Según las cifras oficiales, este es el momento en el que más tarjetas de crédito hemos tenido circulando en el país y, por ende, es cuando más nos urge aprender a utilizar correctamente ese instrumento para que sean aliados de nuestras finanzas.

En las asesorías personales que realizo, la primera causa de sobreendeudamiento es precisamente el uso inadecuado de las tarjetas de crédito, las cuales por sus características propias (diseño para el corto plazo, comisiones y tasas de interés), si no se emplean adecuadamente, pueden convertirse fácilmente en un círculo vicioso de deudas con crecimiento imparable: cuando se retira dinero de una tarjeta para pagar la otra y a la inversa mes a mes, o tarjeta tras tarjeta.

¿Cuáles son los principales errores que cometemos cuando usamos las tarjetas de crédito?

1. Ignorar tu fecha de corte y de pago, o no saber utilizarlos a la hora de realizar las compras.
2. No dar seguimiento a los estados de cuenta, lo que ocasiona que muchas veces sin darnos cuenta, paguemos dos veces la misma transacción, asumamos la membresía anual u otros cargos que podrían revertirse si estuviéramos pendientes.
3. Usar promociones con las tarjetas sin conocerlas a fondo; ejemplo: compras al 0% interés o altos descuentos sobre compras.
4. Usarla como complemento de los ingresos, cuando es un préstamo que deberás pagar pronto y… ¿si no te alcanza el dinero para cubrir tus gastos regulares, cómo harás si sumamos un nuevo pago?
5. Creer que el pago mínimo es el pago total que debés realizar, cuando simplemente es lo que el banco te solicita para que no estés en mora.

Y la lista de errores puede continuar y desencadenar muchos dolores de cabeza, tales como altos cargos por atrasos en pagos, asumir nuevas deudas para pagar esas cuotas mensuales, estrés y hasta pensar en renunciar a nuestros trabajos para tener con la liquidación una forma de pago, sin pensar en qué harás luego.

Para que tengás el control sobre tus tarjetas y no a la inversa, además  de conocer a detalle cómo usar las fechas de corte y pago a tu favor, te propongo seguir el modelo de las 5C:

Cuál tarjeta elegiré, según mis necesidades (hay de varios tipos, con descuentos en distintos tipos de comercio, por ejemplo supermercados) y  cuál transacción pagaré con la tarjeta, de modo que pueda aprovecharla como una financiamiento de corto plazo.

Cuánto será mi límite de la tarjeta. El hecho que el banco te ofrezca una cantidad no quiere decir que esa es la que debás tener. El autoconocimiento nos permitirá determinar qué cantidad puedo manejar adecuadamente.

Cómo voy a pagar cada compra que haga con ella: de contado en una cuota antes de mi fecha de pago, en más de una quincena, si mis fechas me lo permiten. Pero esto siempre debe tomar en cuenta el resto de mis gastos para no ver afectado mi presupuesto.

Con qué voy a pagar, es decir de dónde saldrá el dinero. Recordá que como el dinero no es infinito, cada gasto o pago que hagás restringe la capacidad de hacer otro, por tanto: si asumís pago de tarjeta por una compra, deberás reducir esa misma cantidad a otras compras o gastos. Valorá muy bien esto.

Control: es decir, revisar tus estados de cuenta y analizar en qué estás gastando y qué uso le das a la tarjeta de crédito. ¿Estás pagando muchos intereses?, ¿se te aplican con frecuencia cargos por mora? Entonces algo no estás haciendo bien y debés revisarlo de inmediato.

Para saber cómo dominar la tarjeta de crédito debemos tener claro que es un préstamo para ser pagado en poco tiempo, por tanto siempre debemos preguntarnos si es urgente hacer esa compra, ¿o puede esperar a que pase mi fecha de corte y así tendré más tiempo para pagar?

Y si querés conocer más sobre el correcto uso de este instrumento financiero, podés ver la transmisión de la charla que hicimos con Bac Credomatic sobre este tema:

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Ya sea porque se quiere ingresar a nuevos mercados, ampliar el inventario o las ventas al crédito, lanzar nuevos productos o mejorar la actual producción, las empresas –independientemente de su tamaño– necesitan financiamiento.

Como sabemos, en Nicaragua las micro y pequeñas empresas (la gran mayoría en el país) carecen de opciones de financiamiento, por lo cual muchas veces se echa mano a las tarjetas de crédito para inyectar dinero al negocio, pero ¿conviene realmente?

En internet podrás encontrar muchas publicaciones que recomiendan usar las tarjetas de crédito como forma de financiamiento para pequeños negocios por ser más baratas que los créditos regulares (en Estados Unidos, por ejemplo) pero en Centroamérica la realidad es otra y las tarjetas de crédito fácilmente pueden duplicar la tasa de interés de los créditos para empresas y hasta la tasa de los personales.

En Nicaragua la Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA, que incluye otros cargos y comisiones adicionales a la tasa de interés) de las tarjetas de crédito van del 44 hasta el 67 por ciento anual en córdobas y del 19 al 34 por ciento anual en dólares, por tanto se convierte en un financiamiento demasiado costoso para la gran mayoría de negocios.

Lee también: La tasa de interés no es lo más importante de un crédito, conocé por qué

¿Cómo se puede saber si es el caso de su empresa? Para que un financiamiento sea rentable, el margen de ganancias que vas a obtener de lo que vayás a hacer con ese dinero debe ser  mayor que su costo. Es decir, si pensás financiarte con una tarjeta de crédito revisá qué tasa te cobra y sopesá si los frutos de la inversión serán realmente mayores, de lo contrario no lo hagás.

Ahora bien, no todo es malo: sí puede usar la tarjeta para cubrir gastos relativamente pequeños y por algunos días, nunca verla como una forma de financiar una inversión de mediano o largo plazo. Por ejemplo, para programar débitos automáticos de los servicios básicos, o compras para mantenimiento o reparaciones imprevistas y para compras en línea.

Si vas a hacerlo debés tener claros (y memorizar) tu fecha de corte y fecha de pago, para que podás usarla sin pagar intereses o pagando lo mínimo posible. Al mismo tiempo acumularás puntos o millas –según la tarjeta – que te permitirán cubrir eventualmente algún gasto.

Te doy un ejemplo sobre la importancia de ese dato: suponé que tu fecha de corte es el 28 de cada mes, pero como  no lo sabés, hacés una compra no es urgente el 27. Como en tu mente está la idea de que “se acaba de hacer la compra”, omitís el estado de cuentas y hacés el pago hasta varias semanas después, sin saber que esa compra ya fue cargada a tu cuenta, ya se pasó la fecha límite de pago y, además, tenés un cargo por mora.

En cambio, si esa compra la hacés el 29, se verá reflejada hasta en el estado de cuentas del siguiente mes y a partir de la fecha de corte en que aparece la compra tenés tres semanas para pagar sin intereses, únicamente el mantenimiento de valor —en caso de que la compra haya sido en córdobas—. Tendrías unos 50 días de plazo para pagar sin intereses y solo por saber cuándo es su fecha de corte.

Como verás, las tarjetas de crédito sí pueden usarse en las empresas, pero deben manejarse de forma inteligente. Y recordá que cada cierto tiempo debés revisar cómo anda el nivel de endeudamiento de tu empresa, el que no debe exceder dos tercios de sus activos totales. Esto no se deben incluir deudas personales, siempre las finanzas del negocio y las suyas deben estar bien separadas.

No te perdás: Lo que debés saber sobre tu tarjeta de crédito

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