Quiero salir de mis deudas, ¿por dónde empiezo?

No es necesario caer en el sobrendeudamiento para idear un plan de pago de las deudas. Así que si ya calculaste tu  nivel de endeudamiento y ves que está en el límite de lo sano o ya lo sobrepasó, no dejés transcurrir mucho tiempo para actuar.

De entrada quiero aclarar que no hay una fórmula mágica que se pueda o deba aplicar a todos los casos de endeudamiento, cada uno de ellos es distinto y debe valorarse por separado.

A veces se recomienda empezar por las deudas pequeñas para luego atacar las grandes, pero con esa receta no se estaría atendiendo el problema de raíz ni se sentiría un alivio real. En lo personal no recomiendo fiarse del método internacional conocido como «bola de nieve», a menos que todas tus deudas costaran más o menos lo mismo. Te explico mejor:

Suponiendo que la tabla anterior fueran tus deudas, el método «bola de nieve» mandaría a eliminar primero la deuda más pequeña y una vez pagada, usar ese dinero disponible para atacar la segunda más pequeña y así sucesivamente hasta llegar a la más grande.

Pero, en este caso la más pequeña es un préstamo cuya cuota y tasa de interés son fijos, además que la tasa es la más baja de todas las deudas enlistadas. Por tanto, no es una deuda que vaya a crecer ni amenace tu estabilidad financiera. ¿Ves a qué me refiero cuando te digo que no podés fiarte ciegamente de ese método?

Sin embargo, la tarjeta de crédito –aunque no es la deuda más grande– es la que tiene más probabilidades de seguir incrementando, por la aplicación del mantenimiento de valor y los altos intereses. Por su lado, la deuda más grande (la de la casa comercial), si bien es la tasa más alta, también tiene definida una cuota fija y si adelantás abonos no reducirás los intereses, sino que sólo verás un alivio si la cancelás de una vez.

¿Qué haría yo? Empezaría a atacar fuertemente la tarjeta y una vez la cancele, ahorro lo que destinaba para ese pago y finalizo el crédito en la casa comercial; todo ello mientras mantengo al día mi préstamo personal. Una vez pague la tarjeta y la casa comercial, destino el dinero disponible para abonos extraordinarios en el préstamo.

¿Qué debemos hacer entonces? Aquí te muestro varios aspectos que se deben tomar en cuenta antes de decidir por dónde comenzar.

1-Hacer un inventario de las deudas. Lo primero es estar claros de nuestra situación, pero ello no significa solo enlistar cuánto debemos, sino detallar el monto de la deuda, tasa de interés anual y mensual y la cuota o pago de la misma. Una vez que tengamos claro el panorama, será más fácil identificar por dónde empezar. Sería algo similar a la tabla de arriba.

2-Valorar la situación. El problema no necesariamente puede ser el monto de la deuda, sino qué implica para nosotros su pago y cuánto nos cuesta. Por ejemplo: no es lo mismo deber 10,000 dólares por un crédito hipotecario —que paga una tasa de interés anual no superior al 10 por ciento (0.8% mensual)—, que deberlos a tarjetas de crédito, cuyas tasas en córdobas llegan hasta el 50% anual (4.16% mensual).

Sobre todo se debe identificar si quiere salir de deudas porque los pagos ya se le hacen imposibles, o si simplemente quiere pagar menos intereses y en menor plazo, pero las cuotas no comprometen su presupuesto.

Si tu caso es el primero, la prioridad debe ser reducir los créditos más caros, aquellos por los que pague elevados intereses. ¿Por qué? Porque conforme se empiecen a mermar esas deudas, por ser intereses tan caros, sentirá rápidamente el alivio y pagará menos.

3-Analizar a conciencia su presupuesto. Si no tenés claridad de cuánto realmente podés pagar, difícilmente podrás decidir bien. Aquí es necesario formular un presupuesto austero, de modo que se pueda destinar la mayor cantidad posible al pago de deudas. ¿Por qué recomiendo esto? Porque de nada serviría que destinés el 90% de tus ingresos para pagar deudas si con el 10% restante no lográs cubrir los gastos básicos y tendrías que recurrir a más deudas para ello. Si no sabés cómo hacer un presupuesto que realmente podás cumplir, te recomiendo este artículo.

4-Revisar las garantías y riesgos. Independientemente si la deuda es con un banco o un prestamista, también debe ponerse sobre la balanza qué garantías se dio por ese crédito. Ya sea que alguien le firmó como fiador, si se puso de garantía la vivienda o si el aval es tu salario, debés sopesar qué pasaría si esa deuda se convierte en impagable y con base en ello meditar la decisión.

Un préstamo entre particulares acordado de forma verbal no va a representarle el mismo riesgo que uno que le implique un embargo salarial. Y si una de sus deudas es en algún servicio básico como electricidad o agua, o tiene cuotas atrasadas en el pago de su casa, debe ser prioridad por las serias implicaciones que tendría su impago.

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5-Indagar si se pueden hacer cambios en esas deudas. Por ejemplo, si tenés varias tarjetas de crédito a tope y con dificultad podés hacer los pagos mínimos, es más saludable hacer un préstamo personal o un refinanciamiento (a tasas que por lo general son la mitad que las de las tarjetas). Sí, al final lamentablemente deberás lo mismo o un poco más, pero con otras condiciones de pago que podrían liberarte importantes sumas de dinero de tus ingresos (y pagarías menos intereses).

Revisemos nuevamente la lista del punto 1 y veamos si es posible renegociar las condiciones de pago.

6-¡No te sigás endeudando! Este es el punto más importante de todos. Si estás decidido a pagar sus deudas y evitar una situación calamitosa, debés dejar de adquirir más deudas o será un círculo del cual no podrá salir. Por el contrario, es momento de buscar fuentes de ingresos adicionales, tales como vender algunas pertenencias o buscar un trabajo extra.

¿Ya decidiste por dónde vas a empezar a eliminar deudas?