Tarjetas de crédito: ¿aliadas o enemigas en la crisis?

Tanto para empresas como para los hogares, la liquidez ha sido un factor determinante durante los últimos meses (y lo seguirá siendo), por lo que el no saber cómo enfrentar esta situación de forma inteligente podría ocasionar serios daños a nuestra calidad de vida e incidir en nuestro nivel de endeudamiento, el cual en momentos de crisis económicas debería bajar en lugar de aumentar.

En gran parte de casos los ingresos se han reducido o ha variado la frecuencia para recibirlos, por tanto el factor común es tener menos dinero para cubrir nuestras necesidades en tiempo y forma: en gran parte de los hogares se ha creado un desbalance entre las salidas y las entradas de dinero. ¿Cómo podemos hacerle frente? Aquí algunos pasos obligatorios en este momento:

➡ Conocer tu nivel de endeudamiento actual y capacidad de endeudamiento. Son cosas distintas. Lo primero es el nivel de tus ingresos que están comprometidos cada mes por tus deudas. Con ayuda de nuestra calculadora de endeudamiento podés conocer el tuyo. Lo segundo es, con base en tu endeudamiento actual, cuánto más podés asumir sin que cree un desbalance en tus finanzas.

➡ Valorar con cuál/cualés tarjetas te quedarás. Recordá que algunos casos el pago de membresía anual de la tarjeta es obligatorio, por tanto, si estamos cuidando hasta el último centavo, debemos definir si vale la pena o no hacer esos pagos y ello obligatoriamente pasa por decidir cuántos plásticos tendremos y cuáles serán los elegidos.
Para estas decisiones debés comparar tasas de interés y cargos adicionales en cada una. Esa información la hallarás en tu estado de cuenta.

➡ Determinar tu límite de crédito. El hecho que el banco te haya autorizado el 300% de tus ingresos como límite de crédito de tu tarjeta no significa que necesités tener eso disponible «por si acaso». Realmente es una gran responsabilidad, por lo que lo ideal es saber qué límite de crédito es saludable para tus finanzas y así elegir con cuántas tarjetas quedarte, o bien unificar límites de tarjetas (si tenés varias del mismo banco), o incluso solicitar reducción del límite.

➡ Valorar la opción de financiar tu compra a meses sin intereses si es un gasto grande pero necesario que comprometerá tu liquidez. Para ello debés averiguar primero si tu límite de tarjeta aplica y qué condiciones conlleva. En este artículo te explico cómo funciona este tipo de crédito.

Cómo usar la tarjeta de crédito en tiempos de crisis

Si ya hiciste los ajustes necesarios para que tus gastos no sean mayores a tus gastos, debés saber además que el uso adecuado de instrumentos financieros de corto plazo como las tarjetas de crédito pudiera ayudar a resolver esos problemas de liquidez, siempre y cuando se sepa cómo utilizar . Te explico:

En dependencia de la fecha en que se use la tarjeta, el usuario puede mayor tiempo de financiamiento sin pago de intereses (únicamente pago de mantenimiento de valor de la moneda, si aplica), siempre que se cancele de contado el monto cargado. De modo que, en estos desbalances entre ingresos y egresos, pudiera ayudar a resolver esa falta de liquidez de corto plazo. Aquí un ejemplo:

Esta es una familia donde los hijos estudian en un colegio privado, que debe pagarse a más tardar el 15 de cada mes, lo que se ha dificultado recientemente porque el pago de las comisiones por ventas del único salario que ingresa al hogar, es el 30 de cada mes.

Esa familia tiene una tarjeta de crédito con fecha de corte el 12 y fecha de pago el 6 del mes siguiente, por tanto:

✔ Si paga el colegio entre el 13 y el 15 de cada mes con la tarjeta (pasada la fecha de corte), esta transacción se verá reflejada hasta en el estado de cuenta emitido el 12 del siguiente mes.

✔ Por tanto, el 30 que reciba el pago de sus comisiones –o los días posteriores– podrá cancelar a la tarjeta el pago del colegio, sin que esto le signifique cargo de intereses, únicamente mantenimiento de valor (en caso que la transacción sea en córdobas).

Lo que necesitás leer: ¿Cómo usar la tarjeta de crédito sin pagar intereses?

Tips para usar tu tarjeta de crédito como aliada

Para que al usar la tarjeta de crédito pueda servirte realmente como aliada ante este desbalance de liquidez, debés tomar en cuenta estos tips:

• Se debe cancelar el 100% de lo cargado a la tarjeta, o de lo contrario pagará intereses. No acumule saldos, sobre todo si tenés otros préstamos.
• Las compras con la tarjeta deben ser recién pasada la fecha de corte, para ampliar el tiempo de financiamiento.
• La fecha de corte (y por ende la de pago) pueden cambiarse, solicitándolo al banco, de manera que se ajuste más a sus necesidades.
• Para que el uso de las tarjetas sea efectivo, es necesario que cada hogar dé seguimiento constante de sus entradas y salidas de dinero, mapeando bien las fechas y montos, de manera que se puedan tomar mejores decisiones en torno al financiamiento.
• El uso de las tarjetas para balancear la liquidez debe limitarse a gastos realmente necesarios, o de lo contrario pudiera salirse de control y terminar en sobreendeudamiento.

Como podés ver, si sabe usarse, este producto financiero puede ser aliado, pero si no lo administrás adecuadamente, podría convertirse en lo contrario.

Importante para vos: Cosas que debés saber de tu tarjeta de crédito