Lo primero que debés tener claro es que el contrato de crédito que firmás con la institución financiera es de obligatorio cumplimiento, por eso es que es muy importante leerlo y tener claro que si no estás de acuerdo con algo de lo que ahí dice, no debés aceptarlo.

Lamentablemente no siempre nos tomamos el tiempo de leerlo detalladamente y creemos que podemos dejar de cumplirlo cuando querramos, pero si hacés esto podrías enfrentar serias consecuencias como un embargo salarial, embargo de la garantía prendaria, cobro judicial y, sobre todo: dejar un mal precedente en tu récord crediticio.

Con cualquier crédito debés sacar cuentas de cuánto sumarán las cuotas a las que te estás comprometiendo pagar, más lo que hayás dado de prima y otras comisiones de desembolso, para que tengás la cifra exacta de cuánto te costará.

Algo que no podés perder de vista en esto es que mientras más largo es el plazo del crédito, más vas a pagar en intereses y va a sentirse más si el crédito tiene una tasa de interés alta. Por tanto, dejá de alargar el plazo del préstamo en busca de una cuota mensual más pequeña y empezá a sacar cuentas de lo que terminarás pagando si lo hacés de ese modo.

En el caso de una consulta reciente de un lector identificamos un factor adicional: la falta de explicación por parte del personal de la institución financiera donde contrajo el préstamo, por lo cual te aclaramos que toda entidad de ese tipo está obligada a aclarar todas las dudas de los clientes, así como de brindar toda la información referente a los costos del préstamo, incluyendo la TCEA y otras comisiones.

Las instituciones deberán contar con personal capacitado en la atención a los clientes con la finalidad de aclarar cualquier duda que éstos pudieran tener con relación a la información sobre primas, tasas de interés, comisiones y gastos, aspectos contractuales y en general, con relación a las operaciones y servicios que brinden, tanto en sus oficinas de atención al público, como a través de su página en internet». Artículo 45 de la Norma sobre transparencia en las operaciones financieras.

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La recomendación que damos a nuestro lector y a quienes ya hayan firmado un crédito a un plazo que eleva demasiado los intereses a pagar es, en primer lugar, pagar. Sí, así como lo leés. Dejar de honrar una deuda  no es  una alternativa, pues quien más perderá con esa decisión serás vos. Recordá que las centrales de riesgo están obligadas a conservar la información de cada crédito durante al menos cinco años, así que si tomás esa decisión y luego necesitás un préstamo, las puertas se te cerrarán.

Una forma de reducir ese costo final del crédito que adquirimos bajo condiciones desfavorables es hacer abonos extraordinarios al saldo o capital, es decir que al margen de tu cuota regular hagás pagos adicionales que NO son adelantos de cuotas, sino una reducción directa de tu saldo. De ese modo el monto sobre el que se calcularán los intereses bajará, y por ende, los intereses y duración de la deuda también.

Y, si tuvieras las posibilidades, podés hacer de una vez la cancelación anticipada. Recordá que no hay penalización por ello.

¿Ves por qué es tan importante informarse bien antes de adquirir un crédito? Empezá a sumar cuánto te cuesta ese préstamo y tomá mejores decisiones para tus finanzas.

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La noticia sobre el incremento de la tasa de referencia de la Reserva Federal de Estados Unidos (FED), su banco central es algo que te debería interesar. Te estarás preguntando: ¿qué tiene que ver esto conmigo? La respuesta es sencilla: este incremento podría encarecer tus créditos vigentes y próximos.

Primero dejemos claro: para estimular su economía y controlar sus niveles de inflación, Estados Unidos modifica las tasas de referencia de la FED, que son las que definen el precio del dinero que los privados (bancos, principalmente) obtienen del Estado.

Por ejemplo, cuando Estados Unidos se vio golpeado por la gran crisis financiera de 2008, se redujo el consumo general y para estimularlo, la Reserva Federal puso a disposición de los bancos fondos más baratos bajando sus tasas de referencia, para que llegaran —también más baratos— al consumidor final.

