– por el ahorro. El próximo 14  de enero daremos a conocer nuestro plan 2019, ¿te unirás a nuestro club?

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¿Qué es la tasa de interés? Es lo que se paga por el uso del dinero.

Hay múltiples tipos de tasas de interés, pero hoy nos centraremos en las comerciales, que son las que cobran o pagan las instituciones financieras, las cuales se mueven en dependencia de varios factores.

Cuando hablamos de tasas comerciales nos referimos tanto a las que pagamos por los préstamos (activas) como a las que nos pagan por depositar nuestro dinero (pasivas).

¿Por qué bajan las tasas de interés?

Tanto la baja como el alza de las tasas de interés comerciales responden a necesidades del mercado. En el caso de la baja puede haber varias razones:

✔ La economía requiere incentivar el consumo. Bajar las tasas de interés de los créditos empuja la demanda de productos o servicios.

✔ Hay que poner a trabajar el dinero. Como recordarás te expliqué en este artículo, los bancos colocan en créditos principalmente de nuestros ahorros, y si éstos incrementan, ese dinero debe ponerse a trabajar (no es rentable tenerlo todo en bóveda). Por tanto, se coloca con tasas más competitivas.

¿Por qué suben las tasas de interés?

 Prácticamente por razones opuestas al porqué bajan y algunas más:

✔ Para controlar inflación. Al subir las tasas de los bancos, por ejemplo, hay menos incentivo para gastar.

✔ Para equilibrar las cuentas. Si gran parte de los créditos bancarios se financian con los depósitos… ¿qué pasaría si repentinamente esos depósitos disminuyen? Hay que hacer ajustes.

✔ Por factores internacionales. Parte de la composición de las tasas de interés comerciales tienen como referencia tasas internacionales (ejemplo: LIBOR), que se ajustan constantemente.

✔ Aumenta el riesgo. En finanzas cada decisión toma en cuenta el nivel de riesgo. En nuestro país éste se ha elevado durante los últimos meses, lo que obliga a repensar números. Para enfrentar dichos riesgos se deben tomar medidas (como la que te expliqué en este artículo, de incrementar la liquidez) y producto de ello se pueden modificar las tasas.

Ejemplifiquemos con un caso sencillo: digamos que tenés una tienda de ropa en Nicaragua, en la venías dando crédito a tus vecinos con un cargo adicional pequeño. Con la crisis observás en el vecindario que muchas personas están perdiendo su empleo, cerrando sus negocios, saliendo del país… ¿continuarías dando la ropa al crédito, tomando en cuenta que vos debés pagarla de contado? Y, en caso que sigás dando crédito… ¿lo harías bajo las mismas condiciones, arriesgando tu capital?

¿Cuánto han variado las tasas de interés de los bancos?

Si nos lees frecuentemente, sabrás que no decimos nada porque sí: buscamos las fuentes de información para sustentar lo que escribimos. Entonces, nos fuimos a buscar la información sobre las tasas de interés de los últimos meses. Esto fue lo que encontramos:

Esas tasas promedian distintos tipos de créditos, a corto y largo plazo. Si querés comprobar los datos, o conocer a detalle las tasas por tipo de crédito, podés hallar la información en este enlace.

Como podés ver, sí ha habido una variación en las tasas después que inició la crisis, la que puede explicarse con más de uno de los factores que explicamos más arriba. Sin embargo, no podemos dejar de mencionar que la percepción de estas variaciones se acentúa porque durante los últimos años las habíamos visto bajar.

Y entonces… ¿qué hacemos?

Como sabemos, mientras la crisis sociopolítica no sea superada, el riesgo para las instituciones financieras va en aumento, por lo cual no podemos descartar que las tasas de interés sigan variando, por tanto debemos prepararnos.

¿Cómo? Analicemos nuestras deudas y valoremos la opción (si fuera posible) de hacer abonos extraordinarios para pagar menos intereses y salir de los créditos en menos tiempo.

Además de eso, reitero: en momentos de crisis es cuando más debemos cuidar nuestro dinero, por tanto el ahorro no es opcional, sino que debemos verlo como una obligación para prepararnos ante cualquier nueva situación.  En nuestras manos está enfrentar mejor la crisis.

