¿Exceso de deudas? Te decimos qué hacer

Por María Teresa Pérez

Cuando tu nivel de endeudamiento llega a tope podrías ver afectados todos los ámbitos de tu vida. Llega la angustia, la preocupación y la improductividad.  Pero todo tiene solución y hoy te explicaremos cómo salir adelante.

Lo primero que debés cuestionarte es ¿qué tanto control tengo sobre mis deudas? Tal como lo ha explicado la directora de Dele Peso a sus Pesos, Gisella Canales, en publicaciones anteriores, hay señales que te lo están indicando, por ejemplo: estás recurriendo a crédito para cubrir gastos básicos, tus ingresos ya no son suficientes para todas tus responsabilidades, estás solicitando préstamos para cubrir otros préstamos y tus ahorros se están diluyendo en pagos.

Pero, especialmente, cuando sabés que ya hay severos problemas y se está comenzando a salir de control la situación, comienza la negación y te rehusás a cuantificar el total de las deudas. Pero ¡ojo! La única manera de poder encausarte es controlando la cantidad, para comenzar un plan de pagos que te permita respirar con tranquilidad.

Por lo general, la vida financiera comienza en la década de los veintes, con el primer empleo. En esta etapa podrías empezar a crear fondos para inversiones y garantizar un buen futuro, sin embargo, no siempre ocurre. Es en este tiempo donde se acumulan las mayores deudas de una persona. Podrías decantarte por adquirir lujos que, al no poder pagar, recurrís a los créditos, de bienes que se deprecian con facilidad o no te dejan retorno del todo, como vehículos, ropa, viajes, etc.

No quiere decir que no podés darte merecidas vacaciones u optar a tu propio medio de transporte, pero cuando excede tu capacidad, es cuando se convertirá en problemas futuros. Sin embargo, si lo planificás con calma, números bien hechos y mucha fuerza de voluntad, ¡podés lograrlo!

Lo que debo hacer antes de crear un plan de pagos de deudas

Las deudas podés clasificarlas en leves, moderadas y graves:

• Deudas leves: podemos decir que las cuotas de los créditos son manejables y no te afectan para ahorrar o realizar pagos puntuales.
• Deudas moderadas: cuando el pago total de ellas, no exceden el 30% de tus ingresos. Pudiera ser incluso el 35% como límite.
• Deudas graves: absorben la mayor parte de tus ingresos y aún así no lográs pagar ni el mínimo de cada una, por lo que de no tomar acción, podrías incurrir en asuntos legales.

En este artículo te explicamos cuáles son las opciones inmediatas para resolver deudas en mora en instituciones financieras.

Hay muchas opciones que podés tomar en cuenta para empezar a resolver tus deudas. Primero pensá en todo aquello que no estás utilizando y te está generando gastos, por ejemplo: un servicio de televisión por cable y nunca ves un solo canal del centenar disponible; o quizás contás con una línea telefónica fija y no llamás a nadie porque utilizás tu celular para todo. Si hacés un inventario de servicios o de productos que no aprovechás o del todo no usás, los primeros podrías eliminarlos y ahorrarte dinero que podrían contribuir a reducir deudas; y en el caso de productos, al venderlos conseguirás efectivo que irá directo a bajar tu nivel de endeudamiento.

Te recomendamos leer este artículo para que tengás una guía para reducir tu endeudamiento de forma sostenible.

Paso a paso: cómo hacer un plan de pagos de deudas

☑ Identificá todas tus deudas, incluso las más pequeñas. Podés hacerlo en Excel o en una libreta, eso es lo de menos. Lo que sí debe incluir de forma obligatoria es: nombre de la empresa/persona a la que le debés, o bien el nombre del producto financiero; saldo a la fecha (no el monto que te prestaron); tasa de interés anual (moneda nacional y extranjera, si aplicara); cuota mensual, la situación de esa deuda (si está al día, en mora, cuánto tiempo), y el número de cuotas que te faltan para terminar de pagar.

