Estamos a mediados del primer mes del año y para estas fechas muchos recibirán el segundo pago del 2022. Es el momento perfecto para trazarnos metas.

Quizás viajar, estudiar, adquirir algún bien o cual sea tu meta pero para todas ellas necesitás dinero, que perfectamente podés ahorrar a lo largo del año, visualizalo como un puente que te conecta con tus sueños.

OK. Te recomiendo lo siguiente, primero definí una meta clara: qué implica, en cuánto tiempo podría realizarla y los caminos que debo seguir. Y, principalmente, cuánto presupuesto necesito.

Muchas veces pensamos que lo difícil de ahorrar es empezar a hacerlo -y tenés razón- pero es necesario convertirla en hábito, disciplina y cultura. Solo entonces te vas a dar cuenta que no se trata de la cantidad sino de la constancia.

Consejos a poner en práctica

Motivación: necesitás este empuje para batallar contra viento y marea. Por ello trazate metas que representen lo que verdaderamente anhelas, querés o necesitás, es decir algo que va marcar una diferencia en tu vida (puede ser desarrollo profesional, la compra de una casa o un carro). El resultado será satisfactorio.

Dedicación: Una vez que hayás definido claramente tu propósito; dedicale todas las energías posibles, hasta en los más mínimo. Te pongo un ejemplo, en ocasiones somos capaces de caminar o recorrer largas distancias en busca de una deliciosa fritanga pero también debemos hacer un esfuerzo y apartar tiempo para pasar por el banco.

Definí un método: Por otro lado, definir el método de ahorro para lograr tu meta es muy esencial; si bien es cierto podemos hacerlo desde una alcancía, la manera más segura es en el banco. De esa manera no solo protegés tu dinero también construís un historial bancario que puede servirte en el futuro.

Evitá los malos hábitos

1-Comer diario en la calle: es realmente importante que cuando te propongás empezar a ahorrar aprendas a decir «no». Si trabajás y podés llevar tu comida desde casa hacelo, así comerás más sano y mejorás la salud de tus finanzas.

2-Gastos hormigas: si pensás que gastar 50 córdobas a diario en una gaseosa y una repostería no es nada, en un mes estamos hablando de casi 1,000 córdobas, ¿¡a no me creés!? te invito a que hagás la prueba.

3-Compras impulsivas: evitá ir a lugares donde te sintás tentado a comprar cosas que te gusten, pero que son innecesarias en ese momento.

No dejés que pasen los 365 días del año para darte cuenta que no cumpliste tu meta, solo por no ordenar tus finanzas. Recordá que sí podés iniciar hoy, ¿por qué dejarlo para mañana? .

The post ¿Ahorrar es mi propósito para el 2022? first appeared on Dele Peso a sus Pesos.

Durante la crisis he visto a muchas pequeñas empresas hacer recortes o cambios en el personal, lo que ha implicado pagar las respectivas prestaciones de antigüedad, aguinaldo proporcional y hasta exceso de vacaciones acumuladas. Pero… en la gran mayoría de casos no tenían ese dinero provisionado, sino que tuvieron que recurrir a usar otros ahorros del negocio o a adquirir deudas para cumplir con esas obligaciones.

También he visto que los clientes de esas pequeñas empresas han pedido extender el tiempo de crédito que les dan para el pago de sus productos, lo que pone en aprietos a los negocios pues no pueden posponer el pago de algunas obligaciones como pago de salarios.

Y la lista de cambios que han llegado (y pueden llegar) producto de la crisis económica que vivimos, es interminable. Lo que no es tan extenso es la lista de cosas que podemos hacer desde nuestros negocios para fortalecerlos ante el cambiante contexto.

