“El Taller del Emprendimiento, en su primera edición, me dejó muchos aprendizajes, fundamentales para cualquier persona que está comenzando el largo camino de crear su negocio propio, principios básicos sobre mercadeo, desde cómo crear tu propuesta de valor y la segmentación de clientes. Adicionalmente, temas sobre contabilidad y finanzas, claves para poder crear una estructura de costos que te permitan tener tu empresa rentable y lograr que sea escalable. Sin mencionar otros temas fascinantes que también se logran aprovechar, como la gerencia estratégica. 

A manera personal, recomiendo en un 110% el Taller del Emprendimiento dictado por Dele Pesos a sus Pesos. Tendrán una experiencia enriquecedora que les facilitará el trabajo diario en sus emprendimientos”, así lo expresa Eduardo Andrés Madriz, médico veterinario y participante de la primera edición del Taller del Emprendimiento.

Este taller se realizará durante tres meses, con dos sesiones presenciales cada mes y los emprendedores aprenderán a construir las bases para un negocio fortalecido. Desde contabilidad, administración, mercadeo, gerencia estratégica, reputación y manejo de crisis, entre otros temas de alto valor para pasar rápidamente a la acción.

Nos emociona que hemos recibido muchas solicitudes de negocios con gran potencial y pronto daremos por finalizado este proceso, el último día de inscripción será el viernes 6 de septiembre. En días posteriores los negocios seleccionados serán anunciados en nuestras plataformas digitales.

El miércoles 17 de septiembre inicia este ciclo de entrenamiento y culminará el 2 de diciembre.

“En Dele Peso a Sus Pesos, nuestra misión desde el inicio, se ha orientado en la educación, como eje fundamental para construir negocios funcionales y finanzas saludables. Tener a un aliado como BAC en la iniciativa del “Taller del Emprendimiento” es vital, para mostrar a los emprendedores que siguiendo los pasos adecuados en la formalización de sus negocios se abren puertas de oportunidades, que les permitirá crecer respaldados”, expresa Gisella Canales, directora de Dele Peso a sus Pesos.

Si aún no has inscrito tu negocio, podés hacerlo aquí, podrías ser parte de los seleccionados de este año.

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¿Qué es el Taller del Emprendimiento?

Este programa modular se enfoca en acompañar a pequeños negocios a lo largo de su proceso de mejora, cubriendo aspectos fundamentales como la identificación clara de su plan de negocios, el manejo de la contabilidad y las finanzas, el marketing, y la planificación estratégica. En 2023, más de una docena de empresas lograron completar todas las sesiones, demostrando una notable perseverancia y dedicación.

¿Qué podés esperar del Taller del Emprendimiento 2024?

La segunda edición del Taller del Emprendimiento, tendrá lugar de septiembre a diciembre y se estructurará en 5 módulos esenciales:

1. Emprendimiento y negocios: Aprenderás a definir y refinar tu plan de negocio, adaptándolo a las realidades del mercado.

2. Contabilidad: Conseguirás llevar un control contable efectivo que te permita tomar decisiones informadas.

3. Finanzas: Dominarás las finanzas de tu negocio para asegurar su crecimiento y estabilidad.

4. Mercadeo: Crearás estrategias de marketing que posicione tu negocio de manera competitiva.

5. Gerencia estratégica de emprendedores: Desarrollarás habilidades gerenciales que te ayudarán a liderar tu negocio hacia el éxito.

¿Por qué participar?

El Taller del Emprendimiento está diseñado para transformar la teoría en práctica. Cada módulo incluye sesiones donde podés aplicar lo aprendido directamente a tu negocio, recibiendo retroalimentación en tiempo real. Este enfoque te permitirá consolidar conocimientos y mejorar continuamente.

Nuestro compromiso:

En Dele Peso a sus Pesos nos unimos al BAC en esta iniciatica, pues creemos firmemente en el poder de la educación financiera para transformar vidas y negocios. Esta segunda edición del Taller del Emprendimiento es una oportunidad única para que los pequeños negocios que dependen de la experiencia y el instinto puedan adquirir las herramientas necesarias para sobresalir en un mercado competitivo.

