¿Abrir una cuenta de ahorro en córdobas (moneda en que se recibe la indemnización), o cambiar el dinero a dólares?, ¿Debo usarlos para invertir en un negocio?, ¿Pago mis deudas? ¿Los tengo en casa?, son algunas de las interrogantes que más se hacen los lectores que nos han escrito.

Entonces, empecemos: al igual que cualquier otro tema de nuestras finanzas personales, no hay una fórmula mágica o plantilla que se adapte a todos los casos, especialmente en contextos como el que vivimos, en que no tenemos certeza de cuándo volverás a tener ingresos estables.

Cada realidad cambia y debe analizarse por separado (además que cada liquidación es diferente). Sin embargo, hay una serie de principios básicos que debés tomar en cuenta:

1. ¿Ese dinero para cuántas personas es? No es lo mismo administrar para una persona que para tres o cinco. Por tanto, si toda tu familia depende de ese dinero, lo que debés priorizar es sus gastos básicos: servicios del hogar elementales como agua y energía eléctrica, la comida y educación.

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Si pagás internet, cable u otras suscripciones, es momento de analizar si te conviene seguir con ellas. En el caso de la comida es momento de hacer un presupuesto muy básico para al menos tres meses y abastécete con lo que no sea perecedero y separá el dinero correspondiente de ello. Y en el caso de educación, garantizar la mensualidad o transporte (si pagás recorrido, ahora tendrás más tiempo de llevarle en transporte público, así que analizá qué le conviene más a tu bolsillo).

2. ¿Y las deudas? Si sos una persona libre de deudas, o con créditos muy pequeñitos (como los de oficina), indudablemente debés cancelarlos con tu liquidación. En el caso de créditos más grandes, analizá si tu disponibilidad de dinero luego de priorizar lo que te expliqué en el punto 1 te permite cancelar algún crédito.

Si no es así, te recomiendo que pagués de forma anticipada al menos tres cuotas de cada una de esas deudas. Ojo: no sería un abono extraordinario, sino un adelanto de cuotas, pues lo que buscamos es tener tiempo sin la presión de cobros, de manera que tengás el chance de buscar una nueva fuente de ingresos sin afectar tu récord crediticio. Lo ideal sería cubrir seis meses de cuotas, pero si no tenés lo suficiente para ello, al menos tres. Te recomiendo no guardar el dinero para hacer los pagos, sino ir directamente a realizarlos, de modo que te evités la tentación de gastarlos en otras cosas.

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3. ¿Para qué ahorrar? Indudablemente ahora más que nunca necesitás tener algo de dinero al cual podás acceder en caso de una emergencia (que no sea crédito), por tanto el ahorro debería ser obligado. Una vez aplicadas las recomendaciones 1 y 2 debés revisar cuánto te queda disponible y ahorralos. ¿Lo ahorro en una cuenta bancaria o en casa? Mientras más seguro podás tener tu dinero, es mejor, además que al tenerlo en otro lugar te evitás malgastarlos en cosas innecesarias. Lo más recomendable es abrir una cuenta, o usar la misma donde te pagaban la planilla en caso de no contar con el saldo mínimo que pida el banco. ¿En qué moneda ahorrar? Si la liquidación te la entregan en córdobas y los vas a gastar eventualmente en la misma moneda, no te conviene cambiarlos pues perderías por el diferencial entre la compra y venta. Recordá siempre verificar que la cuenta en la que los ahorrés tenga mantenimiento del valor, de manera que te protejás del deslizamiento de la moneda.

4. ¿Debo seguir pagando mis seguros? En caso que los seguros sean vinculados a un crédito, no tenés otra opción: tendrás que seguir pagando y en este sentido te recomiendo aplicar la misma recomendación que te hice para los créditos: pagar anticipado para tener margen de tiempo y buscar nuevos recursos. En caso que tus seguros no sean los obligatorios, te recomiendo analizar el nivel del riesgo al que estarías expuesto/a si eliminás o reducís tus pólizas.