Uno de ellos –y eje principal de este artículo– es el ahorro, que en el caso de las empresas no implica tener sólo un tipo, sino varios:

• Ahorro de las provisiones laborales: cada mes debemos ir separando el proporcional del aguinaldo, vacaciones (en caso que se paguen) y antigüedad de cada una de las personas que labora con nosotros. Este dinero debe estar separado de cualquier otro ahorro y no debe considerarse como disponibilidad para capital de trabajo. Es intocable.
• Fondo de emergencias: debemos disponer –como mínimo– del equivalente a dos o tres meses de operaciones. Al igual que el fondo de emergencias personal, deberían ser de 3 a 6 meses, pero esa sería la recomendación en tiempos sin crisis; dada el contexto que enfrentamos tratemos de hacer el máximo esfuerzo para tener al menos dos meses, para protegerte de un atraso en pago de clientes, incobrabilidad o cualquier situación externa que pudiera afectar a nuestros negocios.
• Depreciación y mantenimiento. En las capacitaciones que hacemos con pequeños empresarios hemos detectado que casi ningún negocio contempla la reposición de equipos y el mantenimiento de los mismos, sino que cuando se tiene la necesidad se recurre al crédito. Esto pudiera evitarse con un moderado ahorro fijo para este fin. En un próximo artículo te enseñaremos a calcular adecuadamente la depreciación de tus activos.

¿Cómo hago que mi empresa ahorre?

Al igual que en el plano personal, el ahorro es producto de una sola cosa: planificación. Si vas día a día haciendo tus gastos según los ingresos que llegan, nunca podrás lograrlo. Es necesario tomarse el tiempo para planificar ese ahorro a través de un presupuesto.

Lo ideal es que hagás un presupuesto anual para tu negocio, sin importar el tamaño. En este artículo te explico cómo lograrlo y te comparto una plantilla descargable para que empecés a controlar el dinero de tu negocio y podás anticipar cualquier pico.

Cuando hagás ese presupuesto:

• Establecé los objetivos del negocio. ¿Qué es lo que querés lograr? Tu respuesta debe aplicarse a los números.
• Fijate las metas realistas de ahorro, tanto para provisiones laborales (si tus colaboradores ya tienen cierta antigüedad debés apurarte) como para el fondo de emergencia y reposición de activos. Esas metas mensuales debés incluirlas en ese presupuesto anual.

Además de hacer tu planificación, hay múltiples cosas que podemos hacer en el día a día para reducir gastos y transformarlos en ahorro. Algunas de ellas son:

✔ Reciclar y reutilizar. Muchas veces los negocios gastan de más en material de oficina. Con presupuesto hecho será más sencillo identificar dónde hay más gasto y corregirlo.

✔ Ahorrar energía. Computadoras, maquinaria, luces, entre otras fuentes de gasto deben controlarse. También es clave que sepás medir tu consumo energético; aquí te digo cómo hacerlo.

✔ Digitalizarnos al máximo. Una reunión en línea es mucho más económica que una presencial: cero combustible extra o gastos de representación, pero sobre todo hay ahorro significativo de tiempo que podés usar en generar más ingresos. Este proceso de digitalización también significa sustituir procesos y documentos. Menos papel.

✔ No endeudarse, sino apalancarse. Así como en finanzas personales, en negocios muchas veces hacemos mal uso del crédito. El crédito no debe ser deuda, sino servir para generar más dinero. Si no cumple esta premisa, no tocarlo. Aquí te comparto las 5 reglas para usar el crédito para invertir en negocios.

Como verás, sí es posible reducir los gastos de nuestras empresas, pero esto sólo será posible si vas midiendo su pulso mediante las cuentas. Empezá hoy, cada día que lo postergués es dinero perdido.

The post Por qué (y cómo) se debe hacer el fondo de ahorro para pequeñas empresas first appeared on Dele Peso a sus Pesos.

¿Abrir una cuenta de ahorro en córdobas (moneda en que se recibe la indemnización), o cambiar el dinero a dólares?, ¿Debo usarlos para invertir en un negocio?, ¿Pago mis deudas? ¿Los tengo en casa?, son algunas de las interrogantes que más se hacen los lectores que nos han escrito.

Entonces, empecemos: al igual que cualquier otro tema de nuestras finanzas personales, no hay una fórmula mágica o plantilla que se adapte a todos los casos, especialmente en contextos como el que vivimos, en que no tenemos certeza de cuándo volverás a tener ingresos estables.