Es momento de dar el siguiente paso. No importa el tamaño, la antigüedad o la formalidad de tu negocio; el Taller del Emprendimiento está abierto para todos. ¿Cuáles son los requisitos? Tener un emprendimiento, llenar el formulario con los datos correspondientes, comprometerte a participar en todas las tareas y tener disponibilidad de tiempo para asistir a talleres presenciales.

 ¡No te quedés fuera! Registrate aquí hoy mismo y llevá tu negocio al siguiente nivel. Es gratis.

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Te lo contesto así: ¿qué has pensado o sentido cuando al querer hacer una compra con dinero plástico te dicen “no aceptamos tarjetas, sólo efectivo”? Probablemente incluso hayás descartado la posibilidad de volver a comprar ahí, especialmente si sos una persona que acostumbra portar poco efectivo, ya sea por seguridad o como una forma de controlar tus gastos.

Hacer ventas mediante tarjeta –a distancia o en el sitio– se ha convertido en una necesidad para las empresas y mucho más aún para los negocios pequeños. ¿Por qué? Debés recordar que estás en un mercado competitivo, donde la oferta de productos abunda y la demanda no, debido a las características propias de la economía nicaragüense. Por tanto, mientras más opciones le ofrezcás al público, tu negocio irá diferenciándose.

¿Qué tan difícil es adquirir la terminal para hacer estos pagos (P.O.S.)? Realmente no son tantos requisitos como muchos emprendedores piensan. Con que cumplás el más importante: estar formalizado/a, ya recorriste la mayor parte del camino.

En mis charlas para pequeños negocios hago mucho énfasis siempre en el tema de la formalidad. ¿Por qué? Porque en Nicaragua el 88% de las empresas son informales, por tanto estar en el 12 por ciento restante te diferenciará, y esa diferencia es la que tanto necesitamos los emprendedores.

Adicionalmente te abrirá las puertas para llegar a nuevos clientes (mayores y mejores), hará tu marca más confiable y te permitirá dar beneficios a tu clientela, tales como compras en línea o pagos con tarjetas.

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Cómo tener P.O.S. en Nicaragua

Indagué cuáles son los requisitos que exigen para brindar a un negocio el P.O.S. y Humberto Reyes, gerente de comercios afiliados de BAC Credomatic, nos los compartió:

• Comunicarse con la institución con la que se quiera obtener el P.O.S. para solicitar el servicio. Generalmente cada banco tiene un número especial para ello. En el caso de esa institución es 1800-1111. Ahí se asigna la gestión a un ejecutivo.
• Se visita al cliente para explicar requisitos y condiciones, por ejemplo la comisión a cobrar.
• Una vez completados los requisitos, el proceso tarda unos cinco días hábiles.

¿Cómo funciona? Generalmente cada terminal está configurada para que haga cierre automático a una hora que el comercio no esté en operaciones. Al término de 24 horas posteriores al cierre se deposita en la cuenta bancaria del comercio el total de las ventas generadas en ese cierre, con las deducciones correspondientes a la comisión del banco por el uso del P.O.S.  A ese subtotal que resulta se hace la retención de 1.5% de Impuesto sobre la Renta que se paga a la DGI con el RUC del comercio.

¿Cuánto es la comisión? Hay una tabla que indica la comisión según el tipo de negocio y varía de banco a banco. Es de un dígito.

¿Qué opciones de P.O.S. hay? Están las terminales comunes, que utilizan chip de tecnología celular, o bien línea telefónica convencional; además hay lectores de tarjetas que se conectan a dispositivos móviles como celulares y tablets y se conectan al sistema del banco vía internet; hay sistemas de facturación integrados con P.O.S.  virtual y está la opción de procesar el pago mediante la web del negocio, conocido como e-commerce.

También existen terminales P.O.S . que se conectan a internet, lo que hace más rápida la transacción y para ello el comercio únicamente debe tener red disponible.

¿Un comercio cuota fija puede tener P.O.S.? Sí, al margen del régimen tributario cualquier negocio puede tener este servicio, siempre que tenga RUC.

 ¿Cuáles son las ventajas? En primer lugar el hecho de reducir el manejo de efectivo, lo que reduce los riesgos de recibir monedas falsificadas y merma costos de almacenamiento y traslado del dinero. Pero además, según especialistas en comportamiento de los consumidores, incide en mayores ventas.

