Recientemente una amiga me iba contando sobre los subes y bajas de su cuenta de ahorro, la falta de orientación e información sobre las reglas de la misma por parte del banco donde la tiene, hasta que le pregunté: ¿y por qué abriste tu cuenta ahí? su respuesta fue: “No sé, quizás porque cuando estaba pequeña ahí mi papá abría mi cuenta navideña”. Se había apropiado del nombre de ese banco desde entonces y por eso llevó sus ahorros ahí.
Con más frecuencia de la que podemos pensar, los ahorrantes abren sus cuentas sin tener claramente la información relevante que le ayudaría a decidir dónde y cómo depositar su dinero. Por eso quiero compartirles la información básica que deben buscar antes de tomar tan importante decisión.
1. ¿Dónde? Es una decisión que no debe tomarse a la ligera. Hay que tomar en cuenta desde el número de sucursales, ventanillas y cajeros automáticos de la institución, hasta la experiencia de otros clientes; si le interesa una institución específica, busque personas que tengan o hayan tenido cuenta ahí para que cuenten su experiencia, pros y contras.
Y, si sabe un poco de contabilidad o finanzas, indagar en los estados financieros de los bancos nunca está de más. Son públicos y están disponibles en sus respectivas páginas web y en el portal de la Superintendencia de Bancos.
2. Elija el producto. Antes de empezar a guardar su dinero en un banco debe determinar claramente para qué quiere ahorrar y cuál será el comportamiento de ese ahorro. Es decir, si es para enfrentar emergencias (por lo que podría retirarlo en cualquier momento), si es para un viaje u otra meta específica para el mediano plazo e irá depositando periódicamente, o si es para el largo plazo y no los usará del todo y desea ganar más intereses… ¿Por qué es importante esto? Porque así puede elegir el producto de depósito que más le convenga.
Si alimentará poco a poco el fondo y podría requerir parte de él en cualquier momento, lo mejor es usar una cuenta de ahorro. Pero debe tener claro que no todas las cuentas son iguales; hay unas que pagan 0.75% anual a los depósitos en dólares y 1% en córdobas (75 centavos de dólar y 1 córdoba por cada cien, respectivamente), pero cada banco ofrece distintos tipos de cuentas con tasas de interés que llegan a superar el 3% anual después de algunos meses, es decir que para ello necesitaría estabilidad en sus ahorros. La ventaja sería que en caso de una emergencia, dispone con mayor facilidad de esos recursos.
En caso que ya tenga reunida cierta cantidad de dinero y desee guardarla para el largo plazo, lo ideal es usar un certificado de depósito, que según el monto y plazo, puede pagarle intereses hasta superiores al 4%
3. Saldo promedio mínimo. Todas las cuentas de ahorro establecen un saldo mínimo, el cual es verificado al cierre del mes y en base a este se determina cuántos intereses le pagarán, o si le aplicarán una sanción por no tenerlo.
Generalmente este saldo es promedio, es decir que se verifica el monto que tenía en la cuenta cada uno de los días del mes y se calcula una media, de modo que si ese quedó un centavo por debajo del mínimo exigido, se le aplicará una multa de hasta 15 dólares, según cada banco.
4. El ahorro paga impuestos. La reforma tributaria de 2009 gravó los intereses al ahorro. Cada mes le deducirán en concepto de impuesto el 10% de los intereses ganados.
5. La “letra pequeña”. Al igual que con cualquier contrato, los usuarios debemos leer a conciencia los documentos a firmar para la apertura de cuenta. Muchas veces los usuarios se sienten presionados, creen que por estar en el banco no pueden tomarse todo el tiempo que necesiten para leer y comprender lo que van a firmar.
Hágalo y cualquier duda que tenga aclárela con el asesor que le atienda, no tenga vergüenza, para eso está ahí esa persona. Muchas veces esa “letra pequeña” (que en muchos casos ni es pequeña, sino que simplemente hay pereza para leer) indica datos relevantes como comisiones a cobrar por cierta cantidad de retiros de la cuenta, u otros cargos.
