Sobreendeudados: cuando quejarse ante las autoridades sí hace la diferencia

Probablemente muchos de ustedes se sientan identificados con la historia que dio vida a nuestro post de hoy, o conozcan a alguien que haya pasado por una situación parecida.

Se trata de una joven pareja, que como muchos de nosotros, quiso mejorar su calidad de vida. En una de las tantas ferias de distribuidoras de vehículos tomaron la decisión de comprar un automóvil mediante financiamiento bancario. Todo lucía bien, la tasa de interés que le ofrecieron era baja (pero variable), el primer año del seguro del vehículo era gratis, entre otras facilidades.

Decidieron tomarlo con un crédito a nombre de ella. Y aunque sus ingresos en conjunto cubrían apenas el pago del vehículo –pues además se encontraban pagando un préstamo que él solicitó para cubrir gastos de la boda–, el mismo banco que le prestó para el automóvil le dio dos tarjetas de crédito que sumaban 1,400 dólares.

Como ahora tenían carro, empezaron a salir más. Sufrieron un percance con el auto, que tuvieron que cubrir con una tarjeta. En poco tiempo tenían en conjunto cinco tarjetas de crédito a tope, a lo que se sumó la revisión trimestral de la tasa de interés del préstamo de vehículo. En vez de 229 dólares al mes, debían pagar 240.

Los meses fueron pasando, iban pagando las tarjetas pero sin dejar de usarlas. Las deudas seguían elevadas. Terminó el año de “seguro gratis” y tocaba renovar póliza. Como no habían ahorrado para ello, tuvieron que incluirla en la cuota mensual. Ahora debían pagar 290 dólares cada mes por el auto.

Las cuentas fueron haciéndose cada vez más complicadas, se alternaban entre ellos adelantos de salario y aunque ella logró cambiar de trabajo, con el pago de su liquidación apenas pudieron pagar dos tarjetas, que posteriormente tuvieron que usar para financiar unas obras en su casa.

Pese a que habían mejorado los ingresos de la pareja, con dificultad hacían los pagos mínimos de las tarjetas. En total debían alrededor de 3,200 dólares entre las cinco, las que cobraban intereses del 50% anual en córdobas y 30% anual en dólares.

Llegaron a pagar el equivalente a unos 400 dólares al mes sólo en abonos mínimos de las tarjetas, más la cuota mensual del vehículo. Estaban ahogados, no lograban cubrir con sus ingresos ni sus gastos básicos, todo se les iba en pagos de tarjetas. Empezaron a buscar un préstamo personal que les permitiera salir de esas deudas, a un menor costo. No hubo banco que les aprobara el crédito por ese monto, a ninguno de los dos.

Redujeron el monto de la solicitud y él logró un crédito personal por 2,500 dólares, cancelaron el préstamo que pidieron para la boda y dos de las tarjetas de crédito. Pero seguían debiendo las tres tarjetas a nombre de ella, que en total sumaban una deuda de 1,800 dólares.

Buscó préstamos personales en los dos bancos emisores de esas tarjetas, sin respuesta.  Ella estaba esperanzada en la aprobación de un crédito por el que pagara intereses entre 14% y 18% anual, en vez del 50% de las tarjetas. Fue imposible.

Mientras estaba en tantas solicitudes se dio cuenta que en uno de los bancos aún figuraba con un salario antiguo, de 8,000 córdobas, por lo que le negaban el préstamo. Pero la inquietud que aún persiste en ella es: “si según ellos tenía ese salario, ¿cómo fue que me dieron la tarjeta?”.

Su última opción fue solicitar un refinanciamiento en el banco donde debía las otras dos tarjetas. ¿Cuál es la diferencia? Que en ese caso el banco no entrega ni un centavo al cliente, sino que aprueba un crédito para pagarse a sí mismo (y además cobra comisión por ese crédito). La tasa de interés era del 25%.

Hizo la solicitud tres veces, pues siempre el banco alegaba que faltaba algún documento u otro pretexto. Mientras esto pasaba, los pagos mínimos seguían consumiendo sus ingresos y parecía que no habría una salida a ese agujero.

Empezó a documentarse y llegó hasta la Norma para las Operaciones de Tarjetas de Crédito, de la Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras (SIBOIF), que en su artículo 8 dice claramente que “los emisores (bancos) antes de autorizar la línea de crédito deberán cerciorarse acerca de la capacidad de pago y de endeudamiento del deudor que permita la recuperación de los recursos, por lo que previo al otorgamiento de la tarjeta de crédito, el emisor deberá efectuar una evaluación exhaustiva del deudor”. Obviamente ese artículo había sido omitido, pues cuando se otorgaron las tarjetas, ella ya tenía el crédito del automóvil, que topaba su capacidad de endeudamiento.

La insistencia de ella por tener ese crédito era para cancelar las tarjetas, pues los pagos la estaban ahogando y temía caer en mora; pero ante tantas negativas del banco para solucionar su situación, decidió interponer la queja formal ante la SIBOIF. Usó el portal web de la institución, con más desconfianza que fe; dudaba que fuera efectivo. Este es el link para ingresar reclamos.

Ese mismo día también le extendió la queja a la jefa de atención al cliente del banco que le había negado tres veces su solicitud de refinanciamiento, cuyo contacto también encontró en la web de la SIBOIF, pero no en la página del mismo banco. Le hizo saber que había hecho el reporte al órgano regulador bancario.

Señaló negligencia de la institución financiera, que en vez de facilitar el pago de la deuda impedía que saliera de la misma. Para negar el refinanciamiento el banco hasta llegó a alegar incapacidad de pago, pese a que ella puntualmente había abonado los altos pagos mínimos de las tarjetas.

La SIBOIF actuó. Pocos días después de interponer la queja le envió copia de una carta que el Superintendente dirigió al gerente general del banco en cuestión, donde le exhortaba a revisar el caso de la joven y en la medida de lo posible, resolverlo.

Justo en esos mismos días, sorpresivamente el banco aprobó su solicitud de crédito y logró sanear las dos tarjetas que debía al mismo. El nuevo crédito fue en condiciones menos desfavorables: 21% de interés anual, a un plazo de 34 meses y una cuota mensual de 55.25 dólares al mes. ¡Ah! Y la eximieron del pago de comisión bancaria. Todo esto lo contestó el banco a la SIBOIF, en respuesta a la queja que sin mucha fe había introducido en el portal digital.

Luego de todo este calvario financiero, en conjunto esta pareja pasó de pagar unos 400 dólares en abonos mínimos de cinco tarjetas de crédito, a un poco más de 200 dólares entre el préstamo que obtuvo él y el refinanciamiento de ella.

Aún queda una tarjeta por cancelar y continúan pagando el automóvil, pero ya pueden cubrir sus gastos básicos y de alimentación con sus ingresos. Están claros de todos errores financieros que cometieron, pero tienen la certeza de que la clave para resolver gran parte de ellos fue interponer esa queja ante la Superintendencia, pues nunca percibieron que el banco tuviera la intención de que la deuda fuera saldada.

Muchos casos como este podrían tener finales más satisfactorios si cada vez más personas denunciáramos ante los entes reguladores las irregularidades de las que somos víctimas. Y usted, ¿tiene casos que denunciar?

Compartir

Tuitear

Suscribirse