Cada realidad cambia y debe analizarse por separado (además que cada liquidación es diferente). Sin embargo, hay una serie de principios básicos que debés tomar en cuenta:

1. ¿Ese dinero para cuántas personas es? No es lo mismo administrar para una persona que para tres o cinco. Por tanto, si toda tu familia depende de ese dinero, lo que debés priorizar es sus gastos básicos: servicios del hogar elementales como agua y energía eléctrica, la comida y educación.

Importante para vos: ¿Cuál es la realidad de los bancos de Nicaragua?

Si pagás internet, cable u otras suscripciones, es momento de analizar si te conviene seguir con ellas. En el caso de la comida es momento de hacer un presupuesto muy básico para al menos tres meses y abastécete con lo que no sea perecedero y separá el dinero correspondiente de ello. Y en el caso de educación, garantizar la mensualidad o transporte (si pagás recorrido, ahora tendrás más tiempo de llevarle en transporte público, así que analizá qué le conviene más a tu bolsillo).

2. ¿Y las deudas? Si sos una persona libre de deudas, o con créditos muy pequeñitos (como los de oficina), indudablemente debés cancelarlos con tu liquidación. En el caso de créditos más grandes, analizá si tu disponibilidad de dinero luego de priorizar lo que te expliqué en el punto 1 te permite cancelar algún crédito.

Si no es así, te recomiendo que pagués de forma anticipada al menos tres cuotas de cada una de esas deudas. Ojo: no sería un abono extraordinario, sino un adelanto de cuotas, pues lo que buscamos es tener tiempo sin la presión de cobros, de manera que tengás el chance de buscar una nueva fuente de ingresos sin afectar tu récord crediticio. Lo ideal sería cubrir seis meses de cuotas, pero si no tenés lo suficiente para ello, al menos tres. Te recomiendo no guardar el dinero para hacer los pagos, sino ir directamente a realizarlos, de modo que te evités la tentación de gastarlos en otras cosas.

No te perdás: Cómo manejar el sobreendeudamiento en tiempos de crisis

3. ¿Para qué ahorrar? Indudablemente ahora más que nunca necesitás tener algo de dinero al cual podás acceder en caso de una emergencia (que no sea crédito), por tanto el ahorro debería ser obligado. Una vez aplicadas las recomendaciones 1 y 2 debés revisar cuánto te queda disponible y ahorralos. ¿Lo ahorro en una cuenta bancaria o en casa? Mientras más seguro podás tener tu dinero, es mejor, además que al tenerlo en otro lugar te evitás malgastarlos en cosas innecesarias. Lo más recomendable es abrir una cuenta, o usar la misma donde te pagaban la planilla en caso de no contar con el saldo mínimo que pida el banco. ¿En qué moneda ahorrar? Si la liquidación te la entregan en córdobas y los vas a gastar eventualmente en la misma moneda, no te conviene cambiarlos pues perderías por el diferencial entre la compra y venta. Recordá siempre verificar que la cuenta en la que los ahorrés tenga mantenimiento del valor, de manera que te protejás del deslizamiento de la moneda.

4. ¿Debo seguir pagando mis seguros? En caso que los seguros sean vinculados a un crédito, no tenés otra opción: tendrás que seguir pagando y en este sentido te recomiendo aplicar la misma recomendación que te hice para los créditos: pagar anticipado para tener margen de tiempo y buscar nuevos recursos. En caso que tus seguros no sean los obligatorios, te recomiendo analizar el nivel del riesgo al que estarías expuesto/a si eliminás o reducís tus pólizas.

Por ejemplo: si tenés un seguro de cobertura total para tu vehículo y éste ya no está prendado a alguna institución financiera, probablemente estarías pensando eliminarlo y quedarte sólo con el seguro obligatorio. Sin embargo, tendrías que tener claro que si alguien te choca y también únicamente tiene el seguro que exige la ley, tendrás que asumir todos los gastos de la reparación, o quedarte sin vehículo. Pensala bien.

Despejá tus dudas: Todo lo que debés saber sobre la devaluación del córdoba

5. ¿Invertir en un negocio? A la hora de buscar ingresos probablemente se te haya pasado por la cabeza emprender algún negocio y utilizar tu liquidación para ello, pero no te recomiendo en este momento destinar el 100% de tu liquidación en ello, pues el riesgo de que no veas retorno pronto –o que no lo vayás a ver del todo–, es muy grande.