Conforme la economía del norte se ha ido recuperando, las tasas han aumentado gradualmente. El último ajuste fue anunciado este 15 de junio y consiste en elevar la tasa de referencia de los préstamos en 0.75 puntos porcentuales, a un rango entre 1.5% y 1.75%.

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Y si bien en Nicaragua no se toman como referencia las tasas de la FED, sí se utiliza la tasa LIBOR (London Inter-bank Offered Rate), cuyo comportamiento está determinado por las políticas monetarias de la Reserva Federal estadounidense.

Al subir la tasa bancaria de la FED, eso afecta todas las tasas de interés internacionales, incluyendo LIBOR y Prime Rate. Todas las tasas de interés van para arriba”, resumió hace tiempo el economista Néstor Avendaño, quien da seguimiento permanente al comportamiento de la banca nacional y con quien hemos abordado este tema anteriormente.

¿Qué créditos en Nicaragua se verán afectados? Todos aquellos de tasa variable, cuya referencia para el cálculo y ajuste de su tasa sea la LIBOR. Esa información podés encontrarla en tu contrato de préstamo, así que para saber si te afectará o no, debés revisar tu contrato de crédito, específicamente en la parte relacionada a la tasa de interés.

“Los privados, sean empresas o personas, que tengan deudas en dólares con la tasa LIBOR se le va a encarecer el costo de ese préstamo”, agregó el economista.

Cuando estos incrementos de la FED iniciaron en 2017, el entonces presidente de la Asociación de Bancos Privados de Nicaragua (Asobanp), Juan Carlos Argüello (actual gerente general del BANPRO), dijo que “dada la fuerte correlación entre las tasas LIBOR y FED, el costo financiero de los bancos se verá afectado levemente”.

Recordá que la periodicidad de la revisión de las tasas variables también está definida en el contrato de crédito, por ello no significa que si aumentan las tasas internacionales, de forma inmediata afectaría tu crédito. Todo depende de lo que dice tu contrato.

A continuación podrás ver la forma en la que se expresa el cálculo de la tasa de interés en los contratos de préstamos:

Además debés recordar que adicional a los depósitos del público, los bancos de Nicaragua obtienen financiamiento internacional para otorgar créditos. Dichos préstamos son contratados con base en la tasa LIBOR, que al aumentar elevaría también las tasas de interés de esos créditos.

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En 2017 se estimaba que un 15% del total de los préstamos otorgados por los bancos de Nicaragua se verían afectados. Actualmente se desconoce qué porcentaje sería.

Por tanto, si contraerás un crédito en los próximos meses, aunque su tasa de interés no sea calculada sobre la base de la tasa LIBOR, puede que la procedencia de esos fondos sí dependa de ese indicador, por tanto podría ser más cara.

Para quienes tienen préstamos con tasa de interés variable, revisen sus contratos y verifiquen si su tasa depende de la LIBOR. Si es así, hay que irse preparando para un ligero incremento en su cuota.

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Es la Tasa de Costo Efectiva Anual y es muy distinta a la tasa de interés. Para darte un ejemplo más gráfico: con la fiebre de la feria de vehículos de noviembre pude ver múltiples anuncios que ofrecían “bajas tasas de interés”, pero me llamó la atención que solo el anuncio de uno de los bancos decía “Tasa del 8.5%, TCEA 13.21%.

Como pueden ver en el ejemplo anterior, la diferencia entre ambas tasas es de casi cinco puntos porcentuales. Y aunque no iba a contraer un nuevo crédito de vehículo (recuerden que les conté cómo pagué mi auto en 25 meses en vez de 60, y me ahorré más de US$1,200) , me tomé la tarea de consultar a los otros bancos qué TCEA ofrecían para los créditos de vehículo “en condiciones de feria” y mi sorpresa fue que ninguno quiso dar el dato, lo que me motivó a escribir este artículo.

¿Qué es? La Tasa de Costo Efectiva Anual es el porcentaje real a pagar por el préstamo, es decir su costo total. Esta incluye la tasa de interés pero también todas las comisiones, gastos administrativos, entre otros contemplados en el artículo 24 de la Norma Sobre Transparencia en las Operaciones Financieras. A la hora de cotizar y comparar condiciones de crédito no pueden dejar por fuera esta tasa, pues será la que mostrará el costo real a pagar.

