Probablemente muchos de ustedes se sientan identificados con la historia que dio vida a nuestro post de hoy, o conozcan a alguien que haya pasado por una situación parecida.
Se trata de una joven pareja, que como muchos de nosotros, quiso mejorar su calidad de vida. En una de las tantas ferias de distribuidoras de vehículos tomaron la decisión de comprar un automóvil mediante financiamiento bancario. Todo lucía bien, la tasa de interés que le ofrecieron era baja (pero variable), el primer año del seguro del vehículo era gratis, entre otras facilidades.
Decidieron tomarlo con un crédito a nombre de ella. Y aunque sus ingresos en conjunto cubrían apenas el pago del vehículo –pues además se encontraban pagando un préstamo que él solicitó para cubrir gastos de la boda–, el mismo banco que le prestó para el automóvil le dio dos tarjetas de crédito que sumaban 1,400 dólares.
Como ahora tenían carro, empezaron a salir más. Sufrieron un percance con el auto, que tuvieron que cubrir con una tarjeta. En poco tiempo tenían en conjunto cinco tarjetas de crédito a tope, a lo que se sumó la revisión trimestral de la tasa de interés del préstamo de vehículo. En vez de 229 dólares al mes, debían pagar 240.
Los meses fueron pasando, iban pagando las tarjetas pero sin dejar de usarlas. Las deudas seguían elevadas. Terminó el año de “seguro gratis” y tocaba renovar póliza. Como no habían ahorrado para ello, tuvieron que incluirla en la cuota mensual. Ahora debían pagar 290 dólares cada mes por el auto.
Las cuentas fueron haciéndose cada vez más complicadas, se alternaban entre ellos adelantos de salario y aunque ella logró cambiar de trabajo, con el pago de su liquidación apenas pudieron pagar dos tarjetas, que posteriormente tuvieron que usar para financiar unas obras en su casa.
Pese a que habían mejorado los ingresos de la pareja, con dificultad hacían los pagos mínimos de las tarjetas. En total debían alrededor de 3,200 dólares entre las cinco, las que cobraban intereses del 50% anual en córdobas y 30% anual en dólares.
Llegaron a pagar el equivalente a unos 400 dólares al mes sólo en abonos mínimos de las tarjetas, más la cuota mensual del vehículo. Estaban ahogados, no lograban cubrir con sus ingresos ni sus gastos básicos, todo se les iba en pagos de tarjetas. Empezaron a buscar un préstamo personal que les permitiera salir de esas deudas, a un menor costo. No hubo banco que les aprobara el crédito por ese monto, a ninguno de los dos.
Redujeron el monto de la solicitud y él logró un crédito personal por 2,500 dólares, cancelaron el préstamo que pidieron para la boda y dos de las tarjetas de crédito. Pero seguían debiendo las tres tarjetas a nombre de ella, que en total sumaban una deuda de 1,800 dólares.
Buscó préstamos personales en los dos bancos emisores de esas tarjetas, sin respuesta. Ella estaba esperanzada en la aprobación de un crédito por el que pagara intereses entre 14% y 18% anual, en vez del 50% de las tarjetas. Fue imposible.
Mientras estaba en tantas solicitudes se dio cuenta que en uno de los bancos aún figuraba con un salario antiguo, de 8,000 córdobas, por lo que le negaban el préstamo. Pero la inquietud que aún persiste en ella es: “si según ellos tenía ese salario, ¿cómo fue que me dieron la tarjeta?”.
Su última opción fue solicitar un refinanciamiento en el banco donde debía las otras dos tarjetas. ¿Cuál es la diferencia? Que en ese caso el banco no entrega ni un centavo al cliente, sino que aprueba un crédito para pagarse a sí mismo (y además cobra comisión por ese crédito). La tasa de interés era del 25%.