Los consumidores son menos sensibles a los gastos que realizan con tarjetas de crédito ya que este no es un pago que tengan que hacer inmediatamente, por lo cual la pérdida de recursos económicos que envuelve una compra no es experimentada. Esto significa que comprar con tarjeta de crédito es más placentero para los consumidores y de hecho los lleva a realizar más compras hedónicas o placenteras”, explica Julio Sevilla, docente del Departamento de Marketing de la Facultad de Negocios Terry, Universidad de Georgia, Estados Unidos.

Es por ello, según el especialista, que si bien este servicio implica el pago de una comisión, este costo es fácilmente compensado “por el hecho que los consumidores se sienten más satisfechos al momento de la compra, lo cual los lleva a gastar más y generar mayores utilidades a la empresa”.

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Además de no planificar el uso de tu dinero antes de empezarlo a gastar y las malas decisiones de dejarte llevar por impulsos a la hora de hacer tus compras (del tipo que sean), el otro agujero de tus finanzas son aquellos gastos que sabés que hacés pero no los prevés porque no se dan mes a mes, y que cuando llegan son inevitables: los gastos variables.

Todos tus gastos podés separarlos básicamente en dos grupos: gastos fijos y gastos variables. Los primeros, por ser regulares y de montos muy similares mes a mes, tendemos a tenerlos en cuenta siempre, tales como pago de deudas, transporte, alimentación, servicios públicos, entre otros. En el caso del segundo tipo de gastos generalmente los obviamos pero al mismo tiempo no podemos eliminarlos, por tanto cuando es momento de hacerlos, desequilibran nuestro bolsillo, ejemplo: gastos de reparaciones, salud, entretenimiento, vestuario y calzado.

¿Qué pasa si no tenemos en cuenta nuestros gastos variables a la hora de repartir nuestro dinero? Que cuando lleguen, probablemente tendremos que hacerle frente con crédito: un crédito que no era necesario si hubiésemos planificado.

¿Cómo identificar los gastos variables? Tomate el tiempo para pensar en todos esos gastos que no se repiten todos los meses, pero que cuando se dan, deben asumirse sí o sí (mantenimientos o reparaciones en el vehículo o del hogar, seguros, gastos por enfermedad, gastos por el regreso a clases, cumpleaños, pago de aguinaldo y la lista sigue).

Otra opción es guardar por un tiempo los recibos o facturas de esos gastos irregulares y hacer un consolidado donde además depurés con cuáles te vas a quedar. Sí. Muchas veces hacemos gastos grandes en cosas prescindibles y esta revisión te permitirá identificarlos.

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¿Cómo hacerles frente correctamente? Una vez tenemos bien identificados los gastos variables obligatorios, hagamos una estimación mensual de cuánto tendríamos que separar cada quincena o cada mes para garantizar esos pagos cuando deban hacerse.

Por ejemplo: si gasto en mantenimiento de vehículo unos 2,500 córdobas en promedio cada cuatro meses, cada mes debería separar 625 córdobas para contar con ese dinero cuando llegue el momento de hacerlo y no tendré que recurrir a deuda para ello.

Si seguís estas recomendaciones podrás tener mejor estructurado tu presupuesto y evitarás caer en sobreendeudamiento a causa de tus gastos variables, y sobre todo: al contemplar de antemano esos gastos del futuro, evitarás malgastar tu dinero e irás mejorando tus hábitos de consumo, lo que desembocará en tu gran anhelo: lograr que el dinero te alcance.

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Según las cifras oficiales, este es el momento en el que más tarjetas de crédito hemos tenido circulando en el país y, por ende, es cuando más nos urge aprender a utilizar correctamente ese instrumento para que sean aliados de nuestras finanzas.

En las asesorías personales que realizo, la primera causa de sobreendeudamiento es precisamente el uso inadecuado de las tarjetas de crédito, las cuales por sus características propias (diseño para el corto plazo, comisiones y tasas de interés), si no se emplean adecuadamente, pueden convertirse fácilmente en un círculo vicioso de deudas con crecimiento imparable: cuando se retira dinero de una tarjeta para pagar la otra y a la inversa mes a mes, o tarjeta tras tarjeta.