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Hoy queremos contarte la experiencia de cuatro pequeñas empresas (tres invitadas y la nuestra) –todas con distintos giros de negocio– para que podás adaptar nuestros aprendizajes a tu caso.

Baluarte: adaptarse y reinventarse

Este año sería de fiesta, o al menos eso planeaba Victoria Báez, directora propietaria  de la academia de formación artística Baluarte, en Masaya, que en noviembre cumple 10 años de operar y emplea a ocho personas.

Como todos sabemos, Masaya ha sido el departamento más afectado. La ciudad prácticamente quedó aislada durante semanas y eso impactó seriamente la economía local. Baluarte tuvo que cerrar durante dos meses.

¿Cómo lo enfrentó? Realizó un autoevaluación a conciencia de qué estrategias le habían permitido iniciar una década antes en el garaje de su casa y con una sola alumna, y llegar a tener aproximadamente 200 alumnos previo a la crisis.

El primer paso fue hacer una campaña de recaudación de fondos en la plataforma GoFundMe, donde personas de Nicaragua y el exterior le ayudaron a reunir aproximadamente US$800 con los que logró cubrir los pagos esenciales de Baluarte, incluyendo a los profesores, aunque no estaban laborando.

Clientes son clave. Aprendió que debía retomar era la relación cercana con los clientes, los padres y madres de esos alumnos, lo cual en tiempos de “vacas gordas”, por asuntos administrativas y de tiempo muchas veces descuidamos.

Adiós gastos innecesarios. Al revisar sus finanzas vio que había muchos gastos innecesarios que cuando hay abundancia solemos dejar pasar. Prescindir de esos gastos no ha afectado el funcionamiento del negocio y le han hecho ahorrar.

Comunicación interna. Una vez Baluarte iba a reabrir reunió a su equipo para ver de qué maneras podían ahorrar y poder sobrevivir con muchos menos alumnos que antes (menos del 40%). El involucramiento del equipo es clave para generar empatía y compromiso.

Alianzas. Ha abierto las puertas de la academia a otros emprendedores ofrezcan sus productos, lo cual atrae mayor circulación de personas.

Reinventarse. Lo ha hecho como persona y como negocio. “No podía seguir haciendo las cosas igual porque las cosas no están iguales y si seguía manejando mi negocio de la manera que lo estaba manejando entonces no iba a tener frutos”.

En ese proceso ha re-evaluado su modelo de negocio y ha desarrollado un proyecto personal que le permite tomar el aire necesario cuando la crisis aprieta: Deja tu Huella, proyecto de charlas motivacionales y expresión corporal.

Yo les aconsejo ver sus fortalezas, debilidades, reinvertarse, reinventar tu negocio, el modelo de negocio, volver al punto de inicio, aprender a soltar, planificar pero sabiendo que las cosas son cambiantes, dejar una huella positiva, trabajo en equipo, alianzas y buscar tus talentos y habilidades y de ellas sacar provecho”. Victoria Báez, directora propietaria de  Baluarte.

 

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Veterinarias Mundo Animal: ganar-ganar

Durante 25 días una de las Veterinarias Mundo Animal tuvo que cerrar. Su sucursal madre se vio afectada por las dificultades de tránsito en la zona de la rotonda de Ticuantepe y la carretera a Veracruz. Como respuesta inmediata se auxiliaron de la sucursal que abrieron en Santo Domingo a finales de 2016, hacia donde trasladaron inventario y realizaron una campaña de comunicación a sus clientes vía correo electrónico y redes sociales para dar a conocer el traslado, horarios de atención y precios, cuenta Marco Zapata Espinoza, propietario de las veterinarias que en conjunto emplean a una docena de personas.

Alianza con proveedores. Algo que ha aprendido Marco es ver la situación de forma integral y apostar al modelo ganar-ganar. “Esta crisis nos golpea a todos por igual, pequeños negocios, proveedores y consumidores”, comparte. Es por ello que han impulsado un modelo de negociación con sus proveedores, basado en obtener bonificaciones y descuentos que son trasladados al consumidor final, (recordemos que los proveedores también sufren la crisis. Adicionalmente han desarrollado una política de descuentos permanentes asumida por el negocio y  un programa de fidelización para clientes frecuentes.

