Desde 2016 empezó a operar en Nicaragua el sistema que permite hacer transferencias de dinero a bajo costo –o ninguno– entre los bancos: la Cámara de Compensación Automatizada (en inglés Automatic Clearing House, ACH).
En cuanto empezó a funcionar ese sistema escribí este artículo explicando en qué consiste, pero luego de conocer que en apenas ocho meses de 2016 logró hacer transacciones ¡por unos 1,500 millones de dólares! pensé que era muy necesario darte nueva información sobre este tema y para ello conversé con Elsie Rivas, gerente general de Unired, el nombre con el que funciona el ACH en Nicaragua.
¿Qué novedades te traigo hoy? La primera es que muy pronto se podrán realizar tres tipos nuevos de transacciones a través de este sistema. Actualmente sólo se pueden realizar transferencias desde una cuenta hacia otra cuenta, pagar préstamos y pagar tarjetas de crédito. La segunda novedad es que se van a sumar más bancos a esta red, y la tercera novedad es que –si aún no has hecho transacciones bancarias por esta vía por temor a que se pierda tu dinero y no sepás a quién reclamar– Elsie te explica aquí por qué eso no puede pasar.
Te dejo entonces esta pequeña entrevista a Elsie, fragmento de la amplia conversación que tuvimos. Si querés leer el resto de temas que abordamos, podés hallar aquí la entrevista que publiqué en La Prensa.
¿Cómo pudiera explicar el beneficio de este servicio para los usuarios de la banca nicaragüense?
Nuestro lema es seguro, fácil y cómodo. ¿Qué significa eso? Aglomera todo lo que puede brindar ACH a una persona. Tenés seguridad desde todos los puntos de vista, desde la seguridad informática: toda nuestra información desde que entra a ACH, o sea desde que el banco originador llegó a la plataforma de nuestra red, hasta que sale de nuestra red hacia el banco recibidor, está encriptada, no puede leerse; nosotros no podemos saber información, tenemos mucha seguridad electrónica, de manera que estamos protegiendo siempre la transacción que se vaya a hacer. Y seguridad física porque ya la persona no anda con dinero en la calle, ya no necesita montarse en un taxi con dinero para pagar su tarjeta de crédito, un préstamo, para hacer cualquier transferencia. Luego, cómodo porque lo puedo hacer desde cualquier lado, desde mi oficina, desde mi casa, estoy en la playa de vacaciones, fuera del país, puedo hacer una transferencia ACH, y fácil porque son segundos lo que dura una transacción.
¿Qué tipo de transacciones son las que se frecuentan más en Nicaragua?
Como número uno tenemos los pagos a tarjetas de crédito, las transferencias cuenta a cuenta y en tercer lugar pagos a préstamos.
¿A qué se debe que no todos los bancos ofrecen el servicio sin costo?
Eso es una política completamente de cada banco, nosotros solo somos administradores de una red y los bancos tienen su ente regulador, que es la Siboif. Ponerse de acuerdo con tarifas está en contra de la Ley del Consumidor y ha sido una decisión de cada banco según sus políticas internas.
¿Están contemplando agregar más productos?
Nosotros estamos trabajando este año y tenemos para el inicio del segundo semestre del año salir con pagos múltiples. ¿Qué son pagos múltiples? Son pagos a planillas y pagos a proveedores, mayormente.
También vamos a tener pagos a tarjetas prepago, que no todos los bancos tienen, pero los que tengan ya van a poder entrar a través de ACH.
¿Cuál es la gran bondad de esto? Es que hasta ahora los bancos a través de ACH estaban dándole un producto a sus clientes individuales, a la persona natural, ya con los pagos múltiples, pagos de planilla y pagos a proveedores ya los bancos están brindándole también productos a la persona jurídica, entidades del Gobierno, empresa privada, pymes, etcétera.
Actualmente como empresa puedo hacer transacción pero es uno a uno, le pago a un proveedor específico, pago múltiple es cuando se envían varias transacciones en un solo lote. Entonces le llega a varias personas en una sola transacción.
Sobre la seguridad en las transacciones, los bancos han estado alertando sobre riesgos. ¿Ustedes cómo están haciendo para mantenerse al día de las nuevas formas que utilizan los delincuentes para cometer fraudes?
Eso que ha salido no ha sido nada que ver con ACH, ellos usaron el canal de la banca en línea. Si vos entrás a tu banca en línea de cualquier banco donde vos tengás tu dinero te vas a dar cuenta de los diferentes servicios que tiene el banco (…) Las personas lo que hicieron es que compartieron su contraseña y usuario, lo que hay que hacer es dar educación a las personas, al público en general, que esos datos no se comparten ni siquiera con un ejecutivo del banco. Los ejecutivos de los bancos no tienen por qué saber esa información, es totalmente confidencial. Es inocencia, falta de educación financiera.
¿Y en los ATM se va a poder hacer transacciones ACH?
Los bancos están trabajando para que todos sus canales puedan hacer transferencias ACH.
¿Van a sumarse más bancos?
Hay seis bancos utilizando la red, hay otro banco que está viniendo a la red y que este año se va a integrar, que el último banco que no está en la red ya vino también a platicar con nosotros.
¿Estamos hablando de Bancorp y Banco de Fomento a la Producción?
Sí, Bancorp ya está certificándose y hemos tenido conversaciones con Produzcamos, pero solamente conversaciones, de manera que yo creo que en el mediano plazo todo el sistema bancario va a estar en ACH.
¿Qué pudiera decirle al usuario que no ha utilizado todavía este servicio porque tiene cierta desconfianza, sobre todo si no está familiarizado con la banca en línea?
Que no tengan miedo, todo queda registrado, no hay mayor seguridad que la parte electrónica porque todo queda registrado. Nunca hasta ahora ha pasado nada que se quede perdido, que tenga que ir a reclamarse.
Les aconsejo que se familiaricen con la banca en línea porque mientras no se familiaricen va a ser muy difícil que entiendan lo que es la ACH. Y te voy a decir una cosa: nadie que la ha comenzado a usar va para atrás. Además de eso es la tendencia mundial.
El dinero físico va a llegar a desaparecer, hay muchos países donde está desapareciendo. Lo que vamos a hablar es de dinero electrónico, entonces no irse con lo que viene es quedarte relegado, es quedarte atrasado, es perder capacidad de negociación, de hacer nuevos negocios, de mejorar. Y como siempre: el que está detrás en tecnología otros se lo van a ir comiendo. Y ya no hablo a nivel de empresas, sino a nivel personal».
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