Por ejemplo: si tenés un seguro de cobertura total para tu vehículo y éste ya no está prendado a alguna institución financiera, probablemente estarías pensando eliminarlo y quedarte sólo con el seguro obligatorio. Sin embargo, tendrías que tener claro que si alguien te choca y también únicamente tiene el seguro que exige la ley, tendrás que asumir todos los gastos de la reparación, o quedarte sin vehículo. Pensala bien.

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5. ¿Invertir en un negocio? A la hora de buscar ingresos probablemente se te haya pasado por la cabeza emprender algún negocio y utilizar tu liquidación para ello, pero no te recomiendo en este momento destinar el 100% de tu liquidación en ello, pues el riesgo de que no veas retorno pronto –o que no lo vayás a ver del todo–, es muy grande.

Con esto no te quiero desaminar, sino hacerte ver que no es una decisión que se tome a la ligera. Una vez garantizados los gastos básicos de los puntos 1 -3, podés hacer números de qué podés hacer con ese dinero para garantizarte ingresos, aunque sea moderados. En este artículo te compartí varias ideas de negocios que podés poner en práctica.

Como verás, la decisión de qué hacer con tu liquidación requiere muchas horas de sacar cuentas y analizar tu situación. Descartá aquella idea de primero darte un gustito con ese dinero y luego ver qué hacer; podría ser el único ingreso que tendrás durante mucho tiempo y debés aprovecharlo.

Como has visto, Dele Peso a sus Pesos se ha transformado en más que un blog de finanzas personales, somos una plataforma de educación financiera. Tenés con nosotros herramientas a la mano y nuestra más reciente, la Calculadora de Liquidación laboral que hace todo el trabajo por vos. No esperés más y, ¡probala ahora!

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¿Por qué es importante saber qué porcentaje de tus ingresos se te va en deuda? Porque te permitirá tener un panorama más claro sobre qué debés hacer con tu dinero: ahorrar más, priorizar pago de deudas, limitar gastos, realizar negocios o inversiones, etc.

Tomando en cuenta la realidad económica de Nicaragua, un nivel adecuado de deudas sería entre 30 y 35% de tus ingresos. Destinar más de 35% para abonos y pagos dificultará que podás cubrir tus gastos básicos, especialmente tus deudas son en dólares, por el factor deslizamiento del córdoba respecto al dólar (nuestra moneda pierde el 3% de su valor cada año).

Hasta hace pocos años, por mandato de la Superintendencia de Bancos se había fijado 40% como nivel de endeudamiento límite para la aprobación de créditos, y aunque la normativa que fijaba ese porcentaje fue posteriormente derogada, muchos bancos continúan usando ese porcentaje como referencia, aunque algunos –según la calidad crediticia del cliente– a veces optan por admitir porcentajes mayores.

¿Cómo calcular tu nivel de endeudamiento? Sencillo: hacé una lista de todos tus pagos mensuales y sumá. Ese total dividilo entre tus ingresos netos mensuales y la respuesta la multiplicás por 100.

Aquí un ejemplo:

Suma de cuotas: C$4,300
Salario neto: C$9,200
C$ 4,300 ÷ C$ 9,200 = 0.4674
0.4674 x 100 = 46.74

Es decir, el nivel de endeudamiento de esta persona es de 46.74%

Hacé el ejercicio y revisá en qué rango de la gráfica de abajo se ubicaría tu respuesta. Si sobrepasa el 35%, deberías empezar a planificar una estrategia para salir de deudas.

Si tu caso está en la escala entre 50 y 100% (o más), es necesario que revisés con urgencia todas tus finanzas y hagás un plan inmediato de reducción de deudas.

Y si tenés dudas sobre cómo hacer el cálculo, o querés hacerlo en un formato ordenado, usá nuestra sencilla herramienta para conocer el alcance de tus deudas.

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¿Qué es la prescripción de una deuda? Es la extinción de un compromiso de pago por el paso del tiempo, por lo que ya no puede exigirse.

