El récord crediticio en Nicaragua: lo que debés saber

Su vida financiera no está oculta. Si solicitó un préstamo a un banco, o adquirió un electrodoméstico al crédito en una casa comercial, o si tiene un negocio y no saldó una factura con su proveedor de bebidas, todo ello va quedando en su historial o récord crediticio, el que será consultado cada vez que requiera un nuevo financiamiento.

Ese historial es llevado en Nicaragua por tres centrales de riesgo, una pública (a la que solo tienen acceso los bancos y financieras reguladas y que podés conocer mejor en este enlace) y dos privadas, Sinriesgos y Transunion, las que operan bajo el principio de reciprocidad, es decir que perciben y proporcionan la información crediticia de los titulares (persona natural o jurídica a la que se refiere la información, o sea los titulares de los créditos).

En ese reporte se incluyen los préstamos vigentes, las tarjetas de crédito, los préstamos ya cancelados, los que no honró, los que llegaron a la vía judicial civil y hasta si apareció en el listado de morosos que publican los bancos en los periódicos. Además se puede ver las últimas consultas realizadas de su historial, así que si está haciendo una “procesión” bancaria en busca de un crédito, las instituciones se enterarán.

Es necesario aclarar que en Nicaragua el récord crediticio no se presenta en forma de puntaje o «score» sino que es un reporte histórico de los créditos que has tenido durante los últimos años y los que tengás vigentes (en caso de tenerlos), así como la forma en que han sido pagados y la mora.

El récord crediticio refleja todo: lo positivo y lo negativo. Y es solo una referencia que usan los proveedores de financiamiento para decidir si le aprueban o no su solicitud.

– ¿Cuándo “ensucio” o “mancho” mi historial? Muchas personas creen erróneamente que solo los titulares de créditos pueden afectar su récord crediticio, pero los fiadores también verán “manchado” el suyo si el crédito no es pagado en tiempo y forma.

Esto no significa que si por algún imprevisto se atrasó un par de días en el pago de un préstamo pasó de inmediato a la “lista negra” de las centrales de riesgo. Eso va en dependencia de la fecha de corte de la información que proveen a las centrales; por ejemplo, si hipotéticamente usted debía pagar el préstamo el 25, pero pudo hacerlo hasta el 27, no necesariamente ese mes se alterará su historial crediticio, pues el cierre de información era el último día del mes y ese día ya estaba al día con su cuenta. Generalmente la actualización de la información en las centrales es mensual. Ojo: eso no quiere decir que deba irrespetar las fechas de pago.

Según la Norma Sobre las Centrales de Riesgo Privadas, estas están “obligadas a conservar la información que les sea proporcionada por los usuarios, durante un plazo de cinco años”, a partir de la fecha en que se cancele el crédito; desde la sentencia ejecutoria (si la hubiera); una vez se extinga el derecho para pedir la ejecución de dicha sentencia, o prescriba la acción de cobro.

– ¿Cómo “limpio” mi récord crediticio? Pagando según se convino. En las centrales de riesgo se presenta un resumen histórico de los últimos 24 meses, por lo que alguien que haya presentado varios atrasos, puede ir revirtiéndolo con el tiempo, con el cumplimiento adecuado de sus cuotas.

A veces hay problemas en el flujo de la información y algún crédito que ya fue cancelado podría aparecer como en mora o vencido y alterar su historial. Para resolver esto lo recomendable es primero dirigirse a la empresa o institución que le proporcionó el préstamo para verificar que haya enviado la información correcta a las centrales de riesgo.

En caso que ahí la información esté bien, puede dirigirse a las centrales de riesgo para dar trámite a la solicitud de revisión y corrección. Usted tiene el derecho de que su información crediticia sea verídica y actualizada, por lo que no se le debe aplicar cobros.

En este artículo te detallo las direcciones de las centrales de riesgo y el paso a paso para actualizar o «limpiar» tu récord crediticio.

Recuerde también que es su derecho consultar gratuitamente su historial crediticio una vez al año. Para ello basta con presentarse a cualquiera de las centrales de riesgo.

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