“Estamos haciendo jornadas quirúrgicas a precios especiales cada mes; en colaboración con algún proveedor elegimos varios productos que ofrecerán  un súper descuento”, agrega.

Mercadeo agresivo.  Contrario a lo que muchas empresas y negocios han hecho con la crisis, Mundo Animal ha apostado por un plan de mercadeo más agresivo, utilizando herramientas no muy costosas de publicidad.

 Invertimos en hacer saber al publico cuáles son esos productos y qué beneficios va a obtener por ser cliente de Veterinarias Mundo Animal. Lo que no se anuncia no se vende». Marco Zapata, propietario de Veterinarias Mundo Animal.

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Carmelitas Coffee Shop: alianzas y reducir costos

Las cafeterías Carmelitas han apostado por introducir nuevas ofertas de productos, combos y promociones. ¿Cómo? Haciendo alianzas estratégicas con otras pymes. Carmen Dávila, gerente de esta empresa que emplea a 8 personas, explica que la gremialidad (formar parte de redes y organizaciones empresariales) ha sido clave para tener ese contacto con otros negocios que buscan darse a conocer y crecer.

Analizar los costos y utilidad. Carmen confiesa que la crisis les “abrió los ojos” y les permitió identificar gastos innecesarios que antes de la crisis podrían haber disminuido y no abultar la estructura de costos del negocio. La emprendedora cuenta que en ese análisis identificaron que tenían algunos costos muy elevados y con márgenes de utilidad bajos, lo cual debían corregir.

Esto les llevó además a buscar otros proveedores para mejorar la estructura de costos y no depender de un solo proveedor que quizás tuvo problemas por la crisis.

Manejo del personal. Otro aspecto importante que Carmen redescubrió es la necesidad de  mantener cercanía y verdadera comunicación entre el propietario del negocio y empleados. “Ante las dificultades estar consciente de con quién estás trabajando y ayudarse mutuamente”.

En ese proceso –como gran parte de los negocios del país– modificaron su horario de atención para garantizar la seguridad de los trabajadores. Hubo días que llegaron a cerrar hasta las 2:00 p.m., lo cual genera un desbalance en cualquier empresa, sin embargo, quisieron priorizar la seguridad.

¿Y las deudas? El bajón inevitable en las ventas provocó  que sufrieran atrasos en pagos  y tuvieron que negociar con bancos para poder disminuir cuotas y tener capacidad para pagar. Entre ese ligero alivio y la reducción de los costos, han logrado volver al  punto de equilibrio.

Nada ha sido fácil en estos seis meses para Carmelitas Coffee Shop: poco antes del estallido acababan de abrir una sucursal, la cual tuvieron que cerrar. Actualmente cuentan con dos, una en Plaza Bolonia y otra en PBS Bolonia. Fue una decisión difícil pero necesaria para la sostenibilidad del negocio.

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Dele Peso a sus Pesos: diversificación

Algo que siempre he tenido claro es la importancia no trabajar bajo el esquema empresa-cliente, sino en  crear una relación de alianza, donde ganés la confianza de tu contraparte y ésta no se sienta como un número más, sino que –además de un trabajo de calidad– el valor agregado sea que las empresas sientan que trabajar con vos no es un gasto, sino una inversión.

Al igual que el resto de negocios del país tuvimos una baja en la facturación entre finales de mayo y junio. ¿Qué provocó esto? Ver más allá de nuestras narices. Cuando el trabajo llega solo no necesitás ser muy creativo: las solicitudes de charlas en empresas eran constantes y cada vez llegaban –solitos– más clientes. Luego eso terminó, los contratos empezaron a posponerse o cancelarse y por el contexto nacional por muchas semanas dejamos de producir contenido para nuestras plataformas, pues con las tragedias diarias resultaba inapropiado.

Pero… ¿y qué hacer mientras tanto? Hacer las cosas de otra manera: lo nuestro es la educación financiera, pero veníamos haciéndolo principalmente desde nuestras plataformas. Era momento de ir más allá y demostrar que somos más que un blog, como dice nuestro nuevo eslogan. Podemos llevar la educación financiera a cualquier nivel, ya sea impartida por nosotros o por otros. ¿Y si no tenemos los equipos o personal para realizarlo? Ahí aplicamos la recomendación de Carmen, de Carmelitas Coffee Shops: aliarse con otros emprendedores.

