Adelanto de salario, ¿conviene o no?

Antes que nada debemos tener claro que una medida no será igual de efectiva para todos, por tanto debe ser usted quien tome las decisiones financieras que más se adapten a sus necesidades y capacidades, pero para ello primero debe informarse ampliamente. Hoy quiero abordar un tema recurrente y sobre el cual hay muchas falsas creencias, que terminan enredando más a los usuarios: el adelanto de salario.

¿Qué es? Su nombre lo dice, es un anticipo de su sueldo, no es un préstamo. El banco que ofrece el servicio lo que hace es darle de forma adelantada parte de su próximo pago, así le paguen quincenal o mensual. Una vez la empresa para la que labora le deposita su pago, el banco se debita el monto adelantado más una comisión por el servicio.

No siempre aparece en su récord. He escuchado a varias personas que creen que si hacen un adelanto de salario verán manchado su récord crediticio, pero no necesariamente es así. En el récord que ven las centrales de riesgo privadas se reflejan los créditos que recibe, ya sea de instituciones financieras, casas comerciales o distribuidores de productos, pero como este no es un préstamo no se registra. Sin embargo, en la Centra del Riesgo de la Superintendencia de Bancos sí podría salir reflejado en caso que aún no lo haya saldado en la fecha de corte con que se elabora el reporte. Si solicita un préstamo a cualquier banco o financiera regulada por la Superintendencia, podrán ver los anticipos realizados.

No todos tienen acceso. Otra creencia errada es que tener acceso al servicio de adelanto de salario es “automático” por solo tener cuenta de planilla en un banco y determinada antigüedad en la empresa, pero no. Hay sectores económicos a los que incluso no se les ofrece el servicio, por su alta rotación o características propias de la industria. También la empresa para la que labora puede solicitar que se le revoque el acceso si lo considera necesario. Otra diferencia es que no todas las personas tienen disponible el mismo porcentaje de adelanto.

¿Más barato? Hay quienes piensan que el adelanto de salario es una opción más barata que las tarjetas de crédito, pero no necesariamente es así. La tasa de interés anual de la tarjeta de crédito más cara que se ofrece en Nicaragua es del 50 por ciento en córdobas, es decir 4.16 por ciento mensual, pero hay tasas menores, en dependencia del tipo de tarjeta. Por su lado, las comisiones por desembolso de anticipo de sueldo oscilan entre 4 y 5.25 por ciento, según el banco. La diferencia es que si opta por la tarjeta y maneja bien su fecha de corte y fecha de pago, podría incluso ahorrarse intereses, o hacer el pago en cuotas, de forma gradual. En cambio, el débito del adelanto de salario se hace de una vez en cuanto le depositan su pago. Otro aspecto a tomar en cuenta es que hay una comisión mínima, que va desde 1.50 dólares hasta 2.50. Es decir, si usted requiere únicamente 500 córdobas y la comisión bancaria es del 5 por ciento serían 25 córdobas, pero como hay una comisión mínima, por esos 500 podría pagar hasta cerca de 70 córdobas; en ese caso, si hace cuentas, la comisión se habría elevado al 14.15 por ciento del monto solicitado. Debe tomar en cuenta todos estos factores antes de optar por un servicio de este tipo.

No solo es en cajeros automáticos. Algunos bancos también dan la posibilidad de hacer compras vía P.O.S. aunque no tenga fondos en su tarjeta de débito, en ese caso la comisión es un poco menor que el retiro en efectivo.Se preguntará entonces ¿para qué sirve el adelanto de salario? Esta herramienta funciona cuando se requiere de liquidez inmediata, pero ocasional, para gastos extraordinarios y de preferencia en montos no muy elevados, ¿por qué? Porque una vez reciba su pago a medias (por el débito del adelanto), no podrá cubrir todos sus gastos fijos, lo que le llevará a hacer otro adelanto y en el siguiente pago otro adelanto y así sucesivamente.

Yo recomendaría hacer uso de este servicio solo en caso de verdaderas emergencias, no para irse de compras o para cubrir el déficit que le dejaron los excesos.