¿Cuáles son los principales errores que cometemos cuando usamos las tarjetas de crédito?

1. Ignorar tu fecha de corte y de pago, o no saber utilizarlos a la hora de realizar las compras.
2. No dar seguimiento a los estados de cuenta, lo que ocasiona que muchas veces sin darnos cuenta, paguemos dos veces la misma transacción, asumamos la membresía anual u otros cargos que podrían revertirse si estuviéramos pendientes.
3. Usar promociones con las tarjetas sin conocerlas a fondo; ejemplo: compras al 0% interés o altos descuentos sobre compras.
4. Usarla como complemento de los ingresos, cuando es un préstamo que deberás pagar pronto y… ¿si no te alcanza el dinero para cubrir tus gastos regulares, cómo harás si sumamos un nuevo pago?
5. Creer que el pago mínimo es el pago total que debés realizar, cuando simplemente es lo que el banco te solicita para que no estés en mora.

Y la lista de errores puede continuar y desencadenar muchos dolores de cabeza, tales como altos cargos por atrasos en pagos, asumir nuevas deudas para pagar esas cuotas mensuales, estrés y hasta pensar en renunciar a nuestros trabajos para tener con la liquidación una forma de pago, sin pensar en qué harás luego.

Para que tengás el control sobre tus tarjetas y no a la inversa, además  de conocer a detalle cómo usar las fechas de corte y pago a tu favor, te propongo seguir el modelo de las 5C:

Cuál tarjeta elegiré, según mis necesidades (hay de varios tipos, con descuentos en distintos tipos de comercio, por ejemplo supermercados) y  cuál transacción pagaré con la tarjeta, de modo que pueda aprovecharla como una financiamiento de corto plazo.

Cuánto será mi límite de la tarjeta. El hecho que el banco te ofrezca una cantidad no quiere decir que esa es la que debás tener. El autoconocimiento nos permitirá determinar qué cantidad puedo manejar adecuadamente.

Cómo voy a pagar cada compra que haga con ella: de contado en una cuota antes de mi fecha de pago, en más de una quincena, si mis fechas me lo permiten. Pero esto siempre debe tomar en cuenta el resto de mis gastos para no ver afectado mi presupuesto.

Con qué voy a pagar, es decir de dónde saldrá el dinero. Recordá que como el dinero no es infinito, cada gasto o pago que hagás restringe la capacidad de hacer otro, por tanto: si asumís pago de tarjeta por una compra, deberás reducir esa misma cantidad a otras compras o gastos. Valorá muy bien esto.

Control: es decir, revisar tus estados de cuenta y analizar en qué estás gastando y qué uso le das a la tarjeta de crédito. ¿Estás pagando muchos intereses?, ¿se te aplican con frecuencia cargos por mora? Entonces algo no estás haciendo bien y debés revisarlo de inmediato.

Para saber cómo dominar la tarjeta de crédito debemos tener claro que es un préstamo para ser pagado en poco tiempo, por tanto siempre debemos preguntarnos si es urgente hacer esa compra, ¿o puede esperar a que pase mi fecha de corte y así tendré más tiempo para pagar?

Y si querés conocer más sobre el correcto uso de este instrumento financiero, podés ver la transmisión de la charla que hicimos con Bac Credomatic sobre este tema:

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No podemos olvidar que en cualquier decisión financiera (personal o empresarial) siempre entran en juego emociones y sentimientos, es por ello que a la hora de adquirir un crédito debemos estar muy bien informados para evitar que la parte emocional nos empuje a tomar las opciones incorrectas. Sobre la base de nuestra experiencia en asesorías personales y familiares, así como los casos que nos llegan por correo electrónico y las redes sociales,  hicimos una selección de qué debés valorar antes de dar el paso.

1. Determinar para qué usarás el dinero. Con frecuencia creemos que necesitamos un crédito para cualquier gasto adicional en nuestro negocio, pero no es así. Cuando estés pensando en adquirir un préstamo primero identificá cuál es esa necesidad que querés cubrir y si realmente amerita solicitar crédito, de modo que tu endeudamiento sea responsable y sostenible.