Hizo la solicitud tres veces, pues siempre el banco alegaba que faltaba algún documento u otro pretexto. Mientras esto pasaba, los pagos mínimos seguían consumiendo sus ingresos y parecía que no habría una salida a ese agujero.
Empezó a documentarse y llegó hasta la Norma para las Operaciones de Tarjetas de Crédito, de la Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras (SIBOIF), que en su artículo 8 dice claramente que “los emisores (bancos) antes de autorizar la línea de crédito deberán cerciorarse acerca de la capacidad de pago y de endeudamiento del deudor que permita la recuperación de los recursos, por lo que previo al otorgamiento de la tarjeta de crédito, el emisor deberá efectuar una evaluación exhaustiva del deudor”. Obviamente ese artículo había sido omitido, pues cuando se otorgaron las tarjetas, ella ya tenía el crédito del automóvil, que topaba su capacidad de endeudamiento.
La insistencia de ella por tener ese crédito era para cancelar las tarjetas, pues los pagos la estaban ahogando y temía caer en mora; pero ante tantas negativas del banco para solucionar su situación, decidió interponer la queja formal ante la SIBOIF. Usó el portal web de la institución, con más desconfianza que fe; dudaba que fuera efectivo. Este es el link para ingresar reclamos.
Ese mismo día también le extendió la queja a la jefa de atención al cliente del banco que le había negado tres veces su solicitud de refinanciamiento, cuyo contacto también encontró en la web de la SIBOIF, pero no en la página del mismo banco. Le hizo saber que había hecho el reporte al órgano regulador bancario.
Señaló negligencia de la institución financiera, que en vez de facilitar el pago de la deuda impedía que saliera de la misma. Para negar el refinanciamiento el banco hasta llegó a alegar incapacidad de pago, pese a que ella puntualmente había abonado los altos pagos mínimos de las tarjetas.
La SIBOIF actuó. Pocos días después de interponer la queja le envió copia de una carta que el Superintendente dirigió al gerente general del banco en cuestión, donde le exhortaba a revisar el caso de la joven y en la medida de lo posible, resolverlo.
Justo en esos mismos días, sorpresivamente el banco aprobó su solicitud de crédito y logró sanear las dos tarjetas que debía al mismo. El nuevo crédito fue en condiciones menos desfavorables: 21% de interés anual, a un plazo de 34 meses y una cuota mensual de 55.25 dólares al mes. ¡Ah! Y la eximieron del pago de comisión bancaria. Todo esto lo contestó el banco a la SIBOIF, en respuesta a la queja que sin mucha fe había introducido en el portal digital.
Luego de todo este calvario financiero, en conjunto esta pareja pasó de pagar unos 400 dólares en abonos mínimos de cinco tarjetas de crédito, a un poco más de 200 dólares entre el préstamo que obtuvo él y el refinanciamiento de ella.
Aún queda una tarjeta por cancelar y continúan pagando el automóvil, pero ya pueden cubrir sus gastos básicos y de alimentación con sus ingresos. Están claros de todos errores financieros que cometieron, pero tienen la certeza de que la clave para resolver gran parte de ellos fue interponer esa queja ante la Superintendencia, pues nunca percibieron que el banco tuviera la intención de que la deuda fuera saldada.
Muchos casos como este podrían tener finales más satisfactorios si cada vez más personas denunciáramos ante los entes reguladores las irregularidades de las que somos víctimas. Y usted, ¿tiene casos que denunciar?
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Esto aplica solo para instituciones bancarias? Y para prestamistas que te prestan con interes alto y te hacen firmar escritura por el total sin especificar capita e interes para no dejar al descubierto el interes usurero, donde se puede acudir?
¡Hola Luis!
En efecto la Siboif sólo regula bancos, algunas financieras, aseguradoras y otro tipo de instituciones financieras que especifica en su página web.
En el caso de las microfinancieras están reguladas por Conami y en el caso particular que mencionás (prestamistas) el acuerdo debe ser por otra vía, que estaremos detallando en la página próximamente. Estamos buscando la información correcta ;)
Gracias por leernos.