Entonces, afinamos lo que habíamos iniciado meses atrás: diversificarnos y producir educación financiera para otras empresas, ya sea elaborando material educativo impreso, audiovisual,  digital, para consumo interno o externo, campañas de educación financiera para ser ejecutadas por otras empresas,  campañas para redes sociales, de comunicación y consultorías de desarrollo empresarial. La relación previa con nuestros clientes definitivamente ha sido clave.

Al final este proceso nos ha demandado trabajar más que antes que la crisis y, contrario al panorama negro que veíamos hace unos meses, hemos crecido, pasando a ser un equipo de cuatro personas en lugar de dos, con muchas ideas y planes enfocados en la realidad del país.

Al igual que los otros emprendedores que compartieron su experiencia al inicio, tenemos claro que ahora debemos trabajar mucho más para sobrevivir, pero debemos hacerlo y cada día pensamos en nuevas  oportunidades de negocio. La zona de confort pasó a ser un lugar desconocido ¡y qué bien por ello!

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Como hago hincapié siempre: cada caso es distinto, por tanto no podemos generalizar si es buena idea o no. Entonces, para saberlo, evaluemos lo siguiente:

1. El dinero. ¿Ya tenés el dinero o tenés pensado endeudarte para ello? Si pensás adquirir un crédito para ello (ya sea en una institución o con alguna persona), siempre recordá analizar tu panorama: las obligaciones que ya tenés (pues conforme asumís nuevas deudas vas reduciendo tu capacidad de pago y corrés el riesgo de no honrarlas en tiempo y forma, lo que podría afectar tu récord crediticio) y la estabilidad de tus ingresos para hacerles frente. No esperés que el funcionario del banco o financiera te diga cuánto es lo que podés pagar en concepto de cuotas de tus créditos, analiza vos tus números. Para ello te servirá calcular tu nivel de endeudamiento.

En el caso que sea un dinero que ya venías ahorrando desde hace tiempo: ¿el presupuesto de la construcción (con precios actualizados) te va a absorber todos esos ahorros o te quedará disponible? Esta última pregunta probablemente no te la haría con tanto énfasis si no atravesáramos una crisis como la que enfrentamos. ¿Por qué? Porque el contexto provoca que no haya estabilidad: no sabés si tu negocio seguirá en pie el próximo mes, o si podrías quedarte sin empleo. Por tanto, en tiempos de crisis no debemos quedarnos sin ahorros, SIEMPRE debemos tener algún fondo para imprevistos. Esto nos lleva al siguiente punto a analizar. ?

2. El tipo de construcción. ¿Es una ampliación necesaria (digamos, por hacinamiento o por salubridad), o es decorativa? Definir claramente la línea de nuestro proyecto nos hará ver qué tan prioritario es en nuestro esquema de gastos actual y valorar más objetivamente si debemos hacerla en este momento o si debemos esperar.

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3. Lo precios de los materiales. Éstos suben todo el tiempo y su tendencia no variará (al menos no significativamente) porque gran parte de los materiales que usamos para construir son importados –con precios dolarizados–, o su precio depende en gran medida del comportamiento de precios internacionales del petróleo y derivados (sobre los que no tenemos control y la proyección es que sigan al alza).

Para que te des una idea: hasta mayo de 2019 en promedio los precios de los materiales de construcción acumulaban un encarecimiento de 7.6% respecto al año anterior, según se puede extraer del Índice de Precios de Materiales de Construcción (IPMC), que monitorea el Banco Central de Nicaragua.

Por tanto, si estás retardando una construcción a la espera de que bajen los precios de los materiales, nunca vas a construir. Es mejor que te guiés por los puntos 1 y 2.

4. El costo de la mano de obra. Ésta también va en aumento permanente, pues se usa de referencia el salario mínimo de la construcción y, aunque vos no seás una empresa, quienes laboran en esa actividad se guían por el comportamiento de dicho indicador. ¿Cómo se ha movido el salario mínimo de ese sector? Para que te des una idea: en marzo de 2021 era de C$9,880.17 y ya en marzo 2022 pasó a C$10,571.78. Si tenés dudas, aquí podés hallar las tablas salariales de 2021 y de 2022

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5. ¿Gasto o inversión? Si luego de analizar los puntos anteriores ves que no tenés el dinero necesario y tendrás que endeudarte o te quedarás sin un centavo ahorrado, te aconsejo esperar un poco a reunir más. No tener ahorros en este momento es un lujo que NO podemos darnos.

