A través de correos electrónicos y mensajes por Facebook, muchos lectores de Dele Peso a sus Pesos me han preguntado sobre la Central de Riesgos de la Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras (Siboif), pues sobre las que más se sabe son las privadas (Sinriesgos y TransUnion). Queremos aclarar sus dudas.
Empecemos por definir qué es: la Central de Riesgos se creó como mandato de la Ley General de Bancos (Ley 561) y cuenta con “información consolidada y clasificada sobre los deudores” de los bancos y las financieras reguladas (vea aquí cuáles son).
Este sistema recibe y procesa información proporcionada por las instituciones supervisadas. La diferencia con las centrales de riesgo privadas es que estas últimas incluyen también a casas comerciales y distribuidoras de productos, entre otras empresas, mientras que a esta central solo tienen acceso los bancos y financieras.
¿Qué hay ahí? La Central de Riesgos pública registra todas las operaciones crediticias de los clientes del sistema financiero nacional, su historial de pago, garantías, muestra la clasificación del deudor y fiador, su nivel de endeudamiento, avales, cartas fianza, cartas de crédito, créditos aprobados no desembolsados, sobregiros en cuentas corrientes, las garantías y los créditos castigados, entre otros datos que se generan de forma individual por institución financiera y como consolidado.
Periodicidad: esta central, según la Ley, recibe la información mensualmente. Cada institución financiera debe enviar sus reportes en los primeros 15 días del mes siguiente, pero el corte es el último día de cada mes. Entonces, esto significa, por ejemplo, que si usted tuvo un atraso en un pago, pero lo cancela antes del corte, su historial no se verá alterado.
Incluye el adelanto de salario: esta Central sí incluye en sus reportes los anticipos de sueldo, las centrales de riesgo privadas no. Esto solo ocurrirá cuando tenga saldo del adelanto en la fecha de corte de la información y será presentada como un crédito.
Sin responsabilidad: solamente los bancos y financieras son los responsables de la información que ahí se refleja, por lo que únicamente ellos pueden corregir la información que no sea veraz. Al igual que las centrales privadas, la Central de Riesgos no puede corregir saldos o calificaciones o limpiar su récord crediticio.
Es obligación de las instituciones financieras actualizar los datos crediticios del cliente cuando honre una deuda, ya sea que haya estado en mora o haya cancelado en tiempo y forma. Asimismo, deben corregir los registros crediticios de los clientes, en caso que se haya reportado erróneamente.
Es obligado consultarla: cada vez que se solicite un préstamo los bancos y financieras reguladas están obligadas a consultar la Central de Riesgos de la Siboif y una privada, para analizar el riesgo.
Clasificación: la Central de Riesgos debe clasificar al deudor en una categoría de riesgo, de acuerdo con el tipo de crédito contratado, según la Norma sobre Gestión de Riesgo Crediticio. El principal criterio es la capacidad de pago, determinado por su flujo de caja (ingresos versus egresos) y la morosidad en el pago.
Cómo obtener su récord: en la Central de Riesgos pública usted puede obtener de forma gratuita su historial crediticio. Para ello necesita presentarse personalmente con su cédula de identidad (original y copia).
También debe completar el formato de Solicitud de Detalle de Obligaciones Crediticias. En caso que no pueda ir y envíe a una tercera persona, se requiere de un poder especial notariado, en el que especifique que el representante retirará el documento. Quien haga el trámite también tiene que presentar original y copia de su cédula de identidad, más la cédula del titular del reporte.
La entrega del documento es gratuita y su emisión del mismo es inmediata. La Siboif ofrece este servicio en horario de oficina, en su sede, en el kilómetro 7 de la Carretera Sur, contiguo al Banco Central de Nicaragua.
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Doñita mil gracias por la información, sabe que yo quería hacer una consulta, será que usted me puede aclarar si hay alguna entidad donde yo ponga queja que el banco me sube la cuota de la casa cuando le ronca la gana. Digo a mi me dijeron que era variable, pero en centavos, y pueden ver el video en el banco cuando firmé el contrato, pero hay meses en que me han subido hasta 50 dolares, si m,e siguen subiendo de esa forma, nunca terminare de pagar, de hecho me la van a quitar antes. Espero sus comentarios.
¡Hola Maryorit! Efectivamente podés someter el reclamo ante la Superintendencia de Bancos, institución que debería investigar y tomar una decisión. No esperés más y meté tu reclamo.
Buenas tarde quiero saber cómo hago para limpiar mi record ya que saque un préstamo en grupo y está financiera ya no está en Jinotega
Hola Skarleth
Debés escribir a estos correos para que revises tu récord crediticio.