Evitá endeudarte para cubrir gastos personales y en lugar de esto proponete ahorrar el dinero que necesitás para lograr tu objetivo. Si vas a tomar un crédito procurá que sea para financiar una actividad productiva, es decir aquella que te permita honrar tu deuda y a la vez te genere un ingreso adicional”, recomienda José Antonio Sánchez, máster en finanzas de la institución de microfinanzas Pro Mujer.

Si es para aumentar el inventario de mercadería o la producción, hacer una inversión en infraestructura o cualquier paso que implique una mejoría de ingresos, sí amerita. En caso que sea porque las cuentas no te cuadran y te estás quedando sin efectivo, no.

2. Cuánto podés pagar. Esto implica varios puntos: primero, revisá las obligaciones de pago que ya tenés antes de adquirir una nueva, pues conforme asumís nuevas deudas vas reduciendo tu capacidad de pago y corrés el riesgo de no pagar en tiempo y forma, lo que podría afectar tu récord crediticio. Adquirir un nuevo crédito no es algo que podamos decidir a la ligera.

No esperés que el funcionario del banco o financiera te diga cuánto es lo que podés  pagar en concepto de cuotas de tus créditos, analiza vos tus números.

Para hacer ese cálculo, Sánchez aconseja totalizar todas tus fuentes de ingresos en el mes y todos tus egresos o gastos, la diferencia que resulte es tu capacidad de pago; el monto de todas tus cuotas nunca debe sobrepasar el 85% de tu capacidad de pago.

De tu interés: Qué tomar en cuenta al buscar un crédito de negocio

3. Que el crédito no sobrepase tus necesidades. Si la institución financiera te ofrece una disponibilidad de crédito de 100, no quiere decir que debás pedir los 100, sino que después de cumplir los puntos 1 y 2, tenés que sacar bien las cuentas del monto que necesitás. Aunque tengás la tentación de utilizar el dinero de un nuevo préstamo para pagar otras deudas, nunca lo hagás ya que entrarás en un ciclo vicioso de sobreendeudamiento del que después no podrás salir; quizás salgás de la deuda más antigua pero la nueva deuda pronto no lo podrás pagar.

Es común que si necesitamos 80, queremos “aprovechar” el préstamo y solicitamos 100 para cubrir otro gasto con la diferencia, pero esto no es aconsejable porque recordá que a mayor préstamo, más intereses y comisiones, las que no podrían ser asumidas por el negocio ya que no le habrías invertido la totalidad de ese dinero.

4. Evaluá con pinzas el plazo. No te olvidés que asumir un nuevo compromiso de pago implica que vas a tener menos dinero disponible para otras cosas, por tanto debés tomar muy en serio durante cuánto tiempo va a tener esa restricción. Algunas veces se busca alargar el plazo para reducir la cuota, pero debés tomar en cuenta que esto implicará mayor pago de intereses.

Tomá en cuenta el destino del crédito para elegir un plazo, así como la tasa de interés que este implica. Aquellos créditos que utilicés para compra de vehículo o vivienda podrás elegir plazos más largos debido a que las tasas de interés son más bajas, aunque estos bienes  no te generan ninguna rentabilidad. En cambio, si el dinero lo necesitás para abastecer un negocio es más recomendable elegir plazos más cortos ya que tu negocio te debería generar suficiente ingreso para poder pagar el crédito en el corto plazo.

5. No desviar el crédito. Una vez hayás adquirido el préstamo, debés usarlo en la compra o inversión para el que lo pediste. Puede que sintás la tentación de tomar una parte para hacer alguna compra de tu hogar o para vos, pero si hacés esto tu negocio sufrirá y no podrá cubrir los pagos.

No desviés el dinero del crédito para un objetivo diferente al que declaraste a tu acreedor financiero ya que si este se entera seguramente te exigirá el pago adelantado de todo el crédito y es posible que en ese momento no contés con el dinero suficiente para honrar la deuda. Por otro lado, tu acreedor hará un reporte negativo de tu situación a las centrales de riesgo, lo que afectará negativamente tu historial crediticio”, menciona Sánchez.

Para evitar este tipo de errores a la hora de solicitar un crédito, Pro Mujer a través de su componente de capacitación, instruye cada mes a un promedio de 32 mil clientas en temas de educación financiera como: evitar sobreendeudamiento, ahorro, presupuesto, entre otros, destaca el máster en finanzas.

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