Gisella.
Para los prestamistas usureros, puede presentarse a la fiscalía con las pruebas de la usura y puede darle curso a su denuncia. En este momento los usureros están tomando auge en este momento debido a la poca atención que le dan los bancos a las personas con alto endeudamiento; sin embargo debemos frenar a los usureros, ya que están robando el poco dinero que les queda a los pobres endeudados. Le sugiero leer la ley de préstamos entre particulares, donde especifica los derechos que usted tiene ante esta gente.
¡Muchas gracias por tu aporte, Neida!
Hola Neida
Fijate que no tengo pruebas solo una escritura que me hicieron firmar por montos ridículos (impagables), y en la escritura no estipula cuanto es interes ni cuanto es capital. Pero para darles una idea el capital se hizo de 36 mil y en la escritura que me hicieron firmar ponen que la deuda es por 650 mil.
Hice cada paso que recomendaron, me respondieron y la respuesta de ellos fue la siguiente; me es oportuno aclararle que en el caso de Unificaciones de Deudas, Reestructuraciones y Arreglos de Pago, esta Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras, no cuenta con facultad legal para incidir o instruir, ya que las entidades supervisadas tienen la obligación legal de recuperar los dineros colocados en los distintos tipos de créditos que los ahorrantes les han confiado como depósitos de ahorros.
En efecto la Siboif no puede ordenar a una institución financiera a que haga un arreglo de pago o dé un crédito, pero si el cliente demuestra que ha hecho todos los procedimientos pertinentes en busca de pagar sus créditos y más bien encuentra trabas en la institución financiera (como el caso aquí descrito), puede quejarse ante la Siboif. En este caso la Superintendencia solicitó al banco ayudara a esa clienta a resolver su situación. No ordenó sino que solicitó el apoyo. El Banco (al ver la intervención de la institución), actuó a favor de la clienta. Habría que revisar el caso y ver de qué forma se sustentó la comunicación.
Gracias por leernos,
Estoy atenta a cualquier duda.
Gisella.
que pasa si el banco hace caso omiso a la solicitud de apoyo por parte del Siboif???
Tenés que insistir y hacérselo saber nuevamente a la Siboif. Si encuentran evidencia de incumplimientos del banco hasta pueden multarlos.
Me encuentro en una situación de deuda como éstas, mi problema es que me encuentro desempleada, solicité la unificación de las tarjetas de créditos mas un pequeño saldo que me quedo de un extrafinanciamiento y me hicieran una sola cuota mensual, ésta cuota la pretendía cancelar con ayuda de mi esposo, pero el banco alega que no pueden proceder por lo que cada mes las deudas sólo se me incrementa. Agradeceré su aportación.
Hola Judith.
Las instituciones reguladas están en la obligación de facilitar a los clientes los mecanismos para pagar, pues la prioridad debe ser que se honren las deudas. Si en tu caso has buscado esa ayuda y sólo has encontrado negativas, perfectamente podés solicitar una revisión u orientación por parte de la Siboif.
Saludos,
Me contás cómo te va.
Hola soy Rosa Acevedo debo una tarjeta a Banpro y son ahorita 1,330 dolares yo estoy haciendo un pago mensual nivelado mas intereses bonificables , que se hace la cuota de 193 dólares esto con la intención de salir en 25 meses debía deuda. Y llevo 6 cuotas .
A esto le sumo un préstamo que hice para un negocio ,que me robaron , de 2,400 dolares a 3 años de plazo y con una taza de 15% pagando 86 dólares mensuales. Ahorita voy por el pago numero 14 .
En ambos abonos sumo 279.
Bueno hay mas le debo a mi hermana 1906 dólares y y llevo 13 cuota cada una de 88:dolares.
Pago mi casa y abono 375 dólares .
