¿Cómo rescato mi récord crediticio?

Gisella Canales

Durante los últimos meses la mora de los créditos de usuarios del sistema financiero de Nicaragua ha aumentado, lo que inevitablemente se ve reflejado en su récord crediticio.

¿Es posible revertir esto?, ¿puedo volver a ser cliente A si ya soy cliente C? Aquí te aclaramos esas dudas y te damos nuestras recomendaciones para que recuperés un “activo personal” que debemos proteger: nuestro récord crediticio, especialmente porque si no lo hacés podrías afectar tu futuro al restringirte el acceso a financiamiento y hasta cerrarte oportunidades laborales, pues cada vez más empresas prestan especial atención al récord crediticio antes de hacer contrataciones.

Empecemos: debes conocer que las personas con créditos en Nicaragua se clasifican en cinco categorías, en dependencia de el número de días de mora que tienen: A, B, C, D y E.

¿Quién hace esa clasificación?

Las instituciones financieras calculan las categorías de riesgo con base en la Norma de Riesgo Crediticio. Dichas categorías son reportadas mensualmente a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SIBOIF) y se calculan según el comportamiento de cada cliente. En caso que un usuario tenga más de un crédito en mora, se  toma el de mayor atraso para determinar la clasificación.

Adicionalmente a la categoría regulatoria (SIBOIF), cada institución financiera fija a cada cliente un puntaje interno independiente, lo que afecta o beneficia al usuario para futuras ofertas de crédito. Además de esas dos clasificaciones, recordemos que las instituciones financieras reportan el comportamiento de sus clientes en mora a las centrales de riesgo privadas –también conocidas como burós de crédito–, las que también asignan un puntaje crediticio a cada usuario.

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Jorge Barrientos, Gerente de Riesgo de Banco Ficohsa Nicaragua, explica que a partir de 30 días de mora se pierde la categoría A y pasa a categoría B. Para volver a ser cliente A, debemos mantener todos nuestros créditos con menos de 30 días mora. Sin embargo, aunque tengás solo uno o dos días mora (tal vez se te olvidó la fecha de pago o tuviste algún inconveniente), sí podés incidir en tu puntaje interno de la institución financiera, aunque no afectés tu categoría ante la SIBOIF.

¿Cómo vuelvo a ser categoría A?

Si llevás algunos días de atraso, lo importante es pagar de inmediato para que al cierre de mes podás recuperar tu categoría A, pero debés hacerlo con todos tus créditos, en caso de tener más de uno.

Barrientos alerta que si uno de tus créditos –por muy pequeño que sea el saldo– tiene más de 30 días de atraso, vas a afectar tu calidad de cliente.

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En el caso que tu atraso sea de más de 30 días y por alguna causa que  pueda extenderse por más tiempo (como la pérdida de empleo o cierre de negocio), una opción es reestructurar tus créditos, ajustando el plazo, cuota y hasta la tasa, en dependencia de la nueva disponibilidad de ingresos. La reestructuración obliga a clasificar al usuario con la categoría C (como mínimo), pero la buena noticia es que si bajo las nuevas condiciones de pago te mantienes al día durante seis meses consecutivos, recuperarás la categoría A.

Por tanto, si estás en esta situación, lo más prudente es acercarte a la institución financiera a través de cualquiera de sus centros de atención al cliente, para que te transfieran con asesores que te pueden orientar las opciones, según tu caso.

«Lo importante es demostrar voluntad de pago y ser honestos al documentar las fuentes de ingresos”, aconseja el Gerente de Riesgo de Banco Ficohsa Nicaragua.