¿Qué tantas opciones para los jóvenes hay en el sistema financiero?

Durante el último trimestre de 2021, en Dele Peso a sus Pesos tuvimos la experiencia de desarrollar el programa para jóvenes La Carrera del Ahorro, y mientras desarrollábamos el contenido y empezábamos a interactuar con los participantes detectamos algo que nos llamó la atención: los jóvenes conocían muy poco sobre cómo ahorrar formalmente y las distintas opciones de productos y servicios relacionados.

Debido a que parte del programa era informarles y guiarles sobre las alternativas con las que contaban para empezar a ahorrar, realizamos una revisión de las cuentas bancarias de la oferta nacional y detectamos que si bien cualquier joven con su cédula de identidad tiene una amplia lista de opciones para abrir una cuenta en cualquier institución, son muy pocas las que pueden catalogarse como asequibles o al alcance del joven promedio nicaragüense.

Esto llevó a Dele Peso a sus Pesos a querer conocer más allá de la oferta de ahorros: si las opciones de cuentas amigables para jóvenes son pocas, ¿cómo estaremos en opciones de crédito?, ¿y los seguros?, ¿qué opciones hay más allá de las instituciones financieras?

Fue así como nos dimos la tarea de realizar un Inventario de productos y servicios financieros y no financieros amigables para jóvenes en Nicaragua, con el propósito de tener un panorama más claro acerca de qué tanto se favorece la inclusión financiera de la juventud.

“La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a diversos productos y servicios financieros útiles y asequibles que atienden sus necesidades —transacciones, pagos, ahorro, crédito y seguros— y que se prestan de manera responsable y sostenible”. Banco Mundial

¿Por qué esto es importante? Porque en la medida que más personas tengan participación en el sistema financiero, contribuyen a su desarrollo económico individual y al del país. Según el Banco Mundial, la inclusión es clave para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad y permite el logro de 7 de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible.

Te lo explico de otra manera: una persona que tiene una cuenta bancaria o una billetera electrónica, porta menos efectivo, administra mejor su dinero, hace transacciones en línea o a distancia (reduciendo gastos de transporte, tiempo y es más seguro), genera comprobantes de sus ingresos, lo que le permitirán acceder a un crédito para mejorar su calidad de vida o generar más ingresos, puede prepararse mejor para enfrentar emergencias o para sus metas de largo plazo, tales como una vivienda propia.

Entonces, conforme más temprano pase esto en la vida de las personas, mejores resultados habrá. ¿Qué tanto se favorece la inclusión financiera de los jóvenes de 16 a 29 años desde la oferta? Un primer paso rumbo al incremento de la inclusión es conocer y analizar la oferta actual.

Inventario de productos y servicios financieros y no financieros en Nicaragua

El Inventario de Dele Peso a sus Pesos se centró en oferentes regulados y de primer piso, es decir, que atiendan directamente al público en general. Fueron un total de 35 instituciones las analizadas, entre ellas bancos, financieras, microfinancieras, aseguradoras, remesadoras, empresas de dinero electrónico y medios de pago. Todas ellas ofrecen aproximadamente un total de 624 productos y servicios financieros y no financieros.

Los requisitos y condiciones de cada uno de esos productos y servicios fueron analizados hasta determinar qué tan amigables son, con base en su asequibilidad, proximidad y acceso, que son variables de inclusión financiera esenciales.

Se identificó que debido a los montos mínimos para acceder a los productos, los ingresos mínimos requeridos (salario o ventas mínimas), la antigüedad laboral requerida (acorde a la edad del segmento analizado), las garantías prendarias u otros requisitos, se determinó que solamente 121 productos y servicios financieros y no financieros (19.4% de la oferta total) pueden considerarse amigables para los jóvenes.

Aunque 121 suena un buen número, son escasos los productos y servicios financieros o no financieros que puedan identificarse como especialmente diseñados para jóvenes; y en el caso de los productos y servicios identificados como aplicables al segmento por la edad mínima para ser adquiridos, la gran mayoría de estos corresponde a servicios de pagos como energía, servicio de agua potable, mesa de cambio y recargas telefónicas (78 de los 121 productos y servicios identificados como amigables), lo que no necesariamente contribuye a su inclusión financiera.

El segundo tipo de productos con más peso son los productos activos o de financiamiento (31 de 121 productos y servicios), seguido de los productos pasivos o de ahorro (12 de 121). La mayor parte de los productos y servicios que componen la oferta aplicable para el segmento joven es ofrecida por bancos y microfinancieras, en correspondencia con su participación en el sistema financiero. Continuación el detalle de la oferta.

Un aspecto que nos llamó la atención durante la realización de este Inventario, fue comprobar que los jóvenes tienen gran interés y apertura hacia el dinero electrónico. La empresa Transferencias Electrónicas de Centroamérica (CashPak, que ofrece la billetera móvil y tarjeta prepagada del mismo nombre) indicó que el 50% de sus clientes tienen entre 18 y 29 años.

El dato anterior puede dar luces sobre los intereses y preferencias de la población joven, lo que debe tomarse en cuenta a la hora de diseñar productos y servicios para ese segmento.

Si querés reconocer a detalle la oferta de productos y servicios financieros y no financieros amigables para jóvenes en Nicaragua, podés descargar la versión resumen de nuestro inventario en el botón de abajo.