En caso que luego de tu autodiagnóstico veás que sí podés costearlo sin quedarte sin ahorros y es una construcción necesaria, iniciá con cautela: con la construcción básica (que además es generalmente la más cara), tales como paredes, piso o techo, y luego poco a poco vas viendo los acabados y detalles como pintura y accesorios, conforme vas analizando el comportamiento de tus finanzas y la situación del país.

Recordá que cualquier mejora que hagás en tu vivienda aumentará su plusvalía, tu calidad de vida y la de tu familia. No es lo mismo pintar una casa o apartamento que alquilés, que mejorar lo propio, tu patrimonio. En mi caso considero que haber comprado y ampliado mi casa, es la mejor decisión financiera que he tomado, pero es algo que se hace analizando fríamente los números. Empecemos.

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Ante la situación de alarma contactamos desde la semana pasada directamente al Banco Central de Nicaragua (BCN), institución que emitió una nota de prensa en su página web, en la que explica que la falta de los números de serie en los billetes es a causa del deterioro. Es decir, son billetes que al momento de su impresión se les plasmó dicha serie pero por años de uso se habría borrado.

«Estos billetes continúan siendo válidos y de circulación legal al mantenerse las otras características de seguridad del mismo«, explica el Banco Central de Nicaragua.

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La entidad emisora además informó que los billetes deteriorados pueden ser canjeados en cualquier banco comercial o directamente en el Banco Central (Km 7 de Carretera Sur), para que los mismos sean “retirados gradualmente de circulación en la medida que se vayan detectando”.

Cómo detectar billetes falsos

En el caso de estos billetes de C$20 (emisión 2011), cuyas fotos han circulado en las redes sociales, no son falsos y pueden tener circulación normal siempre que cuenten con las demás características de seguridad siguientes:

En el anverso: Ventana compleja con la imagen de una niña afrodescendiente de la costa caribe pilando cacao, que cambia de color de café a lila al inclinarlo, y ventana transparente con el número 20 que se siente al tocarlo.

En el reverso: Dos bandas iridiscentes con el número 20, que se visualizan dependiendo del ángulo de la visión y de la iluminación o enfocándola con luz ultravioleta.

Ahora que ya te aclaraste, podés usar tus billetes con  tranquilidad aunque no sea visible el número de serie y, si no te sentís cómodo/a con ellos, recordá que podés cambiarlos en los bancos.

⚠ Para estar claros: Lo que debés saber sobre el billete de C$1,000

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¿Abrir una cuenta de ahorro en córdobas (moneda en que se recibe la indemnización), o cambiar el dinero a dólares?, ¿Debo usarlos para invertir en un negocio?, ¿Pago mis deudas? ¿Los tengo en casa?, son algunas de las interrogantes que más se hacen los lectores que nos han escrito.

Entonces, empecemos: al igual que cualquier otro tema de nuestras finanzas personales, no hay una fórmula mágica o plantilla que se adapte a todos los casos, especialmente en contextos como el que vivimos, en que no tenemos certeza de cuándo volverás a tener ingresos estables.

Cada realidad cambia y debe analizarse por separado (además que cada liquidación es diferente). Sin embargo, hay una serie de principios básicos que debés tomar en cuenta:

1. ¿Ese dinero para cuántas personas es? No es lo mismo administrar para una persona que para tres o cinco. Por tanto, si toda tu familia depende de ese dinero, lo que debés priorizar es sus gastos básicos: servicios del hogar elementales como agua y energía eléctrica, la comida y educación.

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Si pagás internet, cable u otras suscripciones, es momento de analizar si te conviene seguir con ellas. En el caso de la comida es momento de hacer un presupuesto muy básico para al menos tres meses y abastécete con lo que no sea perecedero y separá el dinero correspondiente de ello. Y en el caso de educación, garantizar la mensualidad o transporte (si pagás recorrido, ahora tendrás más tiempo de llevarle en transporte público, así que analizá qué le conviene más a tu bolsillo).