Saludos
De un saldo pendiente de 1,700 cordobas tropigas me hizo una suma de la mora por los 5 años llegando casi a los 10,000 esto es legal.
¡Hola, Víctor! Tendría que tener más detalles del caso para determinar si hubo falta o no. Te voy a enviar un correo electrónico para que estemos en contacto y revisemos lo ocurrido.
Gracias por leernos,
Saludos.
Tengo una deuda de hace mas o menos 13 o 14 años con una financiera que ya no exciste (ACODEP), como hago para limpiar mi record? Muchas gracias
¡Hola, Luis! Primero tendrías que verificar si esa deuda aún sale reflejada en tu récord. Eso podés hacerlo en la Central de Riesgos de la Siboif o en alguna de las privadas.
Estimado, me pasa algo similar con acodep, la diferencia es que yo cancele pero, no tengo el recibo, ya que data del año 2004, eran 5000 cordoba, ellos me dicen que les debo a la fecha 45000, lo raro que eso no aparece en estas centrales
En ese caso debés recurrir ante sus autoridades, es decir Conami.
Excelente información. Gracias por compartirla.
Muchas gracias por leernos :-)
Muchas gracias por la información, me gustaría saber que hay que hacer para limpiar un récord crediticio una vez que la deuda fue cancelada???
Hola, José. Primero habría que verificar si esa deuda continúa saliendo reflejada en tu récord, si es así debe ser la institución que te financió la que debe actualizar la información.
¡Saludos!
La primera vez que solicitas tu record crediticio en la sin riesgo es gratis, cuando se hacen als gestiones pertinente de alguna institucion financiera a la cual en el record sales que estas manchado, y esta te hace la limpieza, al regresar a la sin riesgo te cobran U$5.00 o su equivalente, asi que son la primera vez es gratis.... las siguientes veces que las pidas 12 o 3 veces se paga.
No es la primera vez en general, sino una vez al año. Si en el mismo año querés consultar más de una vez se debe pagar. Pero si volvés a consultar hasta después de un año, debe ser sin cobro nuevamente ;)
Hola, si hay un atraso enorme d 3 años d no dar abonos en una casa comercial, es legal q cobren casi 140 mil en intereses sin poder hacer algo para pagar el saldo neto de cada articulo? Es q pedí plazo d año y medio y lo pusieron a 3 sin autorización y el monto d los artículos obvio subió a ese plazo pero yo quiero saldar esa deuda poco a poco pero la cuenta ahora es como de 200 mil córdobas eso es absurdo, y el caso esta en una oficinas d cobro, q se puede hacer en ese caso?
Hola Brianna. Si vos cancelás de contado sólo debés pagar el saldo del capital más los intereses a esa fecha, no los intereses totales. Si estás en esa situación te recomiendo buscar un crédito más barato para cancelar ese, que es bastante caro. Para que comprendás mejor podés leer: https://delepesoasuspesos.com/compras-presupuesto/437-electrodomesticos.html
Excelente información. Me gustaría saber si al cancelar deudas contraídas el récord crediticio queda limpio y te permiten acceder a nuevos créditos? En cuanto tiempo o bien cuando podrías aplicar?
El récord se actualiza mensualmente, según la ley, aunque en la práctica he visto que tarda hasta tres meses en actualizarse la información. Si cancelás eso se debería ver reflejado en la siguiente actualización ;)
Saludos,
Gisella.
Yo obtuve un credito con la Curacao en el 2000 que se deducia via nomina, termine de pagar en el 2001 y no volví a saber nada. Hasta hace 5 años que serví de fiadora y salio que debia casi 4500 por no cancelar una cuota que era de ciento y pico, ya no habia a quien reclamar pues a mi se me dedujeron las cuotas completas via nomina, entonces pagué lo que supuestamente debia para que me borraran ese manchon crediticio, pero, aun sigo saliendo con la deuda. Qué debo hacer. Gracias
¡Hola, Claudia!
Por el tiempo que lleva la deuda ya no debería aparecer en tu récord crediticio esa información.
Te recomiendo primero consultar el récord y a partir de ahí identificar en qué central es que te aparece la información y procedé a corregirla. Si tenés dudas sobre cómo hacerlo podés leer aquí: Aquí podés encontrar detalles sobre cómo hacerlo: https://delepesoasuspesos.com/credito-deudas/853-como-limpiar-tu-record-crediticio.html
se puede reclamar o tener algun apoyo por lo que las casas comerciales le quieren cobrar a uno, algunas situaciones son obstaculos para quedar mal pero cuando uno se presenta lo miran como basura y solo le quieren arrancar hasta el ultimo peso en ese momento. queremos limpiar nuestro credito pero las entidades exigen y no hay arreglo de pago por parte de ellos.