Cuenta de ahorro VS. certificado de depósito, ¿cuál elegís?

Linda Rojas Briceño

Al pensar en el futuro y prevenir emergencias, inmediatamente se nos viene a la mente la palabra ahorrar. Existen muchas formas de hacerlo, entre ellas las cuentas de ahorro y los certificados de depósito, cuyas condiciones, plazos y tasas de interés varían entre sí y según la entidad bancaria.

Si estás pensando en proteger tus ahorros utilizando algunos de estos productos lo mejor es saber cómo funcionan y así elegir el que más se ajuste a tus expectativas. Aunque ambos productos nos ayudan a ahorrar, entre ellos hay muchas diferencias que aquí te explicaremos.

Empecemos por tener claro qué es cada uno:

• Cuenta de ahorro. Es un producto financiero que te permite acumular intereses sobre los fondos que vayás acumulando ahí para futuras necesidades. Los intereses se capitalizan generalmente cada mes y podés tener acceso a tu dinero en cualquier momento.
  
  Las cuentas de ahorro varían según los cargos mensuales por servicio, las tasas de interés, el método utilizado para calcular los intereses y el depósito inicial mínimo, que puede cambiar en cada banco, e incluso según el tipo de cuentas de ahorro en una misma institución.
  
• Certificado de depósito a plazo (CDP). Suelen tener tasas más altas que las cuentas de ahorro tradicionales (hasta 6 veces más durante los últimos años en Nicaragua), porque el dinero que deposita queda inmovilizado durante la vigencia del certificado, y mientras mayor es ese plazo, mejores intereses. Todo eso queda definido en el contrato.
  
  En estos casos lo mejor es asegurarte de que no necesitarás retirar esos fondos antes de abrir un certificado de depósito, ya que los retiros anticipados en la mayoría de los casos están sujetos a penalidades.

Entender los términos y beneficios de estos productos es clave para tomar una decisión más acertada sobre cuál se adapta mejor a tus necesidades.

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¿Cuáles son las diferencias entre cuenta de ahorros y certificado de depósito a plazo?

Una de las dudas que nos pueden surgir antes de contratar un producto de ahorro es si podemos retirar nuestro dinero del banco, en cualquier momento, o si tendremos alguna penalización por ello. Es aquí donde encontramos la primera diferencia entre estos dos tipos de productos financieros.

Disponibilidad de dinero:

Cuenta de ahorro. Por lo general este producto tiene la disponibilidad y carece de penalización por retirar el dinero (algunas tienen número de veces que podés retirar en el mes vía cajero automático), por lo que podemos sacar dinero en cualquier momento.

Certificado de depósito. Aunque también suelen tener total disponibilidad, en la mayoría de los casos si el dinero se retira antes del plazo estipulado suelen aplicar una penalización, estipulada en la clausulas del contrato, que es generalmente no devengar los intereses pactados.

El plazo:

Cuenta de ahorro. Tienen una duración indefinida, es decir que mientras tengás el fondo mínimo en ella, siempre estará habilitada, o bien hasta que decidás cancelarla.

Certificado de Depósito. Tiene un plazo fijo determinado que puede durar desde 1 mes (hay opciones den 1, 3, 6, 9, 12 meses), hasta años, eso ya dependerá del contrato que el cliente firme con el banco, tiempo en que dicha entidad custodiará tus ahorros, con base en el plazo y la tasa de interés a recibir.

¿Se puede hacer depósitos?

Cuenta de ahorro. De la misma manera en que permiten hacer retiros en cualquier momento también podés hacer depósitos mientras tengás la cuenta operando; es importante señalar que en algunos bancos existen límites respecto a la cantidad de dinero y número de depósitos por mes por cuestiones de seguridad. El banco te pide, a manera de comprobante, saber la procedencia de ese dinero que depositarías, para descartar que éste tenga vinculación con actividades ilícitas.   

Certificado de depósito. Una vez abierto este producto no permite depósitos, es como una cuenta congelada. Si querés guardar tu dinero a plazo y con mejor interés, tendrías que abrir otro CDP.

Pago de intereses:

Cuenta de ahorro. Los intereses se reflejan en tu cuenta (normalmente) de forma mensual. Si la cuenta es en córdobas ganan mantenimiento de valor (2% actualmente), lo que se acumula junto con los intereses.

Certificado de depósito. Existen varias modalidades para poder obtener lo intereses que ganarás con el certificado de depósito, por lo general el banco te da las siguientes:

• Anticipado: te estaría pagando el interés el día en que adquirís el producto financiero, acreditado a nombre del cliente de la cuenta.
• Vencimiento: los intereses son pagados al vencimiento del plazo.
• Mensual: como la palabra lo indica, lo intereses serían depositados en una cuenta del cliente mensualmente.

Cantidad de dinero:

Cuenta de ahorro. Para abrir una cuenta de ahorro no necesitás mucho dinero, cada banco tiene una cantidad fija para abrirla que va desde los 1,000 córdobas hasta 2, 500, y, si es en dólares va desde 50 hasta los 500 dólares, todo depende de la entidad bancaria. Y esa cantidad (con la que abrís la cuenta) es el mínimo con el que podés mantenerla, de lo contrario te cobrarán comisión.

Certificado de depósito. Esta cuenta tiene un mínimo para abrirlo, y dependerá de la moneda. En córdobas van desde 35 mil a más y en dólares a partir de 1,000 mil.

Mínimo para abrir

Cuenta de Ahorro: depende de cada institución bancaria, e incluso dentro de cada entidad hay distintos tipos de cuentas que van desde C$50, C$200, C$1000, C$2500 a más, en caso de moneda nacional. En dólares los mínimos varían desde US$1, US$10, US$15, US$200 o US$250.

Certificado de depósito: el monto promedio para abrir un certificado es US$1,000 o su equivalente en córdobas.

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Cuentas de ahorro VS. CDP, ¿qué es mejor para vos?

Ambos productos financieros son excelentes opciones para guardar tu dinero de forma segura, pero debés tomar en cuenta los puntos que explicamos en este artículo. Si tenés certeza que no necesitarás el dinero durante cierto tiempo, el Certificado de Depósito sería una opción muy rentable, pero si preferís tener la total disponibilidad de tu dinero cuando lo querás, lo mejor es una cuenta de ahorro.

Te recomiendo analizar para qué en realidad querés ese dinero y así darle el uso correcto. Si pensás en metas a largo plazo es mejor utilizar el Certificado de Depósito y si tus metas son a corto plazo utilizá o lo destinás a un fondo de emergencia, la Cuenta de Ahorro sería la elección perfecta.