¿Qué créditos aplican? Las instituciones financieras deben calcular obligatoriamente la TCEA para los créditos vehiculares, créditos de consumo, microcrédito y crédito hipotecario de vivienda que se pagan en cuotas, así como también las tarjetas de crédito.

Debe ser pública. Contrario a lo que se hace en la práctica, brindar el dato de la TCEA es obligación de las instituciones financieras. Asimismo, la Norma Sobre Transparencia en las Operaciones Financieras indica que se debe asegurar su “adecuada publicidad”, para lo cual el dato debe exponerse en cualquier ofrecimiento publicitario de créditos “en los que se haga mención de cantidad de cuotas y/o importe de ellas y/o la tasa de interés.

Y más importante aún: la TCEA debe incluirse “en una tipografía de tamaño mayor o igual a la más grande que se utilice para informar el nivel de la tasa nominal anual y/o la cantidad de cuotas y/o su importe”.

Y en el caso de la publicidad en medios no impresos (radio, televisión o vía telefónica) y se haga mención de cuotas y/o tasa de interés, se tiene que dar a la TCEA “idéntico tratamiento a duración, gráfico, dicción, cantidad de repeticiones y nivel de audición que el adjudicado en la publicidad del crédito” a la otra información.

Cambios deben incluir la TCEA. Si en el transcurso del crédito hay cambios —por ejemplo en la tasa de interés— que afecte el cronograma de pagos pactado inicialmente, debe calcularse e incorporarse también la información referida a la TCEA, la cual se identificará como “costo efectivo anual remanente.

Como pueden ver, toda institución financiera tiene la obligación de proporcionar esta información y debe ser el dato a solicitar para que puedan comparar qué crédito o qué institución les conviene más. Y si se la niegan, pueden realizar la queja en la Superintendencia de Bancos o en la Comisión Nacional de Microfinanzas, según el caso.

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Lo primero que debemos aclarar es que no aplica a todos los comercios, debe haber una alianza previa con el banco que financiará el crédito a través de su tarjeta. Asimismo, según las características del comercio es la disponibilidad de plazos; en Nicaragua se ofrecen a 3,6,9,12,18 y hasta 24 meses, en dependencia del tipo de producto a financiar pues no todos ameritan plazos de pago muy extensos.

Este tipo de créditos se hacen como una compra con la tarjeta, es decir que se carga a la tarjeta el monto total del producto, la diferencia es que su pago se calcula en cuotas iguales, según la cantidad de meses de plazo. Por ejemplo la compra fue por 3,000 córdobas a tres meses de plazo, pagará 1,000 córdobas mensuales.

La selección del plazo será en dependencia de la capacidad del pago del cliente y sus cuotas se verán reflejadas en su estado de cuenta. Recuerde siempre revisarlo y verificar si el monto asignado corresponde al precio facturado del bien.

OJO: no puede perder de vista que para hacer esa compra debe tener disponible en su tarjeta el monto total a pagar. Es decir, si su límite de tarjeta es 500 dólares pero el producto que desea adquirir bajo esta modalidad cuesta 600, no podrá hacerlo.

Otro dato relevante es que para usar esta forma de pago el monto mínimo para la compra es de 100 dólares o su equivalente en córdobas, no aplica para compras pequeñas. Asimismo, si una vez cargada la compra continúa usando la tarjeta de crédito, pagará los intereses correspondientes por esas otras compras y debe pagarlas a tiempo y de forma ordenada, no asuma el pago de la cuota del crédito sin intereses como parte del pago de esas otras compras, son cosas distintas.

¿Qué pasa si no paga a tiempo? Si bien la promoción consiste en no pagar intereses, eso es bajo un esquema de pago específico. Si lo altera, indudablemente tendrá que asumir los cargos correspondientes, es decir, pagar los intereses. Si  hace uso de este tipo de crédito olvídese de que lo cargará a la tarjeta y sólo pagará el mínimo, eso no aplica para esta modalidad.