Con esto no te quiero desaminar, sino hacerte ver que no es una decisión que se tome a la ligera. Una vez garantizados los gastos básicos de los puntos 1 -3, podés hacer números de qué podés hacer con ese dinero para garantizarte ingresos, aunque sea moderados. En este artículo te compartí varias ideas de negocios que podés poner en práctica.

Como verás, la decisión de qué hacer con tu liquidación requiere muchas horas de sacar cuentas y analizar tu situación. Descartá aquella idea de primero darte un gustito con ese dinero y luego ver qué hacer; podría ser el único ingreso que tendrás durante mucho tiempo y debés aprovecharlo.

Como has visto, Dele Peso a sus Pesos se ha transformado en más que un blog de finanzas personales, somos una plataforma de educación financiera. Tenés con nosotros herramientas a la mano y nuestra más reciente, la Calculadora de Liquidación laboral que hace todo el trabajo por vos. No esperés más y, ¡probala ahora!

The post Perdí mi empleo: ¿qué hacer con mi liquidación? first appeared on Dele Peso a sus Pesos.

1. No hacer cuentas. Usualmente primero hacemos los planes y hasta después vemos de dónde saldrá el dinero, pero esa práctica puede empujarte a adquirir un crédito innecesario, hacer adelantos de salario que luego comprometerán tus finanzas por varias quincenas o meses, o gastarte el dinero que ya tenías destinado para otro fin.

2. Abusar de la tarjeta. En las épocas de vacaciones en que hay mayor movilización de turistas nacionales es cuando más veremos promociones para incentivar el uso de las tarjetas de crédito, pero esa no debe ser excusa para abusar del plástico. Recordá que estas promociones están hechas precisamente para vender más, por ello los locales donde las hallarás disponibles son precisamente los más costosos de cada zona. Leé a detalle los reglamentos de esas promociones y consultá con tu billetera si está dentro de tus posibilidades.

Otra manera de abusar de la tarjeta es cuando no tenés del todo dinero disponible para vacacionar pero te empeñás en hacerlo. ¿Cómo? Con el crédito. Esta nunca va a ser una buena decisión y peor aún si tu nivel de endeudamiento ya está elevado.

3. Improvisar o cambiar de planes. La planificación es clave para todos los aspectos de nuestra vida, pero especialmente para nuestras finanzas. Si no hacés planes antes de empezar a gastar –y que esos planes estén ajustados a tu realidad– vas a excederte y el gustazo de unos días se convertirá en un dolor de cabeza por largo rato.

No te perdás: Vacaciones: que el gustazo no se convierta en trancazo

Debés planear desde las actividades que harás, los lugares que visitarás, dónde te hospedarás, qué medio de transporte usarás, dónde comerás y todo que te pueda generar algún tipo de gasto, por muy pequeño que parezca. Si no hacés planes, así tengás un monto definido para tus vacaciones, se te irán en un abrir y cerrar de ojos porque irás improvisando.

4. No cotizar. Nunca podemos adquirir un producto o servicio en el primer sitio que consultamos. Siempre debemos tener al menos dos opciones (lo ideal es que sean tres). La ventaja de esta época es que podés cotizar precios por redes sociales, web, teléfono o correo electrónico. Hacé tus planes, cotizá y compará las opciones.

5. No tener un plan B. Especialmente en temporada alta –como es el caso de Semana Santa– el hotel podría cancelarte la reservación; el restaurante donde habías decidido ir podría estar excesivamente lleno y te tocaría buscar a última hora otro sitio (tal vez más caro) y muchas posibilidades más.

El plan B podés hacerlo con las otras opciones que consideraste a la hora de cotizar precios, ¿ves por qué es importante? Lo mejor siempre es pensar en más de una alternativa para que ni vos ni tu bolsillo sufran.

Ahora que ya conocés cuáles son los “pecados” que no debés cometer en estas fechas, será más fácil evitarlos. Recordá que para pasarla bien no tenés que empeñar desde ya tu próximo aguinaldo, ni pasar sufriendo los meses posteriores.

