Así funcionan los créditos a 0% interés

Las compras con tarjetas de crédito a varios meses de plazo sin pagar intereses son cada vez más populares en Nicaragua, pero muchos lectores de Dele Peso a sus Pesos me han manifestado su desconfianza por no saber en qué consisten y por qué les darían un crédito sin cobrarles.  Aquí les explico.

Lo primero que debemos aclarar es que no aplica a todos los comercios, debe haber una alianza previa con el banco que financiará el crédito a través de su tarjeta. Asimismo, según las características del comercio es la disponibilidad de plazos; en Nicaragua se ofrecen a 3,6,9,12,18 y hasta 24 meses, en dependencia del tipo de producto a financiar pues no todos ameritan plazos de pago muy extensos.

Este tipo de créditos se hacen como una compra con la tarjeta, es decir que se carga a la tarjeta el monto total del producto, la diferencia es que su pago se calcula en cuotas iguales, según la cantidad de meses de plazo. Por ejemplo la compra fue por 3,000 córdobas a tres meses de plazo, pagará 1,000 córdobas mensuales.

La selección del plazo será en dependencia de la capacidad del pago del cliente y sus cuotas se verán reflejadas en su estado de cuenta. Recuerde siempre revisarlo y verificar si el monto asignado corresponde al precio facturado del bien.

OJO: no puede perder de vista que para hacer esa compra debe tener disponible en su tarjeta el monto total a pagar. Es decir, si su límite de tarjeta es 500 dólares pero el producto que desea adquirir bajo esta modalidad cuesta 600, no podrá hacerlo.

Otro dato relevante es que para usar esta forma de pago el monto mínimo para la compra es de 100 dólares o su equivalente en córdobas, no aplica para compras pequeñas. Asimismo, si una vez cargada la compra continúa usando la tarjeta de crédito, pagará los intereses correspondientes por esas otras compras y debe pagarlas a tiempo y de forma ordenada, no asuma el pago de la cuota del crédito sin intereses como parte del pago de esas otras compras, son cosas distintas.

¿Qué pasa si no paga a tiempo? Si bien la promoción consiste en no pagar intereses, eso es bajo un esquema de pago específico. Si lo altera, indudablemente tendrá que asumir los cargos correspondientes, es decir, pagar los intereses. Si  hace uso de este tipo de crédito olvídese de que lo cargará a la tarjeta y sólo pagará el mínimo, eso no aplica para esta modalidad.

Muchos lectores me han manifestado su inquietud sobre este tipo de créditos, aduciendo que no creen que no haya ganancia de por medio, pero déjenme explicarles que en el caso del comercio su beneficio es aumentar significativamente sus ventas. Cada día ese comercio hace cierre de su P.O.S. (point of sale, o punto de venta) y el banco paga inmediatamente ese monto y financia el producto a plazos.

Si no gana intereses por esa compra, ¿qué gana el banco? El banco busca aumentar su facturación, además que por cada compra que se realiza con tarjetas (débito o crédito) cobra una comisión que es asumida por el comercio. Esa comisión varía según el tipo de negocio, para algunos es el 4%, para otros el 5%, el 7%, e incluso puede ser menos.

Cotizar siempre antes comprar con tasa 0%

Hemos conocido de varios casos en los que el precio del producto cambia sustancialmente a aplicar esta modalidad de pago, o que no desean aplicarlo a mercadería en liquidación, por tanto, para cuidar tu bolsillo: antes de hacer una compra, date el tiempo de cotizar el producto con iguales o similares características en varios comercios, de manera que optés por el que te ofrezca mejores condiciones.

Cotizar también es ahorrar. Los precios de un producto o servicio pueden variar significativamente según el lugar de compra, por ello es necesario comparar opciones.

Como verán, es una alternativa de crédito a la que se le puede sacar provecho, pero como con todo préstamo antes de tomarlo se debe analizar a conciencia:

• Si es realmente necesario.
• Si tiene capacidad para pagarlo sin afectar sus finanzas.
• Debe hacer un balance entre la durabilidad del bien y el plazo en que lo pagará.

Recuerde que existen límites sanos para el endeudamiento, en sus manos está mantenerse en ellos.