Lo primero que debés saber es que cada tipo de deuda es distinto, por tanto debés remitirte inicialmente al contrato de crédito para conocer qué pactaste y si se rige por el Código de Comercio, por el Código Civil o por la Ley General de Títulos Valores.

Consulté a dos abogados y notarios públicos nicaragüenses, los licenciados Kenneth Hernández y Santiago Estrada para aclararte tus dudas:

– La regla general es que toda deuda prescribe a los 10 años. Ese es el plazo máximo que da la ley, pero según el tipo de compromiso puede ser dos o tres años.

– Los tiempos para la prescripción empiezan a correr una vez se terminó el tiempo del contrato y/o el acreedor dejó de cobrar. Si la persona o empresa a la que se le debe ha continuado el proceso de cobro y hay pruebas de ello (cartas, citatorios, avisos de cobro o similares), el tiempo de prescripción se interrumpe y la obligación persiste.

– A los dos años prescriben: acciones por sueldos u honorarios de servicios profesionales u otras retribuciones por la prestación de cualquier servicio personal, deudas con casas comerciales, servicios de telecomunicaciones y todas las demás contempladas en el artículo 908 del Código Civil, donde se debe revisar qué numeral aplica al tipo de deuda que querés reclamar o te reclaman.

– A los tres años prescriben: “las acciones para pedir intereses, rentas, alquileres, arrendamientos o cualesquiera otras pensiones no cobradas a su vencimiento, quedarán prescritas a los tres años, contados desde el vencimiento de cada una de ellas”, siempre que el pago de dichas deudas sea estipulado por un período mayor a seis meses, según el artículo 919 del Código Civil.

-Si te cobra un tercero: he tenido casos donde había una deuda con una institución financiera que dejó de operar en el país hace más de una década y recientemente han aparecido instituciones de recuperación de carteras o abogados cobrándolas, pero en esos casos, según explica el licenciado Estrada, “para efectos de una posible demanda, no se tendrán como interrupción de la prescripción las llamadas o cartas enviadas por despachos de abogados. Únicamente el reconocimiento o la acción judicial hecha esta antes de estar prescrita, interrumpen la prescripción”.

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– ¿Y qué pasa con los bancos? Generalmente con estas instituciones se firman contratos mutuos con garantías que se rigen por las reglas de prescripción que señala el Código Civil, es decir el plazo de 10 años.
Sólo si el documento firmado fuera una Letra de Cambio o un Pagaré a la orden, el plazo de prescripción sería de tres años, pues se regiría por el Código de Comercio (artículo 1151).

– ¿Y las pensiones de alimentos? El abogado Hernández señala que si bien no prescriben las deudas contraídas por impago de pensiones alimenticias, lo máximo que se puede exigir de forma retroactiva es un año.

Ahora que ya conocés los plazos podés tomar mejores decisiones si te deben –y debés cobrar antes que prescriba la deuda– o si debés.

Lo que no podés olvidar es que si tenés algún compromiso financiero que no has cumplido, la mejor decisión que podés tomar es honrarlo, pues los que más perdemos al incumplir estas obligaciones, somos nosotros. Recordá que en tu récord crediticio cualquiera puede conocer si pagaste o no, si te atrasaste, o si tuviste que llegar hasta la vía judicial. Y si en un futuro necesitaras un crédito, tené por seguro que esa marca en tu récord te afectará. Ojo con eso.

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Cuando se atraviesa un bache económico, o cuando se quiere hacer recortes en los gastos para alcanzar una meta financiera, uno de los “pegones” más grandes es cómo hacerlo sin afectar a los niños de la casa, ya sean tus hijos, sobrinos o nietos.

Y el problema radica en que generalmente los gastos de ellos son los últimos que queremos tocar; tratamos de evitar que ellos resientan la mala racha financiera y quizás hasta terminamos asumiendo gastos que no podemos costear en vestuario, calzado, juguetes y tecnología, con tal de no decirles “no puedo”.