Muchos lectores me han manifestado su inquietud sobre este tipo de créditos, aduciendo que no creen que no haya ganancia de por medio, pero déjenme explicarles que en el caso del comercio su beneficio es aumentar significativamente sus ventas. Cada día ese comercio hace cierre de su P.O.S. (point of sale, o punto de venta) y el banco paga inmediatamente ese monto y financia el producto a plazos.

Si no gana intereses por esa compra, ¿qué gana el banco? El banco busca aumentar su facturación, además que por cada compra que se realiza con tarjetas (débito o crédito) cobra una comisión que es asumida por el comercio. Esa comisión varía según el tipo de negocio, para algunos es el 4%, para otros el 5%, el 7%, e incluso puede ser menos.

Cotizar siempre antes comprar con tasa 0%

Hemos conocido de varios casos en los que el precio del producto cambia sustancialmente a aplicar esta modalidad de pago, o que no desean aplicarlo a mercadería en liquidación, por tanto, para cuidar tu bolsillo: antes de hacer una compra, date el tiempo de cotizar el producto con iguales o similares características en varios comercios, de manera que optés por el que te ofrezca mejores condiciones.

Cotizar también es ahorrar. Los precios de un producto o servicio pueden variar significativamente según el lugar de compra, por ello es necesario comparar opciones.

Como verán, es una alternativa de crédito a la que se le puede sacar provecho, pero como con todo préstamo antes de tomarlo se debe analizar a conciencia:

• Si es realmente necesario.
• Si tiene capacidad para pagarlo sin afectar sus finanzas.
• Debe hacer un balance entre la durabilidad del bien y el plazo en que lo pagará.

Recuerde que existen límites sanos para el endeudamiento, en sus manos está mantenerse en ellos.

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Cuando se firma un contrato de crédito pocas veces se lee a detalle y no se entiende lo referido a los intereses. Cuando se habla de una tasa de interés variable los representantes bancarios suelen decir que podría aumentar “unos centavos”, de modo que los clientes no la consideran un riesgo.

Pero hay casos como los de una colega que firmó un crédito hipotecario con tasa variable, porque el asesor bancario le prometió que la cuota no cambiaría mucho, pero con el pasar del tiempo la tasa se fue ajustando al alza y durante seis meses llegó a pagar 20 dólares más en comparación a su cuota inicial. Tuvo que solicitar la revisión al banco, reclamó y le redujeron la cuota. Actualmente paga cada mes 11 dólares más que cuando empezó el préstamo.

Como les he insistido en otros artículos, en una economía altamente dolarizada como la nicaragüense, pero con salarios en córdobas y con un deslizamiento (devaluación o pérdida de valor) anual del cinco por ciento, un cambio de diez o veinte dólares en una cuota mensual puede desequilibrar cualquier presupuesto promedio.

Es por ello que antes de obtener un préstamo debe tomar en cuenta:

1. Comparar tasas. No hay que irse con la primera opción. En el sistema financiero local hay media docena de bancos, hay que comparar las tasas de interés que nos ofrecen y, principalmente, comprender cómo se estructura esa tasa. El asesor bancario le debe explicar cuál es la tasa base y qué factores se le adicionan (si es el comportamiento de una tasa de referencia internacional, la tasa promedio que publica el Banco Central, etc). Si la tasa es variable, esta se revisará trimestralmente.

2. Valorar una tasa fija. Esto es principalmente para créditos de muy largo plazo, como los hipotecarios y no todos los usuarios pueden aplicar. Generalmente se pactan tasas fijas cuando los bancos ofrecen el crédito, pero cuando es el usuario el que llega a solicitarlo, debe ser él quien inicie la negociación. Aunque una tasa fija podría verse inicialmente mayor a la tasa variable que se ofrezca, en el tiempo le ahorraría fuertes alzas en sus cuotas, como le pasó a la colega.

La ventaja de la tasa fija es que podría presupuestar sin problemas sus cuotas, pues no variarán, pero el que la institución financiera se lo apruebe o no, dependerá de otros factores como el nivel de riesgo del tipo de préstamo y la calificación crediticia del cliente, es por ello que es importante tener un buen récord crediticio.

