5 cosas a tomar en cuenta antes de abrir una cuenta de ahorro

Recientemente una amiga me iba contando sobre los subes y bajas de su cuenta de ahorro, la falta de orientación e información sobre las reglas de la misma por parte del banco donde la tiene, hasta que le pregunté: ¿y por qué abriste tu cuenta ahí? su respuesta fue: “No sé, quizás porque cuando estaba pequeña ahí mi papá abría mi cuenta navideña”. Se había apropiado del nombre de ese banco desde entonces y por eso llevó sus ahorros ahí.

Con más frecuencia de la que podemos pensar, los ahorrantes abren sus cuentas sin tener claramente la información relevante que le ayudaría a decidir dónde y cómo depositar su dinero. Por eso quiero compartirles la información básica que deben buscar antes de tomar tan importante decisión.

1. ¿Dónde? Es una decisión que no debe tomarse a la ligera. Hay que tomar en cuenta desde el número de sucursales, ventanillas y cajeros automáticos de la institución, hasta la experiencia de otros clientes; si le interesa una institución específica, busque personas que tengan o hayan tenido cuenta ahí para que cuenten su experiencia, pros y contras.

Y, si sabe un poco de contabilidad o finanzas, indagar en los estados financieros de los bancos nunca está de más. Son públicos y están disponibles en sus respectivas páginas web y en el portal de la Superintendencia de Bancos.

2. Elija el producto. Antes de empezar a guardar su dinero en un banco debe determinar claramente para qué quiere ahorrar y cuál será el comportamiento de ese ahorro. Es decir, si es para enfrentar emergencias (por lo que podría retirarlo en cualquier momento), si es para un viaje u otra meta específica para el mediano plazo e irá depositando periódicamente, o si es para el largo plazo y no los usará del todo y desea ganar más intereses… ¿Por qué es importante esto? Porque así puede elegir el producto de depósito que más le convenga.

Si alimentará poco a poco el fondo y podría requerir parte de él en cualquier momento, lo mejor es usar una cuenta de ahorro. Pero debe tener claro que no todas las cuentas son iguales; hay unas que pagan 0.75% anual a los depósitos en dólares y 1% en córdobas (75 centavos de dólar y 1 córdoba por cada cien, respectivamente), pero cada banco ofrece distintos tipos de cuentas con tasas de interés que llegan a superar el 3% anual después de algunos meses, es decir que para ello necesitaría estabilidad en sus ahorros. La ventaja sería que en caso de una emergencia, dispone con mayor facilidad de esos recursos.

En caso que ya tenga reunida cierta cantidad de dinero y desee guardarla para el largo plazo, lo ideal es usar un certificado de depósito, que según el monto y plazo, puede pagarle intereses hasta superiores al 4%

3. Saldo promedio mínimo. Todas las cuentas de ahorro establecen un saldo mínimo, el cual es verificado al cierre del mes y en base a este se determina cuántos intereses le pagarán, o si le aplicarán una sanción por no tenerlo.

Generalmente este saldo es promedio, es decir que se verifica el monto que tenía en la cuenta cada uno de los días del mes y se calcula una media, de modo que si ese quedó un centavo por debajo del mínimo exigido, se le aplicará una multa de hasta 15 dólares, según cada banco.

4. El ahorro paga impuestos. La reforma tributaria de 2009 gravó los intereses al ahorro. Cada mes le deducirán en concepto de impuesto el 10% de los intereses ganados.

5. La “letra pequeña”. Al igual que con cualquier contrato, los usuarios debemos leer a conciencia los documentos a firmar para la apertura de cuenta. Muchas veces los usuarios se sienten presionados, creen que por estar en el banco no pueden tomarse todo el tiempo que necesiten para leer y comprender lo que van a firmar.

Hágalo y cualquier duda que tenga aclárela con el asesor que le atienda, no tenga vergüenza, para eso está ahí esa persona. Muchas veces esa “letra pequeña” (que en muchos casos ni es pequeña, sino que simplemente hay pereza para leer) indica datos relevantes como comisiones a cobrar por cierta cantidad de retiros de la cuenta, u otros cargos.