The post Estos son los «pecados» financieros que no debés cometer en vacaciones first appeared on Dele Peso a sus Pesos.

¿El dinero y vos no han sido los mejores amigos?, ¿Alguna vez te has preguntado por qué cada vez que andás tu salario en el bolsillo no lográs resistirte a comprar algo que no habías planeado?, o ¿por qué con frecuencia vas adquiriendo pequeños créditos que sumados terminan consumiéndote las quicenas? Las respuestas a esas preguntas apuntan hacia una misma dirección: la forma en la que ves y administrás lo que tenés –sin importar si es mucho o poco–.

Pero esto no ocurre por casualidad, esa relación que estás llevando con el dinero será mejor o peor en la medida que tengás la herramienta más poderosa que podás obtener en tu vida (económicamente hablando): educación financiera, que no es más que dominar cómo funciona el dinero y así lo administrés mejor.

¿Te parece aburrido?, ¿será que sigás pensando así si te digo que es el único medio para tomar mejores decisiones sobre el dinero en tu día a día?

La forma en que hoy usés el dinero tiene mucho que ver con tus experiencias pasadas, lo vivido durante la niñez, lo que te enseñaron (bien o mal) tus padres, y tu entorno: la gente de la que te has rodeado y te rodeás. Todo ello incide en la forma en que ganás, gastás y preservás tus recursos.

Pero la administración de tu dinero no depende de un empleador, ni del gobierno o de los bancos, solamente depende de vos. Y quien sufrirá –o disfrutará–  las consecuencias de cómo lo manejés, también serás vos.

La economía cambia constantemente, las opciones en el mercado de productos financieros crecen y todas van a luchar para tenerte como cliente, intentarán convencerte. Y si no estás bien informada o informado, podrías poner un pie en falso y entrar al común círculo vicioso del sobreendeudamiento o vivir “sólo con lo del día”, o como popularmente se dice: “coyol quebrado, coyol comido”.

A eso sumale una característica muy propia de nuestro país: la moneda pierde valor cada día, sin detenerse. Eso nos presiona aún más para usar de forma eficiente cada “peso”, como llamamos cotidianamente al córdoba. Entonces, ¿qué podemos hacer? Aprender a usar el dinero, es decir adquirir educación financiera.

Las decisiones más acertadas sobre el dinero la toman las personas con mayores conocimientos en este campo; en vez de ir aprendiendo de la “prueba y error” dan pasos firmes en el trabajo diario de orientar los recursos con los que disponen hacia sus objetivos de vida (a través del ahorro, por ejemplo, lograr metas como tener casa propia). Pareciera complejo, pero no lo es. Para nada. Y lo mejor: está al alcance de todos.

¿Cómo mejoro mi educación financiera? Lamentablemente no es algo que se nos enseñe en las escuelas, pero eso no debe ser limitante. Además de comunicarnos, la otra gran ventaja que nos da la tecnología es tener acceso a un sinfín de plataformas educativas como esta, Dele Peso a sus Pesos, o como 123 Cuenta de Bac Credomatic, y hasta en páginas de entes reguladores como la Superintendencia de Bancos. Adicionalmente, podés participar en charlas y capacitaciones sobre estos temas (muchas de éstas son gratuitas).

No hay excusas y nunca es demasiado temprano, ni demasiado tarde, para mejorar tus hábitos —y tu economía—  a través de la educación financiera. El que estés aquí es un buen comienzo.

The post Esta es la clave para que el dinero te rinda first appeared on Dele Peso a sus Pesos.

Algo en lo que yo siempre he insistido en mis artículos, charlas y comparecencias en la TV es la necesidad de ser realistas sobre hasta nuestra capacidad de compra y ajustarnos a ella si queremos llevar unas finanzas ordenadas –y holgadas–. Pero, honestamente… ¿lo hacés?

Nuestro entorno, la publicidad y los que han sido establecidos como modelos a seguir nos inducen a querer parecer, no a querer ser. Y querer parecer –casi siempre– resulta erosionando las billeteras.