Las tasas variables son manejables por personas con presupuestos flexibles, que pueden asumir ese riesgo sin dañar sus finanzas. Pero debe saber que la tasa pactada inicialmente sería la tasa mínima durante toda la vida de su crédito, puede subir pero no bajar de ese monto.

Si su crédito es de muy corto plazo (tres, seis o doce meses), la tasa variable podría convenirle, pues la revisión es cada tres meses y en un plazo tan corto difícilmente se incrementaría mucho.

Si quiere darle peso a sus pesos analice estos factores antes de decidirse por un tipo de tasa. Asimismo tómese el tiempo de comparar la oferta crediticia, pues puede que un banco le ofrezca mejor trato que otro.

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Hay múltiples formas de invertir para hacer crecer tus recursos, cada una con un nivel de riesgo y rendimiento distinto; hoy hablaremos sobre la Bolsa de Valores.

Esto a propósito de que un lector de Dele Peso a sus Pesos nos escribió preguntándonos sobre qué tan recomendable es, pues aunque había escuchado mucho al respecto no termina de entender cómo funciona, sus beneficios o riesgos.

¿Qué es y cómo funciona? La Bolsa de Valores es como un mercado, donde se puede comprar o vender valores. Suponga que la empresa “A” necesita dinero para ampliar su planta de producción, entonces en vez de pedir un préstamo, si cumple con todos los requisitos, hace una emisión en la Bolsa. Tal vez la empresa necesita medio millón de dólares, entonces emite 500 bonos por mil dólares cada uno y ofrece un rendimiento (tasa de interés) del siete por ciento anual. Si vos sos inversionista podés comprar uno o más bonos de esta emisión mediante un puesto de bolsa y así la empresa reúne el capital que necesita y vos ves un mejor pago por tu dinero, si se compara lo que regularmente pagan las cuentas de ahorro y certificados de depósitos.

¿Cuál es el riesgo? Toda inversión tiene un riesgo y cada emisión tiene un nivel de riesgo distinto, el cual se mide mediante una calificación hecha por una agencia internacional. Por ejemplo, una calificación AAA —la mejor— significa que esa empresa o emisión posee la más baja expectativa de riesgo de incumplimiento, en cambio una calificación BBB indica que existe un riesgo moderado de incumplimiento en relación al resto de emisores del país. Como inversionista debés valorar el grado de riesgo del producto en el que deseás invertir y determinar si lo toma o no. La calificación es parte de la información que te proporcionan cuando vas a realizar la inversión.

¿Para quién es? Muchas personas creen que para entrar en la Bolsa deben contar con grandes sumas de dinero, pero realmente está abierta a pequeños, medianos y grandes inversionistas. En Nicaragua se ofrece un producto de inversión de corto plazo llamado reporto, que es un contrato desde un día de plazo hasta 180. Generalmente el mínimo de inversión para estos instrumentos es de unos mil dólares, aunque hay algunos con montos mínimos de inversión más pequeños.

¿En córdobas o dólares? Generalmente las inversiones en córdobas gozan de mantenimiento del valor respecto al dólar y los rendimientos en córdobas tienden a ser más altos que los en dólares. Aún así hay quienes prefieren la moneda extranjera por percepciones de seguridad. También debés tomar en cuenta el uso que le darás al dinero invertido, pues si a futuro lo usarás en dólares, no convendría invertirlo en córdobas y viceversa.

¿Sustituto o complemento? Por sus tasas de rendimiento se suelen comparar las inversiones en la bolsa con los certificados de depósitos y surge el cuestionamiento de qué conviene más. Hay que aclarar que uno no sustituye al otro. Si querés hacer crecer tu dinero mediante inversiones lo importante es diversificar, repartir la cantidad disponible en varias opciones tales como instrumentos bancarios, en la Bolsa, en bienes raíces, algún negocio, entre otros.

¿Cómo invertir? Cualquier persona interesada en invertir en la Bolsa de Valores debe acercarse a un puesto de bolsa autorizado por la  Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, Siboif.

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