Sí, estoy clarísima que no es un tema sencillo, que las madres o padres lo que menos queremos es privar a los hijos de cosas, pero hay que tener claro que si no se puede, NO se puede y que para salir de un aprieto de dinero sólo podemos lograrlo si hay un esfuerzo conjunto de todos los miembros de la familia.

Conversé con la psicóloga y pedagoga especializada en niños, Ligia Romero, quien compartió algunas recomendaciones para abordar adecuadamente este tema con los niños, independientemente de su edad.

No esperar una crisis. “La austeridad y el ahorro es parte del decálogo de desarrollo de los niños”, señala. No se debe esperar a caer en una crisis económica para empezar a enseñar a los niños sobre cómo gastar menos, debe ser una tarea permanente aunque hubiera holgura económica. Así que, si cuando están en la calle te pide le comprés algo que se le antojó, no siempre ceder (aunque podás pagarlo). Si lo hacés, le estarás enseñando que siempre podrá tener lo que quiera y bien sabemos que la vida real no es así, ¿verdad?. Eso deben aprender desde pequeños

Hablar con la verdad. Cuando se enfrenta una dificultad económica hay que hacérselo saber y más si se requerirá de medidas más extremas como cambios de colegio, retiro de actividades extraescolares o recreativas.

La especialista señala que los niños más pequeños (edad preescolar) no podrían comprender todo el contexto de la situación, pero que debe explicársele cada vez que sea necesario que no se puede hacer ese gasto. La ventaja, apunta la psicóloga, es que a esa edad el apego es más dirigido hacia los padres y no hacia objetos, por lo cual no debe tenerse miedo a decir NO a sus deseos materiales: al comprender menos del tema, sufrirán menos por la nueva realidad económica.

En el caso de los niños más grandes (de primaria) se debe abordar con franqueza el tema e involucrarlos: hablarles de que hay facturas que pagar y que ellos pueden colaborar en reducir gastos con tareas sencillas como apagar las luces que no se utilicen, desconectar aparatos, entre otros.

Respecto a las compras, hay que mostrarles que se van a satisfacer necesidades y no deseos. ¿A qué me refiero? A que muchas veces he escuchado que en una casa se compra determinada comida (generalmente más cara) porque “eso es lo que come el niño”, al margen de la realidad económica; o que obligatoriamente deben comprarle algo de determinada marca. Si al niño se le habla con claridad sobre la nueva situación comprenderá que por un tiempo no se podrá comprar eso que tanto le gusta, pero que es un esfuerzo que dará frutos.

Siempre se puede hacer el cambio, pero hay que hablar mucho con el niño, porque es un proceso de reeducación”, aconseja la psicóloga.

Y cuando dice “hablar mucho” se refiere a que debemos comprender que este proceso no será de una sola conversación, sino algo del día a día.

Si tenés dudas sobre cómo explicar algubos conceptos financieros y del uso del dinero, aquí podés hallar el glosario especial que preparamos para ello.

Enseñar a ahorrar. Esto es elemental siempre, pero más en tiempos de crisis. Según qué tan “chispa” es el niño, puede hacerse desde los seis años, pero por lo general comprenden mejor en qué consiste este hábito de siete años en adelante. Empiecen con los pequeños vueltos, luego definiendo pequeños pagos por tareas sencillas en el hogar y más adelante hasta pueden ahorrar la reducción del consumo que vayan logrando. Es decir, si el recibo de energía es de 700 córdobas y se le pidió al niño la tarea de ayudar a reducir el consumo, si ese recibo baja a 500, los 200 de diferencia serían parte de su ahorro.

Cambiar hábitos en conjunto. Si ahora tenés menos disponibilidad de ingresos, o necesitás urgentemente salir de deudas, toda la familia debe colaborar en cambiar los hábitos de consumo y recreación.