2. ¿Y las deudas? Si sos una persona libre de deudas, o con créditos muy pequeñitos (como los de oficina), indudablemente debés cancelarlos con tu liquidación. En el caso de créditos más grandes, analizá si tu disponibilidad de dinero luego de priorizar lo que te expliqué en el punto 1 te permite cancelar algún crédito.

Si no es así, te recomiendo que pagués de forma anticipada al menos tres cuotas de cada una de esas deudas. Ojo: no sería un abono extraordinario, sino un adelanto de cuotas, pues lo que buscamos es tener tiempo sin la presión de cobros, de manera que tengás el chance de buscar una nueva fuente de ingresos sin afectar tu récord crediticio. Lo ideal sería cubrir seis meses de cuotas, pero si no tenés lo suficiente para ello, al menos tres. Te recomiendo no guardar el dinero para hacer los pagos, sino ir directamente a realizarlos, de modo que te evités la tentación de gastarlos en otras cosas.

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3. ¿Para qué ahorrar? Indudablemente ahora más que nunca necesitás tener algo de dinero al cual podás acceder en caso de una emergencia (que no sea crédito), por tanto el ahorro debería ser obligado. Una vez aplicadas las recomendaciones 1 y 2 debés revisar cuánto te queda disponible y ahorralos. ¿Lo ahorro en una cuenta bancaria o en casa? Mientras más seguro podás tener tu dinero, es mejor, además que al tenerlo en otro lugar te evitás malgastarlos en cosas innecesarias. Lo más recomendable es abrir una cuenta, o usar la misma donde te pagaban la planilla en caso de no contar con el saldo mínimo que pida el banco. ¿En qué moneda ahorrar? Si la liquidación te la entregan en córdobas y los vas a gastar eventualmente en la misma moneda, no te conviene cambiarlos pues perderías por el diferencial entre la compra y venta. Recordá siempre verificar que la cuenta en la que los ahorrés tenga mantenimiento del valor, de manera que te protejás del deslizamiento de la moneda.

4. ¿Debo seguir pagando mis seguros? En caso que los seguros sean vinculados a un crédito, no tenés otra opción: tendrás que seguir pagando y en este sentido te recomiendo aplicar la misma recomendación que te hice para los créditos: pagar anticipado para tener margen de tiempo y buscar nuevos recursos. En caso que tus seguros no sean los obligatorios, te recomiendo analizar el nivel del riesgo al que estarías expuesto/a si eliminás o reducís tus pólizas.

Por ejemplo: si tenés un seguro de cobertura total para tu vehículo y éste ya no está prendado a alguna institución financiera, probablemente estarías pensando eliminarlo y quedarte sólo con el seguro obligatorio. Sin embargo, tendrías que tener claro que si alguien te choca y también únicamente tiene el seguro que exige la ley, tendrás que asumir todos los gastos de la reparación, o quedarte sin vehículo. Pensala bien.

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5. ¿Invertir en un negocio? A la hora de buscar ingresos probablemente se te haya pasado por la cabeza emprender algún negocio y utilizar tu liquidación para ello, pero no te recomiendo en este momento destinar el 100% de tu liquidación en ello, pues el riesgo de que no veas retorno pronto –o que no lo vayás a ver del todo–, es muy grande.

Con esto no te quiero desaminar, sino hacerte ver que no es una decisión que se tome a la ligera. Una vez garantizados los gastos básicos de los puntos 1 -3, podés hacer números de qué podés hacer con ese dinero para garantizarte ingresos, aunque sea moderados. En este artículo te compartí varias ideas de negocios que podés poner en práctica.

Como verás, la decisión de qué hacer con tu liquidación requiere muchas horas de sacar cuentas y analizar tu situación. Descartá aquella idea de primero darte un gustito con ese dinero y luego ver qué hacer; podría ser el único ingreso que tendrás durante mucho tiempo y debés aprovecharlo.

Como has visto, Dele Peso a sus Pesos se ha transformado en más que un blog de finanzas personales, somos una plataforma de educación financiera. Tenés con nosotros herramientas a la mano y nuestra más reciente, la Calculadora de Liquidación laboral que hace todo el trabajo por vos. No esperés más y, ¡probala ahora!

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