Así pagué mi auto en 25 meses (en vez de 60) y me ahorré más de US$1,000

Finales de septiembre de 2014. Me estaba estrenando como mamá y el vehículo que tenía se me hacía incómodo para portar las cosas que andaba casi siempre por mi bebé, incluyendo su coche. Tenía entonces el modelo más pequeño del mercado: rendidor en combustible (era motor de 800 centímetros cúbicos) y práctico para estacionar, pero ya se me hacía muy pequeño y quería más comodidad.

Hice un sondeo de los modelos que ofrecían en ese momento las casas distribuidoras y coticé precios. Si bien quería más comodidad, no estaba dispuesta a pagar una cuota mensual muy alta, ni estar expuesta al vaivén del precio de los combustibles por un motor mucho más grande al que ya estaba acostumbrada. Con esa descripción llegué a las casas distribuidoras, hasta que encontré el auto que se ajustaba a mi descripción: más espacioso que el vehículo anterior, sin llegar a hacerme sentir incómoda por el nuevo tamaño, y con un motor más grande pero siempre pequeño y rendidor: 1,000 cc. La decisión estaba tomada.

Al ver mi récord crediticio y capacidad de endeudamiento el vendedor me insistió con modelos más grandes –y costosos–, pero esa sería la primera lección que deseo compartirles: el hecho que se nos ofrezca un crédito más amplio, no quiere decir que debamos tomar la opción que más se acerque a nuestro límite de endeudamiento. En lo personal prefiero siempre tener compromisos financieros manejables, que no representen una amenaza para mi bolsillo en ningún momento, especialmente si son con tasa de interés variable.

Tras un descuento de la casa distribuidora (Deshon & Cia), el precio del vehículo quedó en poco menos de US$13,000 (y aquí viene la segunda lección), de los cuales se me pedía el mínimo para la prima, pero como ya sabía que eso implicaba mayor financiamiento, y por ende, más dinero a pagar en intereses, di lo más que pude: cerca del 60 % del valor del vehículo.

Adicionalmente, con base a mi historial crediticio con el primer vehículo que me financiaron, solicité al banco (BAC) una mejor tasa de interés, la que me rebajaron medio punto porcentual a la que se ofrecía en aquel entonces.

Además insistí en pagar de contado algunos cargos por el desembolso, que también me redujeron a la mitad en la negociación. Si no los pagás de contado, se cargan al monto principal del préstamo y terminás pagando intereses también por ellos. 

Eso me permitió que la cuota mensual del vehículo quedara en 161.79 dólares, de los cuales 157.71 eran pago del principal e intereses, más 4.11 dólares de seguro de vida por el préstamo. En los primeros días de octubre me lo entregaron y la primera cuota del préstamo debía pagarlo en noviembre. Desde el inicio me propuse: lo pagaré en dos años.

La tercera lección que quiero compartirles es que cuando debemos un crédito, debemos centrar nuestros esfuerzos en pagarlo antes de tiempo, para dar menos dinero en intereses. En mi caso incrementé al máximo el ahorro, todo dinero extra que llegaba a mis manos –incluyendo el aguinaldo– lo guardaba para mi propósito (en vez de gastarlo en consumo, como se acostumbra la mayoría de las veces) y cuando cursaba el mes 15 (enero de 2016) hice el primer abono extraordinario.

Deposité US$2,000 al capital. Ojo con esto: aunque no fue el caso del banco que me financió, conozco de algunos bancos que insisten a los clientes en “adelantar cuotas” en vez de abonar al capital, sin explicar cuál es la diferencia entre ambas cosas.

Al hacer ese abono adicional, sin variar la cuota, de inmediato el cálculo de cuánto se destinaría cada mes hacia la cuenta principal y cuánto a intereses, varió significativamente.  El mes antes de ese pago, de los 157.71 dólares (sin incluir el seguro), 108.29 se destinaron al capital y el mes siguiente al abono fueron 122.74 dólares.

Ahora que veo en retrospectiva me doy cuenta que ese primer abono extraordinario debí hacerlo antes para pagar menos intereses (recuerden el cálculo que hicimos aquí), si no tenía los 2,000 porque estaba esperando el aguinaldo para completarlos, debí depositar antes del mes 12 lo que tuviera a mi alcance. Recuerden que los intereses se calculan sobre el capital adeudado y si este se reduce, los intereses igual.

Adicionalmente, después de ese abono extraordinario, como sabía que la deuda ya había bajado significativamente, solicité al banco que revisara el monto que pagaba por seguro de vida. Como cuarta lección quiero recordarles que conforme se reduce la deuda, debe bajar dicho seguro, pues el monto cubierto es menor. Y con sólo una llamada pasó de 4.11 dólares a 1.74. Luego dejé de pagarlo por completo al adquirir un seguro de vida que me costara lo mismo que ya pagaba en seguros obligatorios por créditos pero que tuviera una cobertura mayor, ¿recordás que te hice esa recomendación hace algunos meses aquí?

Después de ese pago continué con mis cuotas y en el mes 24 (octubre de 2016) aboné al capital US$1,000 más, lo que dejó un saldo que conforme mi ritmo de ahorro y el aguinaldo de este año, sabía que lograría saldar en cuanto pagaran el decimotercer mes.

Así fue. El 1 de diciembre, recién pagado el aguinaldo y antes que se debitara la cuota número 25, me dirigí nuevamente al banco para cumplir mi meta: pagarlo en dos años.

Si bien en el transcurso del año tuve gastos no previstos cuando adquirí ese crédito, como vacaciones familiares en Perú o un viaje de emergencia a Estados Unidos por motivos de salud de mi mamá, centrarme en ahorrar lo máximo posible me permitió sortear esos gastos sin impedir llegar a mi meta.

Ahora bien, quiero mostrarles los números:

La cuota mensual establecida eran 161.79 dólares (incluyendo seguro de vida inicialmente fijado en US$4.11). Si hubiese pagado los 60 meses acordados inicialmente, habría pagado al banco US$9,707.4. Si les sumamos los US$5,500 de prima, el vehículo hubiese salido por US$15,207.40.

En cambio, pagué 15 cuotas de US$161.79, cinco cuotas de US$159.45 y cuatro de US$157.71, por la reducción en el seguro. Entonces:

15 * 161.79 →  2,426.85
5 *  159.45 →  797.25
4 *  157.71 →  630.84
Prima          →  5,500

Abono extraordinario 1 →  2,000
Abono extraordinario 2 →  1,000
Cancelación anticipada →   1,650

TOTAL PAGADO →→  US$14,004.94 

TOTAL AHORRADO→→ US$1,202.46

La quinta lección que quisiera compartirte y que me ha servido en los dos créditos de vehículo que he tenido, ha sido pagar siempre de contado el seguro del auto, pues así tu cuota no aumenta y no pagás más por efectos del deslizamiento de la moneda.

Si tenés un crédito vigente o vas a contraer uno, ya sabés qué pasos seguir para pagar menos en intereses y salir de él antes de tiempo (lo cual no debe acarrearte ningún tipo de penalidad). El secreto es la constancia y ahorro.

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