Recordá diferenciar entre compromisos financieros y pagos o gastos obligatorios, no podés incluir el pago de colegiatura de tus hijos como deudas, por ejemplo, pues es un gasto fijo, no un préstamo. Este es un ejemplo de cómo podés hacer este inventario de deudas:

☑ Revisá tu capacidad de pago real. Para ello debés revisar tu presupuesto mensual de gastos, y si no lo tenés, entonces hay que realizar uno con urgencia. ¿Por qué? porque solo así sabrás cómo distribuirás tus ingresos de forma equilibrada y cuánto extra podés destinar a tus deudas en comparación a lo que actualmente destinás. Recordá que en este punto ya habrás prescindido de gastos inútiles, o habrás generado dinero extra, como te explicamos al inicio.

☑ Compará tu capacidad de pago real con tus compromisos financieros mensuales para determinar si con tus ingresos podrás hacerle frente, o si tendrás que tocar las puertas de las instituciones a las que les debés para buscar otras alternativas como las que te explicamos aquí. En caso que eso no sea posible, con lo que tenés disponible debés hacer tu plan de pagos, priorizando las que tengan más probabilidad de aumentar, y las más caras (mayor tasa de interés), pues son las que te sacarán más dinero del bolsillo al final.

OJO: cuando hablamos de hacer un plan de pagos no es únicamente cumplir con tus cuotas, sino que adicionalmente a tus pagos ya establecidos, destinés recursos para acelerar la reducción de las deudas a través de abonos extraordinarios (aquí te explicamos a detalle). No cometás el error de adelantar cuotas.

☑ Proyectá escenarios. Por ejemplo, si debés C$20,000 en tu tarjeta de crédito y cada mes el pago mínimo es de C$1,200, y tu disponibilidad de pago adicional es de C$500, estimá cuánto tiempo te tomaría terminar de pagar la deuda (obviamente sin seguirla usando). Eso te ayudará a motivarte y a controlar si estás cumpliendo el plan.

☑ Siempre buscá ingresos extra. Cuando hay problemas de sobreendeudamiento es vital generar ingresos extra para reducir las deudas de forma más rápida. No menospreciés ninguna cantidad, así sean C$50 por día, son C$50 que ahorita no tenés, por lo tanto, todo es bienvenido.

Desarrollá tus talentos

Si ya recurriste a las opciones que te planteamos, buscaste la mejor forma de refinanciamiento o reestructuración de tus deudas, siempre hay más formas de seguir reuniendo ingresos para solventar por completo tus deudas e implementar una cultura de ahorro.

Hacé uso de tus talentos, siempre tendrás uno. Hay quienes son buenos en la cocina, otros en las manualidades, quizá lo tuyo es enseñar o escribir. No desestimés la idea de emprender, podrías estar muy cerca de construir tu propio negocio.

Es momento de salir de deudas

Como te explicamos en este artículo, la economía de Nicaragua seguirá en recesión, por lo tanto, no tenemos garantía de que nuestros ingresos serán estables en el futuro próximo, lo que nos obliga a buscar la reducción del endeudamiento.

Los economistas de la Fundación Nicaragüense para el Desarrollo Económico y Social (FUNIDES) recuerdan que adquirir deudas es básicamente consumir hoy el consumo del mañana, es decir: te estás gastando el dinero que no has recibido, comprometiendo tus gastos desde ya.

Aunque el bien o servicio que se adquiere mediante deuda, si bien aumenta nuestro bienestar en el presente, disminuye tu bienestar futuro, «principalmente en un entorno donde los ingresos futuros no están asegurados».

«Es muy complicado prever si los ingresos futuros van a ser los mismos que los ingresos presentes, entonces estás sacrificando hasta cierto punto tu nivel de vida en el futuro, dado que podrías tener una pérdida en tu situación laboral que no te va a permitir: 1.consumir la misma cantidad de bienes, ya que tenés un gasto adicional que es el pago de la deuda; y 2. incluso no podrías hasta tener ingresos suficientes para pagar esa deuda».

Fundación Nicaragüense para el Desarrollo Económico y Social .

Por ello es urgente que si ya tenés deudas, tratés de salir de ellas para garantizar estabilidad de tus ingresos en el futuro.

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