Ilich
Son muy importantes sus las acotaciones sobre el ahorro. Sin embargo, creo que sería muy importante para los ciudadanos conocer otros detalles de los bancos. Aunque sea difícil remover del cerebro ser ciudadanos de segunda, pues solo formalmente tenemos derecho dentro de este Estado.
Por ejemplo, supongamos que usted tiene una cuenta de ahorro en dólares, por la cual el banco le paga 0.75% y realiza un préstamo a otra persona a una tasa de 1.15% mensual o sea 13.80% anual. Pero a esa tasa se le debe sumar la comisión por desembolso más la tasa por el seguro, no de la persona, sino del dinero. Es decir, para el banco es más importante la vida del dinero. Pero el punto es que la Tasa de Costo Efectivo Anual del préstamo es mayor de 1.15%.
Otro detalle es que te dicen que si no tiene movimiento tu cuesta, la bloquean y además te debitan de tu dinero por el efecto de “inactividad” y si querés activarla, tenés que pagar una penalidad. Pero eso es una trampa para sacarte más dinero del que ya te sacan con el “spread financiero” de la tasa pasivo que genera tu dinero y la tasa activa que obtiene el banco cuando presta tu dinero a otra persona.
Tu cuenta de ahorro gana 75 centavos en un año por tener 100 dólares de ahorro. Cada vez que el banco te suma los intereses ganados, es un movimiento contable y por los intereses ganados te deduce automáticamente 10% de IR y ese es otro movimiento contable. Lo mismo con el mantenimiento de valor si tu cuenta es en córdobas. O sea que la cuenta no está inactiva.
Otro detalle es con el mantenimiento de valor. Si tenés C$ 100 de ahorro y te pagan 0.42 centavos mensuales, los cuales se suman a los cien del inicio. El nuevo cálculo del M de V debería ser sobre la base de 100.42. sin embargo no lo hace así. Hacen un cálculo para pagarte menos por concepto de deslizamiento de la moneda.
Dele Peso a sus Pesos
Excelentes tus aportes, muchas gracias por colaborar 🙂
Hay muchos «detalles» que desconocemos o dejamos pasar, pero que van en detrimento de nuestro dinero, no debemos permitirlo.
Conocé el peso de cuidar los centavos - Dele Peso a sus Pesos
[…] hasta tener una cantidad considerable y depositarlos en tu cuenta de ahorros –o hasta abrir una cuenta de ahorros si sos constante– o bien hacer una […]
ryan okonell
super excelentes sus consejos siempre desde un comienzo que me entere de esta pagina la he seguido es una gran labor con bastante profesionalismo compartido
Nelson Castillo
Hola.. Le consulto…Como funcionan las cuentas de ahorro xpres?
Gisella Canales Ewest
Hola, Nelson
En Nicaragua no están configuradas todavía, sin embargo hay otros tipos de servicios financieros »express» para optimizar tiempo y dinero para los usuarios, varía por banco.
Johana torres
Que banco me recomiendan ahorrar y es mejor en dolares o cordoba
Gisella Canales Ewest
Hola, Johana. Eso depende de tus egresos.
Lo mejor sería que verifiqués las distintas tasas en cada banco y así valorás cuál se ajusta mejor a tu cuenta de ahorro.
Ana Tetedoux
Entre Bac y Lafise cual es mejor? para abrir una cuenta de ahorro
Gisella Canales Ewest
Hola Ana
Ambas son instituciones financieras grandes y confiables, te recomendamos analizar el monto mínimo de apertura, saldo mínimo e intereses que vas a ganar en la cuenta, con base a ello tomés la decisión. Además, averigües donde queda la sucursal y la ubicación de los cajeros automáticos más cercana.
Saludos
Luis
La verdad es que la pregunta que estan haciendo en que banco poder guardar el dinero en mi caso soy un emprendedor vendo muebles finos y rústicos
✅Yocasta- Dele Peso a sus Pesos
Hola Luis
¿Querés una cuenta donde podás sacar dinero en cualquier momento?
Saludos
Martín Moreno
La verdad q las leyes bancarias sólo le dan más dinero al rico xq en un año te paga 1% pero ve y prestale vos al Banco y ellos si te matan con sus altos intereses y penalización.