Si antes lo llevabas al cine con frecuencia, cambiar esa salida por un parque gratuito o juegos de mesa en familia, por ejemplo. Pero todos esos cambios deben explicarse previamente para que comprendan a qué se debe y detallar cómo contribuye eso al nuevo plan de reducción de gastos.

No hay que acostumbrarles a que siempre lleven dinero (al colegio), que lleven su lonchera… Independientemente de la condición laboral y económica”, aconseja adicionalmente la psicóloga Ligia Romero. Si esto se convierte en un hábito, se reducen las probabilidades de que las comidas fuera sean un agujero financiero cuando sea adulto.

Hay que recordar que la forma en que criemos a nuestros niños será directamente proporcional al tipo de adultos que serán en el futuro; por tanto, si no querés que de grandes pasen por los mismos problemas de dinero que vos, debés hacer cambios ya.

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Debemos comprender que obtener un crédito por sí mismo no es dañino. Estrictamente hablando en la sana teoría financiera, incorporar cierto nivel de deuda mejora la rentabilidad del inversionista (a esto se le llama apalancamiento financiero). Lo problemático realmente está cuando nuestro endeudamiento es excesivo y va más allá de nuestra capacidad. Precisamente entonces, el definir nuestra capacidad constituye una tarea primordial a fin de determinar el nivel sostenible para nuestro negocio.

La sostenibilidad de nuestra empresa puede ser impactada por un alto nivel de deuda de diferentes maneras. En primer lugar, un alto endeudamiento demandará mayores pagos de intereses, lo que reducirá las ganancias de nuestro negocio. En segundo lugar, al incrementar el nivel de deuda, la tasa de interés será más alta como resultado de una disminución en nuestra calificación al aumentar el riesgo para las instituciones financieras, por lo que también impactará la rentabilidad. Finalmente, si la empresa empieza a fallar en sus compromisos financieros esto es muy perjudicial, ya que pudiera causar hasta un cierre de operaciones.

Para medir nuestro endeudamiento podemos hacer uso de dos razones financieras fundamentales. La razón de endeudamiento se define como la proporción de nuestros activos (recordemos nuestros bienes: inventarios, bodegas, camiones, etc.) que es financiada con dinero de terceros (esto es lo que en Contabilidad se conoce como pasivos). Supongamos que los bienes que poseemos tienen un valor total de 10,000 dólares y que de ese total financiamos 6,000 dólares con un préstamo, nuestra razón de endeudamiento sería de 60 por ciento, (6,000/10,000). Un porcentaje mayor indica mayor endeudamiento y un valor cercano al 100 por ciento resultaría muy riesgoso y sería difícil que nos dieran un financiamiento adicional con ese nivel.

El segundo indicador es la razón de cobertura de intereses. Esta se define como el número de veces que nuestras ganancias pueden pagar el gasto de intereses de la cuota del préstamo. Pensemos en un momento en un negocio que tiene una ganancia operativa (esto es antes de pagar intereses e impuestos) de 2,000 dólares y debe pagar intereses por 1,000 dólares la cobertura de intereses sería de dos (2,000/1,000) lo que significa que con la ganancia que generamos en ese negocio podemos pagar dos veces los intereses del préstamo.

Este indicador es uno de los más utilizados para determinar la capacidad de pago de las empresas, ya que una mayor cobertura de intereses implica una mejor calificación de crédito, pero un valor menor que uno en este indicador reflejaría que no tenemos capacidad para pagar los intereses que debemos por el préstamo, lo que aumentaría nuestro riesgo y disminuiría nuestra calificación.

Si bien un excesivo nivel de deuda nos perjudica, administrar adecuadamente nuestro nivel de endeudamiento y potenciar nuestra cobertura de intereses puede ayudarnos a lograr mejores condiciones de financiamiento. Recuerda que para convertirte en un cliente AAA debes aprender a medir y gestionar tu nivel de endeudamiento, no olvides esto en tu próxima decisión de financiamiento.

*Profesional de las finanzas, consultor y profesor de maestrías.
Correo: [email protected]
Twitter: @zona_financiera

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