Pensar en todo esto me llevó a aquellas prácticas que generalmente rechazamos en ese afán de querer parecer, entre ellas comprar ropa usada.

Comprar y vender ropa de segunda mano se ha convertido en una actividad creciente en Nicaragua, ganando cada vez más adeptos. Pero todavía hay una gran cantidad de personas que lo consideran como algo inapropiado y prefieren continuar gastando grandes sumas de dinero (muy lejos de sus posibilidades) en ropa nueva de marcas reconocidas.

Ariadna Medrano, propietaria de Ari una tienda de ropa usada en línea, considera que aquel pensamiento de que todo el que compra ropa de segunda es “palmado” está desfasado, porque entre sus clientes tiene representatividad de distintos sectores económicos. Más bien destaca que hoy en día es una moda, un estilo, por diversas razones que van desde el tema ambiental hasta la originalidad del producto, «porque al comprar este tipo de ropa estás asegurándote una pieza única que difícilmente vas a encontrar en otra tienda».

Leé más aquí: Cómo comprar ropa de forma inteligente

¿Por qué sí se debería comprar ropa usada y cuándo? Si sentís que tu presupuesto ya no da para más –tal vez sos la única fuente de ingresos de tu casa o tenés responsabilidades muy grandes que costear como personas enfermas– deberías considerar esta opción. En las tiendas de ropa usada podrías encontrar incluso productos nuevos, con etiquetas, a una fracción de lo que te costaría nuevo.

Si por tu trabajo requerís utilizar cierto tipo de vestuario que es costoso (como trajes), comprarlos usados sería una muy buena opción.

O bien, si simplemente te gusta utilizar ropa de marcas reconocidas pero no podés costearlo, recurrir a prendas usadas podría ser tu solución. Con lo que gastarías en un pantalón nuevo de esas marcas podrías comprar tres o cuatro.

No exagero: conozco el caso de una persona que usualmente gasta en una reconocida tienda de  Managua alrededor de 45 dólares por cada pantalón de vestir (unos 1,345 córdobas). Yo he visto en tiendas de ropa usada prendas similares en un máximo de 300 córdobas, lo que nos indica que con ese mismo presupuesto podría comprar entre cuatro y cinco pantalones, o bien reduciría a ¼  su gasto en ese producto.

Para Medrano el principal beneficio de la ropa de segunda es que constituye un puente económico que acerca la ropa de marca y de buena calidad con los clientes, a precios al alcance de todos.

No sólo comprar. Ahora la ropa usada se puede adquirir en tiendas, pero también mediante las redes sociales –en grupos de compra y venta–, en bazares y tiendas de patio, lo que genera una gran oportunidad no solo para comprar, sino también para vender.

Si sos de las personas que revisa periódicamente su guardarropa y almacenás todas esas cosas que ya no utilizás o no te quedan, sacá todo eso, ponele precio y ¡generate unos ingresos extra!

Tomá precauciones. Aunque la vayás a comprar en una tienda de centro comercial, nunca está de más tomar precauciones de higiene con la ropa usada. Lavala bien, con agua caliente y jabón y ponela a secar directamente al sol, para evitar la transmisión de problemas en la piel u otros males.

¿Adicción? He conocido casos de personas que al ver el significativo ahorro de comprar prendas usadas, se han vuelto adictas a esas adquisiciones y terminan gastando en exceso. Aquí entra en juego el valor psicológico: como ves precios bajos, podés empezar a comprar, comprar y comprar, al punto de pagar grandes sumas. Es mejor definir con anticipación qué vas a comprar y limitarte a ello. Asimismo, adquirí prendas atemporales, nada que pase de moda con rapidez y luego no querrás utilizar, lo que también generaría pérdidas para tu bolsillo.

Recordá que reusar es una de las  cinco erres que cambian nuestras finanzas, así que si no podés costear compras de vestuario e incluso de artículos más grandes como muebles o electrodomésticos, considerá siempre la opción de comprarlos “de segunda mano”. Apropiate de mi recomendación: es mejor ser y no parecer.

The post Ropa usada: ¿por qué no? first appeared on Dele Peso a sus Pesos.