Bueno. A esto se sumó que choque ahorita y tengo que pagar un coaseguro de 500 dolares y también alimentación gastos básicos y medicina para mi hijo.
Estoy haciendo adelantos de salario por 756 dolares mensuales. Medicinas de mi hijo y su educación . Yo gano básico de 1,000 dolares mas comisiones por cumplimiento de cuota que pueden redondear unos 1,800 a un máximo de 2000 claro a esto le quitamos impuestos y seguro.
En Banpro ya hice el intento de refinan cimiento y me dijeron que no tenia capacidad de pago.
Entre a cuota a la tarjeta que es de 192 mas los 86 del préstamo se me hacen 279 dolares . Y esta cuota la quería bajar.
Pero me negaron el financiamiento.
Yo soy sola y solo cuento con mis ingresos.
Hola Rosa. Te envié correo electrónico.
Saludos cordiales,
Gisella.
Hola, Rosa. Estoy viendo que me rebotó el correo. Si me pudiera escribir a gisella@delepesoasuspesos.com o bien me deja su dirección email por acá, con gusto le reenvío mi respuesta.
Tengo una deuda con dos casa comerciales,empeze a pagar mis cuotas mensualmente durante ocho meses, luego me atrase cuatro cuotas y de una cuenta de 22,240 tengo una mora por esas cuotas atrasadas 28,250 es decir que la cuenta principal mas los intereses acumulados suman 50,490, esta visitando un gestor a mi casa y me hace llamadas casii a diario me siento como acosada,digame que puedo hacer y si es legal lo que me estan haciendo esta empresa, me dicen que me pueden embargar mis bienes.
Hola Rosa. Lamento que estés pasando por esa situación. Efectivamente si firmaste altas tasas de interés y tasas moratorias, las cuentas serán altas. Mientras más te atrasés, más tendrás que pagar. Te recomiendo acercarte al comercio en busca de un arreglo de pago más favorable.
Lo del exceso de llamadas es porque buscan la forma de recuperar el dinero, lo mejor es buscar el arreglo cuanto antes.
Sobre lo del embargo: esto sólo se dará si definitivamente decidís no pagar y ahí debés tomar en cuenta también que eso aparecerá en tu récord crediticio por muchos años.
Saludos,
Gisella.
Buenas tardes ,le saluda Alejandro Vásquez yo tengo una deuda de tarjetas de crédito que en total suman $4200dls ,actualmente estoy desempleado y con mucho esfuerzo trató de dar los abonos que corresponde a cada una pero se me juntan otras otro he tratado de hacer una consolidación de deudas pero se me ha negado agradecería un con sejo o una orientación de su parte ,gracias
Hola, Alejandro.
Te envié correo electrónico.
Buenas tardes
Debo 2000 dolares de tarjetas y solo logro dar el pago minimo. Aparte tengo extrafinanciamiento por 2400 dolares y cuota de 114 dolares. Quiero consejo de como salir de deudas
¡Hola Brenda! Te acabo de enviar email para más detalles y que podamos hacer un plan de pagos :)
Hola tengo deudas con tarjetas de crédito y en dos financieras y ahorita me e atrasado a cómo e podido e abonado a mis deudas estoy embarazada y estoy afligida por el acoso el salario no se como hacer para tratar de hacer una consolidación de deudas primordialmente de las tarjetas de crédito que son las que más me están haciendo crecer la deuda que me aconsejan
Hola Ivania. Te envié un correo.
