Electrodomésticos al crédito, cuándo sí y cuándo no

Es placentero desear algo, ir a una casa comercial y tenerlo el mismo día, ¿verdad? Sin pago adelantado (prima), sin haber tenido que ahorrar por meses para obtenerlo… pero, ¿sabés realmente cuánto pagás por ese crédito?

Casi siempre cuando los compradores visitan las tiendas de electrodomésticos se fijan sólo en cuánto es lo que deben pagar mensual o quincenal y se dejan llevar por la cuota que más se ajuste a sus capacidades (la más  pequeña), sin reparar en el plazo y cantidad que pagarán por ese crédito.

Intereses: consulté la mayoría de las tiendas de electrodomésticos que los venden al crédito y encontré que la tasa de interés generalizada que dicen tener es desde 4% hasta el 6% mensual (48-72% al año). Contrario a lo que muchos pueden creer, es una tasa mayor a la de las tarjetas de crédito más caras (hasta 50% de interés anual en córdobas).

Mayor plazo, más caro. Lógicamente si el crédito es por un tiempo más largo, deberás pagar más en intereses y sumar cargos adicionales.

¿Cuánto más? te doy una idea: coticé un televisor que se vendía al contado a 10,000 córdobas (9,999 dicen en la tienda). Si no se da prima y se financia a 12 meses terminarás pagando 17,232 córdobas. Si se financia a 18 meses pagarás 20,448 córdobas; si optaras por un plazo a 24 meses serían 23,952 córdobas y a 48 meses 40,128 córdobas. A 48 meses (4 años) habrías pagado el equivalente de cuatro televisores. Todas esas cuotas son las proporcionadas por la tienda y como podrás ver realmente es más del 70% anual y eso es debido a que a la tasa de interés se añaden otros cargos y comisiones (es decir, la TCEA).

Sí, es un crédito bastante caro, pero recodá que ahí no sólo estás pagando por el producto, sino también por las personas que trabajan en esa tienda, la energía que consumen todos esos aparatos de muestra que pasan conectados todo el día, el aire acondicionado, estacionamiento, etcétera, etcétera.

¿Qué conviene más? Ahorrar para comprar ese bien. Recordá que el crédito deberíamos usarlo únicamente para comprar cosas que NO podemos comprar de contado porque su precio es demasiado alto. Muchas personas dirán que debe pasar mucho tiempo para ahorrar y comprar, pero no necesariamente es así. La cuota mensual para el crédito del televisor anterior a un año era de 1,436 córdobas al mes. Si vos te dispusieras a ahorrar ese mismo monto, no tendría que esperar un año: al cabo de siete meses tendrías la cantidad requerida.

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¿Y si pago antes? En todas las tiendas consultadas dijeron que si se desea hacer cancelación anticipada, se puede hacer pagos anticipados sobre el saldo del principal, por tanto la base sobre la que se calculan los intereses baja, y a la larga terminás pagando menos.

Otra opción es la cancelación anticipada. Revisan cuánto se debe hasta la fecha y se eliminan los intereses previstos hasta el final del contrato.

Ojo: no te recomiendo adelantar cuotas, pues si lo hacés de ese modo será sobre la base del mismo interés planificado.

Una vez cancelés el crédito no olvidés exigir el recibo de cancelación. Según el artículo 76 de la Ley 842 (Ley de Protección de los Derechos de las Personas Consumidoras y Usuarias) “una vez que la persona consumidora o usuaria cancele el crédito otorgado, la persona proveedora tendrá la obligación de entregarle dentro de un plazo de hasta cinco días hábiles el recibo de cancelación y los otros documentos en los cuales se formalizó el crédito respectivo firmado por la persona proveedora o su representante”.

¿Cuándo sí usar este tipo de créditos? Sólo recomiendo recurrir a comprar electrodomésticos al crédito cuando la circunstancia le obligue. Por ejemplo, se averió la cocina de su casa, no tiene reparación… y no tiene ahorros para comprarla de contado. En una casa se puede pasar meses sin un microondas, sin equipo de sonido, sin lavadora y hasta sin televisor, pero sin la cocina es muy, muy difícil (a menos que recurra a alternativas menos amigables con el ambiente). En casos urgentes como ese puede recurrir a ese tipo de créditos pero procurá ahorrar lo suficiente para hacer una cancelación anticipada pronto y así no pagar muchos intereses.

Recuerden que generalmente los productos que se ofrecen en ese tipo de comercios son meramente de consumo, no vitales para nuestra vida, por lo que debemos repensar si vale la pena meter mano al crédito para ello. ¿Realmente no podés esperar un poco a que ahorrés el monto requerido? Pensalo.

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