Hola, me pregunto ¿cómo no encontré este artículo antes? Porque paso por una situación similar, pero bien, de nada sirve llorar sobre la leche derramada dicen por ahí. A mí se me fueron sumando varias tarjetas y muchos de mis gastos con ellas fueron medicinas o librería y claro, no puedo negar que algunas necesidades que uno cree que tiene o, como también se mencionan, las compras emocionales. El año pasado tenía las deudas de algunas tarjetas más altas que otras, además de préstamos. Y pagando las cuotas mensuales se mermaba mi disponible real y eventualmente recurría a ellas para los extras, que los reduje a los que no podía evitar, farmacia y cosas solicitadas por el colegio. Incluso me robaron y decidí tomar eso como una oportunidad, aproveché a que no me repusieran uno de los plásticos y pensé que yo lo iba a ir saldando poco a poco en mis pagos mensuales y vi cómo iban disminuyendo, pero igual los otros iban aumentando. Me resistí todo lo que pude a solicitar nuevos préstamos hasta que no me quedó opción y tomé uno pequeño que pago sin gran dificultad. Como una de mis tarjetas la usaba no sólo para mis compras, sino que la compartía, las demás personas pagaban exactamente lo que usaban, limpio, incluso con descuento (porque es una tarjeta de descuento), yo no alcanzaba todo el monto, pero hacía lo posible. El banco el año pasado me duplicó mi nivel en esa tarjeta, no porque hubiera un cambio en mi salario, sino porque se usaba y pagaban montos más altos. Pero llegó ese momento que siempre he querido evitar, el de no alcanzar a pagar. Bueno, poco antes de eso, decidí dejar de usarla, conseguí un préstamo en una institución no bancaria, donde englobé las otras tarjetas más pequeñas, uno de los préstamos y una casa comercial, buscando cómo liberar parte del efectivo que me sumaban todas las cuotas y pagar la mayor cantidad de productos posibles. En ese tiempo me tocó hacer una pequeña inversión que estoy por recuperar. Pretendí solicitar otro préstamo con el que pagara esa tarjeta mayor, pregunté en uno de los bancos donde ya había cancelado dos tarjetas y me dijeron "su nivel de endeudamiento es muy alto para su capacidad de pago", lo mismo que me habían dicho en años anteriores con menos deudas pero con sus tarjetas activas y surgió esa pregunta de "¿por qué no me dan un préstamo para pagarles, pero sí me envían y aumentan las tarjetas?". Intenté el préstamo en esa institución no bancaria de nuevo, pero por cosas formales, como una letra fuera de su lugar, eventualmente se me dificultó y no he podido sacarlo, así que opté por uno pequeño con menos requisitos para solventar un par de cuotas. En ese lapso yo fui a indagar al banco emisor de mi tarjeta si tenían alguna herramienta por la cual yo pudiera arreglar un pago menor, pues mi situación para pagarla había cambiado, ofreciéndome uno donde me afectaban los otros productos, mi récord y requería un fiador. Volví a intentar la vía no bancaria y fue así como terminé con el préstamo pequeño. Algunos meses he podido pagar la tarjeta, pero actualmente llevo dos cuotas atrasadas, encaminándose la tercera, el banco me llama a diario, lógicamente, es su trabajo y me dicen que pronto me sacarán de la vía administrativa y embargarán mi salario. He sentido que las veces que he intentado ir saneándome, vía bancos, ya sea con el emisor de la tarjeta u otro, se me han cerrado las opciones. ¿Hay algo que pueda hacer al respecto? Yo realmente quiero pagarles, pero no veo en este momento la opción.
Hola estimados, que lastima que este articulo no lo lei antes estoy arrepentida, me paso lo mismo que a carla aguilus ( leyendo su comentario), me sobre endeude, el banco no quizo refinanciarme, hasta ofreci mi carro en garantia ($6,000), el banco no quiso, de tanto ahogo que mi salario solo daba para pagar lo minimo y a veces no ajustaba, renuncie para buscar algo mejor, no he encontrado, lo que consigo con consultorias solo me ds para la manutencion de mis hijos y diario tengo a un cobrador en mi puerta diciendome que me hecharan presa, no se que hacer, estoy pronto a conseguir trabajo en el estado y cuando este fija redimire mis cuentas, pero la presion del cobrador que le dice a mi familia que me llevara presa es terrible